利息高的网贷口子：我借了三万还了五万才明白的真相

2018年的时候，我还从事着一些小本经营的工作，但是由于资金链出现问题而被迫停止了工作。急得像热锅上的蚂蚁一样，在这里我就用上了“秒批”的方式来解决这个问题。到账很快，两万元钱十分钟之内就到了我的账户里，但是我并没有认真看过那份借款合同，在后来还钱的时候才发现了问题。实际借了两万元，但是合同上写的是两万五千元，并且把这五千块钱说成是“服务费”、“担保费”，全部都给扣掉了。这是我第一次接触到高利贷的网络借贷平台也就是我踩过的一个大坑，在此之后为了弥补这个缺口，我又陆续偿还了将近两万元的钱。

那时候我很害怕。每天接到的都是催债电话，就连我家里的人都受到了骚扰。之后经过深思熟虑之后，花费了半年多的时间去研究这些网络贷款公司的伎俩，并且使自己由一个金融小白变成了半个专家。今天我要给大家分享的是这几年来我在摸爬滚打中积累下来的一些心得体会，能够帮助到一个人就足够了。

高利贷平台是如何让借款人陷入其中的

很多和我当年一样的人都认为只要有贷款就可以救急，不管多高的利率都可以接受。千万不可以这样想。这些人很会玩花样，他们最喜欢做的就是把高额利息包装得非常漂亮。看到年化利率是12%的时候还能够接受吗？其实那就是表面的东西。

用户小张向某平台借款了1.5万元，并且分十二个月来偿还。每个月要还的钱是1500元左右，他认为这个数额并不大。经过计算之后得出的实际年化收益率为46%左右。怎样才能做到呢？除了利息之外，还有各种各样的费用，比如手续费、咨询费、管理费等等，加在一起让人难以承受。这些费用一般是在放款的时候一次性扣掉，或者是平均分配到每一期的还款当中去，普通人的计算能力很难应付得了。

其实就是一种文字的游戏。他们认为借款人的急迫需要资金的心情很迫切，并且没有时间去仔细阅读上面的各种条款。签字之后就不能反悔了吗？没有可能实现的。

避坑指南：办理高利贷容易踩到的三个雷

经过一番调查之后我发现那些高利贷公司所用的方法无非就是几种而已，并且它们会不断变换方式。把最容易掉进去的三个陷阱都列举出来了，以后再碰到就不用怕了。

第一种方式就是砍头息，也就是借一万只能拿到七千元

这就是最坑人的了。我所借的钱就是砍头息的例子。合同上写着借款数额为三万元，但是实际上只收到了二万三千元，另外七千元被说成是“综合服务费”。说实话，这七千块我没有见过面就必须要按照三万元本金去支付利息。

从法律的角度来看，这件事是不符合规定的，最高人民法院也明文规定过不能在借款时预先扣除利息。但是这些平台很聪明，并不会直接扣款，而会要求你签订一份“服务协议”，然后把钱打入一个第三方公司的账户里，打着买会员或者接受服务的名义。这是自愿的吗？到了这种地步的时候，还有什么可以做选择呢？

后来我才得知，在行业内叫做“包装”。他们会把高额利息拆分成为合法的服务费用，即使你去投诉也没有用，因为他们的合同上明明白白地写着，而你也已经签字同意了。哪里有道理呢？

因此要记住的一条是：凡是放款之前收取费用、到账金额比借款金额少很多的，一律拉黑，不要有任何迟疑。

第二条陷阱就是短期周转，7天之内就要还款

另外一种叫做“714高炮”的东西，它的借款期限是7天或者是14天，并且利息非常高。见过最过分的是借一千块钱只拿到七百块，一个星期之后再归还一千块钱。那么计算一下这个利息是多少呢？年化利率达到上千甚至上万都是很常见的事情。

该类口子主要针对的是征信差、无处可去的人群。他们打的是你的钱不够用的时候就会被催收机构继续追讨这个主意。续期需要缴纳“展期费”，每次几百元，你越续越无力偿还，就越陷入其中无法自拔。有一个朋友，最初只借了三千块钱周转一下，但是越滚越大，半年之后就欠下了八万多元。这件事到今天为止我还觉得不可思议。

怎样才能分辨出这样的漏洞呢？那就是根据借款期限来判断了。正常情况下消费贷款一般从3个月起开始，六月和十二月为一个周期，如果出现七天或者十四天这样短时间内的借贷行为的话基本上可以排除掉跑路的可能性，这就是高利贷的一种形式。

第三种方式就是自动续约、会员费

更加隐蔽一些。有的平台会给用户开通一个“会员”，每月扣除几十元钱，并且说可以提升额度、减少利率。那么实际情况又是怎样的呢？卵用不上的。如果不仔细查看的话是很难发现的，因为扣费记录被隐藏在账单底部。

还有自动续期的功能，默认勾选的是“到期自动续借”。你认为已经还清了，但是下个月又会给你放一笔款，并且按照原来的利率来计算。去年我在帮表弟查账单的时候发现，他有一笔五千元的贷款，不知不觉中续了三次，白交了一千多元的利息。根本就没有听说过可以自动续约的功能。

这样的平台很不友好，它把重要的选项放在了角落，并且字体很小需要使用放大镜才能看清。你的速度很快，所以没有注意到。

已经向高利贷公司借款了怎么办

其实如果你已经被坑过的话也不要着急。当年我也曾经历过这样的时期，有一些方法也可以试一试。

第一件事情就是把所有的借款合同、还款记录以及聊天记录都截屏并保存下来。这就是你所拥有的证据了。我在与某平台商讨减免利息问题时，就出示了该平台存在违法收取砍头息的事实，并最终使对方只偿还本金及合法利息。

第二就是算清自己到底欠了多少钱。很多催收电话打过来的时候，人已经晕头转向了，并不清楚自己到底欠了多少钱。可以使用Excel来记录每一笔借款的时间、数额以及到账后的余额和已经偿还的部分。一算就吓了一跳，原来我之前认为自己欠了五万元，仔细计算之后发现实际上拿到手的钱只有三千多元左右，其余的就是利息和其他的各种费用了。

第三点就是积极交流，但是不要被对方牵着鼻子走。催收的话里头有九句话是用来吓唬你的，“起诉你”、“上门”、“报警”，基本上都是用来吓唬人的。我曾经经历过了，所以我知道他们所能做的事情很有限。你所要做的就是与平台进行协商，说明自己的困境，并提出只偿还本金以及合法利息的方案。不怕丢人，因为这件事和钱有关。

另外一件事情也很重要，就是不能用贷款来偿还贷款。见过很多人为了一笔欠款而向别人借钱，结果越借越多，最终破产。实在还不上的话就和家人说清楚，也可以通过正规途径了解有关债务重组的知识。总是会好一些的。

我在这一行工作了这么长时间之后，总结出一个规律就是：所有的正规平台，年化利率都控制在24%以下，如果超过这个数值的话基本上就存在问题了。在申请前可以使用网上贷款计算器来计算出真实的利息率，并不是只看每个月要还多少就可以的。真正的成本是IRR利率，有的平台所标示的利率与实际利率相差很大。

另外有一件事情我也要提出来。去年出台了一个新的规定，所有的贷款公司都要标明年化利率。但是根据我的观察，许多小平台并没有严格执行这个规定，或者是把利率隐藏得很深。你所见到的申请页面上的利息率大概就是“日息万分之几”，听上去好像不太多吧？那么一年有多少天呢？很害怕。

现在的我基本上不再使用网贷了，如果真的需要钱的话，首先想到的就是去银行或者正规的消费金融公司。利息公开、合同完备，在出现问题的时候可以找到依据。知名度低的小平台，不管它怎么打广告，我都不会去接触它们。吃一堑长一智，这样的学费很昂贵。

给各位朋友提个醒，在以后遇到类似“不考虑黑户、秒到账、只需要身份证”的广告时，请大家先想一想，世界上真的有免费的午餐吗？正规的金融机构都会查询征信和查看流水，为什么这些平台不用任何条件就可以给你放款呢？为了得到一点利息。不要傻了，是为了你的本金。