像招行闪电贷app一样的借款口子，到底还有没有靠谱的？

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候接到老客户的电话，对方直接问我有没有什么“不查征信也能马上放款”的途径。一听到这个声音我就知道他又开始在网上了。这位年轻人是做电商的，在去年双十一之前他的资金链几乎要断裂了，我当时向他推荐了一款产品，并且只用了两天的时间就批准了他的贷款申请，帮助他度过了最困难的一段时间。今年他又要使出同样的招数了，但是情形不同了——他已经超过了征信查询次数限制，再去申请那些正规的贷款就会被拒绝。和招商银行闪电贷APP一样可以申请到贷款的渠道十之八九都会被拒绝。我对他说：“你现在的状况下，不要想再有什么新的说法了，先把目前的债务整理一下吧。”

其实我已经做了八年的工作了，接触过的订单数大概在一万到八千之间吧，见过很多和小周一样的借款者。虽然资质不错，但是还是自己瞎搞，结果把征信弄坏了才来找我们的。老实说，有的坑不踩上一次根本就不会记住，但是有的坑踩一次就足够让你喝上好几天了。

号称可以“秒批”的借贷平台可靠吗？

很多人的第一句话就是问：“老板，你们这里有没有和闪电贷一样可以马上放款的借贷渠道？”有的是有的，但是你能用得了吗？市场上有很多仿照银行产品设计的P2P平台，界面做的很像，操作也很简便，只需要上传身份证、刷脸就可以拿到贷款了。看上去很好啊！

问题就是这些平台背后的出资人各不相同。有的对接的是正规的消费金融公司，利率比银行稍高一些但是比较规范；而另外一些则和小贷公司有关联，借款一万元只能拿到两千左右就算不错了。上个月有一位客户在某平台上借了五万元，并且分成了十二期来偿还，每个月要还五千八百元左右，按照这个计算的话，年化利率差不多有四十几点。当时他急需用钱，并没有仔细阅读合同条款就签字了，等到发现不对劲的时候已经来不及了。

因此不要傻掉了，真正的好产品怎么会这么容易就通过审批呢？招商银行闪电贷能够做到如此之快的原因是由于它掌握了你的工资流水和信用卡消费情况等信息，并且已经对你进行了详细的了解。其他的平台为什么可以给你秒批呢？或者是你之前已经在他们的系统里留下了足够的证据，或者是要对你说不好的话。

什么样的借款途径是合法的呢？

最好的方法就是查看放款方的情况。批下来的钱是从哪里打入你的账户，合同上面盖的是哪个公司的公章——这都是骗不过人的。如果涉及到银行、消费金融公司或者信托公司的话，在监管范围内，利率是有上限的，催收也是有规定的。如果合同里写着是信息服务公司或者科技公司的话，那么你就要小心了。

另外一条就是通过合法途径获得贷款的门槛，年化利率一般在24%以下，大部分银行系的产品可以做到10%以内。标榜“日息万三万五”的，请计算一下它的年化率是多少？万五为年化18.25%，万三为年化10.95%，听起来不很高吧？但是很多平台除了收取利息以外还会收取各种各样的费用和服务费等，加在一起的成本让人难以接受。

我的一个做餐饮的朋友去年向某个平台借款二十万元周转，合同上面写明的利率为百分之十二，但是实际上每个月还要支付八分的服务费和三点的担保费，各种费用加在一起之后，总的成本已经超过了百分之二十五。这个小伙子后来跟我说，“要是早知道要这么多钱的话，我就去找亲戚借钱。”问题在于，亲戚的钱可以借吗？借出去的人情债还不了怎么办？

可靠的银行贷款渠道有哪些？

说起来就是这样的了，我是了解我们华东地区的状况的，在别的地方可能会有所不同。现在市场上主流银行基本上都有自己的线上信用贷款产品，工商银行有融e借、建设银行有快贷、中国银行有中银E贷、农业银行有网捷贷，股份制银行里的招商银行闪电贷、平安新一贷、浦发银行点贷也都比较好。上述产品共有的特点为：额度合适、利率公开、不随意查询个人征信记录。

但是有一个陷阱很多人都不知道。不同银行对于“白名单”的要求各不相同，有的看中公积金、有的看重代发工资、还有的看重房贷历史。你觉得自己资质很好，去申请却遭到了拒绝，那么原因很可能是你的身份不符合他们的需求人群。见过很多客户的收入很高、征信也很好的情况，但是仍然无法获得贷款批复，换个银行试试就能马上通过审批。所以在申请前要对各个银行的喜好有所了解。

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都提高了线上产品审批的标准。过去有的银行对于查询次数的要求不是很严格，近三个月查五六次就可以批准了，但是现在已经普遍规定只能查三次以内。因此你如果最近已经申请了几笔贷款都被拒绝了的话，就不要再硬着头皮去申请了，越申越多的钱就会越来越少，先把三个月的征信养起来再说。

申请借款时容易掉入的几个陷阱

第一种方式就是点击不明链接。你在刷视频或者看新闻时有没有发现过“最高可以借到20万元，日利率只有xx”的信息呢？点击进去测试额度，并填写一个手机号码之后就会得到这样的结果：你的征信报告里又增加了一条被查询的信息。试一试吧。不存在的，只要点一下提交按钮，授权协议就会生效，查询记录也会留下的。查得越多，在申请正规银行的产品时，审批人员会问：“这个人怎么老是向别人借钱？”拒绝。

第二条陷阱就是没有仔细阅读合同就签字。人们在借钱时往往很着急，并不会认真地去阅读合同条款，而是直接往下滚动选择同意。等到要还钱的时候才得知，除了利息之外还有服务费、担保费和保险费等等，这些费用加在一起比利息还要多。我在处理过的客户当中，大约有三分之一的人掉进了这个坑。一个做装修的小老板向别人借了三十万元，在合同上附加了一项意外险，一年四千多元的保费，分三年支付完毕，这笔钱是不是很亏呢？

第三种方式就是用贷款的方式来偿还贷款。这是最危险的一个地方。开始时可能是借几千块钱周转一下，后来还不上就再去借钱来还，越滚越大。去年年底我接手了一个案件，刚开始的时候客户只有八万元的债务，但是因为以贷养贷一年多了之后就变成四十七万元了。最后还是靠家里人帮助才还上的，差点就把婚姻给毁掉了。说得不好听一点的话，在这个时候已经不是寻找借款渠道的问题了，而是要考虑如何止损的事情了。

一个很少有人知道的申请小窍门

这是我自己的一些想法，并且在网上很难找到类似的内容。如果想要申请银行系的线上信用贷款的话，在工作日的早上九点至十一点之间提交申请最好。是什么原因呢？由于许多银行系统的数据都是在每天凌晨进行批量处理的，在这个时间段里，系统刚刚完成了更新操作，所以你最新的信息（例如昨天才收到的工资单、今天已经还清的贷款等）都可以被识别出来。下午或者晚上的时候去申请，有时会有数据滞后的情况出现，从而影响到审核的结果。但是各个银行之间的差异可能会有所不同，具体的还要根据各银行系统来判断。

另外，在申请前要把自己的银行流水、公积金记录和个税记录准备好，并且有的产品还需要自己上传资料。材料越多，审批通过的可能性就越大，额度也会越好。不要嫌麻烦，多花费半个小时来准备的话，可以批下来几万元的额度，这样算下来是不是很划算了呢？

最后说一些实在的话

借款的事情最好是不要去借，如果一定要借的话就要按期归还。见过很多人的开始都是为了暂时周转一下资金，但是却越陷越深。可靠的借贷渠道并不是那些标榜“秒批秒贷”的平台，而是在利率公道、合同明晰的基础上符合自身实际情况的。不管是找贷款公司还是直接申请贷款，在签订合同时都要看清条款，在借钱之前要先考虑好自己的还款能力。

小周听完了我的话之后，并没有再胡乱地去申请贷款了，而是老老实实地把三个月的征信做好，在上个月通过我所介绍的渠道拿到了15万元的贷款，利率为6.8%，比起他之前在其他不正规的地方借的钱好多了。他说要请我去吃饭的时候就说我早就知道了，何必那么费劲呢？现在你知道也来得及，有人折腾到征信都是黑色的时候才意识到问题严重性，想要弥补已经来不及了。

如果你现在急需用钱的话，不要急于去找人借钱，先把你的征信报告打印出来看一遍再做决定吧。