半夜急用钱？晚上能下款的口子有那些，我踩过坑告诉你真相

凌晨2点17分的时候，手机震动了一下。

看着老赵给我的信息，“明天早上8点之前不把货款打到公司账户上的话，这车板就不给你。”那时候我和妻子、孩子都已经睡觉了，在客厅里坐着玩手机，手上都是汗。做买卖的朋友都知道这个感觉吧，一旦资金链断裂了，那就是很危险的事情了。当时我心里只有一个想法就是尽快筹措到足够的资金。银行是不可能有结果的，在那个时候那里没有人影子。只好四处寻找晚上可以下款的地方有哪些想要知道在网上赚钱的事情。

这件事发生于去年年底的时候，这也是我第一次亲身感受到半夜里向别人借钱有多么不靠谱。

深夜放款的秘密就是用机器来审核你

人们认为晚上可以拿到贷款是因为有“特殊通道”或者是认识了“内部人士”。

别傻了。

银行客户的经理早就躺在床上做起了美梦，哪会管你的事呢？市场上标榜可以做到24小时放款的产品其实都是由系统的自动审批完成的。没有人进行干预，全部都是由算法来决定的。对借款人的我们而言这是件好事情，因为机器只会根据数据来做判断，并不会考虑感情因素，在你需要紧急资金的时候也不会因为你是“急需”而给你多批一些额度。

但是出现了新的问题，那就是机器只接受数据。如果你的征信有问题、或者负债率非常高的话，那么系统就会直接拒绝你，并且没有任何申诉的机会。那天晚上我就被拒绝了三次，每次都填写完表格之后等待两分钟，之后就出现了一个“综合评分不够”的提示。

说实话，在那会儿我真的想要把手机摔烂。

深夜急需资金怎么办呢？以上就是几个方面了

折腾了一个晚上之后，钱终于借到了，但是并不是从那些杂七杂八的小平台上来的。有关晚上可以下款的地方有哪些我之后再做总结的时候发现，可以选择的范围也就那么几个了，但是每一种选择里面又都大有文章可做。

第一种就是消费金融公司自己的App。比如说马上消费、招联金融等，它们都有牌照，并且系统的运行都是24小时不间断的。那天我在某家银行的消费贷款产品中取出了钱来，之前已经有过授信额度了，但是平常没有使用过。这一点很重要，即额度应该事先审批通过，在需要的时候再去申请。很多人的失败就是因为“临阵磨枪”。

第二种就是互联网大平台上的贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。它的优点就是比较稳定，并且不会收取所谓的“服务费”。缺点是额度大小不一，有的几千元，有的只有一两百元左右。另外这些平台有一个不成文的规定，在他们平台上消费越多、信誉越好，那么半夜里取现的成功率就越高。

第三种是人们所说的“小贷口子”。

这地方水很深。

坑人的“秒下款”骗局，我都险些掉进去

当天晚上我很着急，在一个论坛上看到了有人推荐“黑户也可以下载”、“不管征信”的方法。点击进去之后发现界面设计得和山寨机的游戏一样，还没有借到钱就让我先付99元的“会员费”，说是可以提高通过率。

这就属于诈骗了。

正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。当时我都准备付款了，但是因为输入错误而没有成功支付，于是冷静了下来。之后我听说一个做金融的朋友告诉我，这样的平台其实就是靠会员费赚钱的，并且不会放款给你，只会给你推荐一些根本无法实现的产品。

另外一种叫做“砍头息”的方式也存在风险。借款一万元，合同上写的是十万元，实际上只收到了八千元，剩下的两千元被说成是“服务费”或者“押金”。这样的口子利息算下来很高，年化可以达到几百甚至上千%，借出去就是给自己挖了一个陷阱。如果我当初真的去借钱的话，现在这家店应该已经倒闭了吧。

半夜申请小窍门，有些事情只有亲身经历才能知道

经过那天晚上的一番折腾之后，我把一些心得整理出来，但是网上的攻略里并没有提到这些内容。

半夜申请贷款的时候，系统的审核虽然没有人工参与，但是每天可以发放的资金量是有上限的。有的平台会在零点更新额度，有的则是在早上六点钟。如果在凌晨2、3点的时候申请被拒绝，并不是因为你的条件不好，而是当天的额度已经被别人占完了。曾经我在凌晨5点半提交申请并立刻通过了，在晚上10点再次提交相同的业务却遭到拒绝，这样的情况我已经尝试了好几次了，基本上都能得到答案。

另外，在填写资料时，单位电话这一项很多人的填写都是错的。

千万别这么干。

系统会给你的账号打上标签，如果被发现填写的是虚假信息就会立刻被列入黑名单。我的一个做餐饮的朋友为了方便起见填了一个空号，但是后来去办理正规银行贷款的时候却被拒绝了，并且在系统的记录中留下了不良记录。

晚上可以申请贷款的三种错误观念

很多人都存在这样的认识误区，认为晚上的时候申请就会比较慢或者很难。实际上并不是这样。有的银行消费贷款的产品，在晚上申请会更快一些。由于白天下单的人很多，系统排队，审核需要等待很长时间；而深夜没有人使用的时候，系统的资源全部空闲着，可以立刻给出结果。之后我多次急需资金的时候都是选择在晚上十一点左右去申请，要比白天快很多。

另外一个错误的认识就是认为“口子”越多越好。有的人会同时向七八个平台去申请贷款，想把所有的渠道都用上。这是不可以做的。每次申请都会留下一条征信记录，在短时间内的查询次数过多的话，系统就会判断出你是“极度缺钱”的人，并且你的所有申请都会被拒绝。这就是所谓的“硬查询”，不加以控制的话可能会半年都无法恢复过来。

我给的意见是：不要把救命的钱当作日常生活开支

说了很多，但是最想说的就是：能够不用借钱的话就不去借。

做生意周转的时候也是没有办法。但是你为了买手机、旅游、打牌而向别人借钱的话，那就真的没有希望了。那天晚上我借的钱，虽然利息不低，但是还是通过合法途径获得的，在生意好转之后马上把钱还上了，并没有给身体带来伤害。如果向一些不明身份的人借钱的话，那么利滚利下去的话，我现在恐怕已经沦落到要卖掉房子来偿还债务的地步了。

现在市面上关于晚上可以下款的地方有哪些信息良莠不齐，大部分都是中介发布的诱饵来骗取你的服务费。可靠的途径就是各大平台和合法持牌公司。判断一个产品是否可靠的方法是看它是否有金融牌照，利率是否在法律规定之内（年化24%以下较为安全），并且在放款之前不会收取任何费用。

三者中只要有一个不符合就全部删除。

从那天起我就养成了一个习惯，在白天的时候把各大平台的额度都批好了，放在那里不用。如果真的需要的话可以直接取现，不需要等到深夜去银行排队。这就是所谓的“晴天修房顶”，不能等雨来的时候再去想办法遮雨。

这几年来，在做买卖的过程中，我见到了很多因为资金链断裂而倒闭的同行。借的钱可以解一时之急，但是不能解决贫穷的问题。如果此时你正在深夜里为难自己，那么请允许我分享一下自己的经验来帮助你避免一些不必要的麻烦。正规途径、事先申请贷款、不要贪图小利这三个方面都做好了的话就不会出问题。

那么所谓的“内部渠道”、“黑户包过”的广告又是怎样的呢？

把它们移得远远的。