我试了那些不看征信秒批的贷款，发现高能分期软件新秀的额度竟然比银行还高

在2030年到来的时候，李明认为自己因为有不良记录而无法获得资金周转的机会，但是没想到一款不需要看征信报告、只要芝麻分够高的贷款产品出现了，并且高能分期的到来也改变了他对金融的看法。那么，“黑科技”般的速度后面又有什么样的玄机呢？被搜索到的问题是关于没有查征信就可以申请到贷款的平台有哪些、可以快速通过审批的贷款公司是什么、高能分期是否可靠等问题。对于这样诱惑力很大的“快钱”，我们不能不怀疑它的实际金额是多少。在使用的过程中有没有什么不知道的风险呢？

很多人在征信出现问题或者芝麻分不够的情况下，会感到很绝望，认为自己无法获得贷款了。但是现在贷款市场的形势已经大不相同了。市场上也存在着一些以主打不查征信，马上就可以拿到贷款了但是高能分期这样的新秀软件，并没有完全依靠传统央行征信报告来进行风险控制，而是用大数据去分析用户消费习惯以及社交关系网来进行放款。

接下来就是关于额度的问题了。比如现在市场上比较火的一些软件，极速钱包主要针对小金额短期贷款业务，最高额度为500-5000元，最长还款时间为7-30天，可以用来解决临时资金短缺问题；但是高能分期作为新人的时候，起批额度就已经是三千块了，最高的可以拿到五万块钱，时间长短不一，可以选择三个月到一年半之间任意一个时间段来还款，对于需要大量资金的朋友而言是一个很好的选择。另外一款叫做闪电易贷该平台虽然只提供两千多元的借款额度，但是它的放款速度很快，并且审核通过率非常高，只要年龄在十八岁以上并且使用实名制手机半年以上的用户都可以顺利拿到贷款。

但是只凭额度是不行的，还要看用户的实际体验。查阅了大量的用户反馈之后得知有关高能分期该产品的评分褒贬不一。好的地方主要是“下款快”、“不查征信”，有的用户说：“半夜提交申请，十分钟之内就把钱打入银行卡中，并且没有接到过任何催收电话。”但是差评主要是关于利息以及催收的问题。很多用户的抱怨是即使不用看征信报告，但是综合年化利率也差不多达到了法定最高值，在出现逾期之后催收方式也很强硬。与之相比的是极速钱包但是用户的评价却比较平淡，尽管金额不大，但是利息公开，并且没有隐藏的费用。

这就产生了对这些平台进行优劣比较的需求。优点就是很直观：门槛很低，速度很快，并且不会去查询你的信用报告。对于有征信问题但是又急需资金的人群来说，这就是一条生路了。但是缺点也不能忽略不计：第一是利息高很多平台用服务费、担保费等名目收取附加费用，真正拿到的钱比审批时多出的部分很少；第二是信息安全风险一些不规范的小平台会倒卖用户的通讯录信息，造成个人信息泄露的问题；其次是套路多有的平台以“秒批”为名号，实则诱使消费者买会员卡才可取款。

在使用上述软件的时候要注意以下几点。第一、看清合同条款特别是一些有关于利率、罚息以及服务费等条款的地方不能被“日息万分之几”之类的说法所迷惑，应该把所有的费用加起来进行计算。第二，保护个人隐私授权通讯录、定位的时候要注意选择正规的大平台。第三，量力而行不能因为方便就可以随便借钱，如果长期负债不还的话就会越陷越深。

为使大家更容易理解，我把一些常见的问题列出来如下：

问：没有经过征信的贷款真的不会上征信吗？
答：大多数这样的贷款平台没有接入央行征信系统，但是会接入网贷大数据。不会影响到房贷和车贷，但是如果去其他的网贷平台借钱的话，由于有多头借贷的历史而被拒绝的可能性就大了。

问：芝麻信用分数很低可以申请高额度分期吗？
答：可以。新的选秀平台更加重视用户活跃度、还款能力等指标，并不只看芝麻分一个数据点。只要有真实的身份证件以及银行卡就可以通过审核了。

问：申请不成功会怎样呢？
答：频繁申请会留下“申请记录过多”的痕迹，在大数据里会被其他风控系统判断出急需资金，并因此而拒绝之后的贷款。建议一个月之内申请的次数不能超过三次。

总之，不看征信就能秒批的贷款以及高能分期软件的新秀可以暂时缓解一下资金紧张的情况，但是并不能作为长期解决方案。在挑选的时候要睁大眼睛、衡量好利弊再做决定，不能因为几块钱就牺牲掉自己的隐私以及以后的发展机会。