最近放水下款的口子：银行内部人告诉你哪些是真机会

上个星期三晚上十点左右的时候，我的手机忽然就响了起来。老张是一位老顾客，他的语气非常着急：“兄弟啊，求你帮忙了，明天就要向供应商付款了，但是只剩下三十万元了，现在哪里还有这么多的钱？”老张做了七八年的建材生意，平时的资金运转都很顺利，这次是因为下游拖欠了他的款项而出现的资金缺口。问我征信情况如何，他说这两年没有逾期过，但是查询次数太多。让其不要紧张，并且把征信报告发送给我来给他进行匹配最近可以用来放水下的地方半个小时之后，我把一条出路告诉他，并且在第二天中午的时候收到了三十万元的汇款。老张之后还特意请我去吃顿饭，说是这次真的走运了。其实并不是因为运气好，而是因为我了解了一些普通人都不知道的秘密。

什么是“放水”？银行审批是否宽松、严格的原因

人们认为银行贷款的标准是固定的，只要符合就可以批准，不符合就拒绝。胡说八道。银行也要吃饭，每季度、每月都有放款的任务。任务没有完成时，审批标准就会慢慢降低，这就叫做“放水”。我在这个支行工作了很多年了，在这里见过很多次这样的事情。在季度末、年底和春节之前这三个时间段里，审批通过率要比平常高出很多。并不是因为银行变成了慈善家，而是客户经理背负着KPI的压力，如果不能完成任务就要被罚款，谁能和钱过不去呢？

放水时，原来被夹住的部分就可以批下来了。比如说征信查询次数超过两次的、负债率达到七成以上的、工作时间只差一个月就达到半年的。硬性规定在系统中就是一条红线，但是人工审核时，客户经理可以根据实际情况写出说明，并且如果理由充足的话也可以通过。也就是说，在银行内部存在一定的灵活性空间，看你能不能抓住机会。

最近可以用来放水下款的地方有哪些？实际使用比较可靠的途径

目前还有几个可以利用的漏洞，在这里进行说明，并且已经有过实际操作经验。第一种是某股份制银行的经营贷款，年利率为3.45%，期限最长可达十年。该产品的去年收益率在4%以上，但是现在已经下降了很多次。主要是它的征信查询次数限制由最近六个月不能超过六次降低为八次。不要小看了这两项，很多人的问题就出在这里。上个月我帮助三位客户的申请都得到了批准，额度分别是五十万元和二百万元之间。

第二种就是某城商行的消费贷款产品，在线申请之后可以实现十分钟内放款。该口子目前正处在扩张阶段，审批非常宽松。一个客户的征信上曾经有过一次逾期记录，是两年以前的事情了，金额只有几百块钱左右，其他的银行都拒绝了他的申请，但是这家却给了他15万元的授信额度。年化利率比较高，为7.2%，但是由于门槛较低、速度较快，所以也能满足紧急需求。

第三种就是国有大行的公积金贷款，只要连续缴纳一年以上的公积金，并且月收入达到四千元以上的话基本上就可以通过审核了。该类产品一直以来都比较稳定，但是最近出现了一个新的情况：之前需要到现场提交资料，现在已经全部在线上办理了，并且最高可以拿到五百万。我的一个客户的单位属于事业单位，公积金基数有八千多元，在上周提出申请之后很快就获批了四十八万元，年利率只有三点八个点。

说实话，在网上是找不到这样的信息的。银行是不会直接说出“我们正在放水”的，那样的话不就降低了自身的形象吗？但是内部人心里有数，哪些产品在冲量，哪些产品的额度没有用完，客户经理之间会有信息交流。

什么时候提出申请比较合适呢？选择好时间就是成功了一大半

这件事情我要好好地谈谈。同样的事情，在周一上午申请贷款和周五下午申请贷款的结果是不一样的。是什么原因造成的呢？周一为一周之始，客户经理刚刚参加过例会，工作任务的压力已经压在头上，审核会议也会比较积极。周五的时候心情都已经飞向了周末了，可以拖延的事情就会被拖延掉，有的事情可能会被搁置起来。

另外一个月底的时候就是放贷高峰了。此时客户经理们都在拼命地完成自己的业绩任务，凡是能够批准的案子都不会放过，即使有些边缘案件也会想方设法帮助你通过。我的一个同事，在每个月底的最后两天里，每天都去催促审批单位尽快处理手中的事情。那时候找他要贷款的时候态度很好，并且还会给你讲清楚怎样提高材料的质量。

月初的时候不要参加任何活动。那时候的任务刚刚开始，客户经理不会急着催促你，审核也会比较严格一些。我的一个客户不相信这个事情，在月初的时候去申请了，但是因为各种理由被拒绝了，而同一件事情在月底再去申请就会通过。这并不是玄学，而是存在的一种规律。

被忽视的一个小地方就是申请的先后顺序会影响到审核的结果

很多人都不清楚，在征信报告中，“贷款审批”的查询记录是有先后次序的。银行的风险控制系统会查看你最近申请过的各种贷款情况，假如发现有好几个地方都被拒绝了的话，那么它就会一起给你回绝——别人都不愿意接受你的贷款申请，我又凭什么呢？反之，如果先向一家大的银行申请并获批之后再去申请其他银行，则成功率较高。

因此申请的先后顺序也很重要。我的意见是：首先向国有大行申请，然后向股份制银行申请，最后再考虑城商行、消费金融公司的申请。不要一开始就去找小贷公司，那样的话会弄脏你的征信记录，之后想要去正规银行办理低利率贷款的时候就没有机会了。

“放水”的地方很容易出问题

放水可以做到，但是并不是所有的水都可以饮用。有的地方看上去门槛很低，但实际上却很深。第一种叫做“AB贷”，表面声称没有抵押物和保证人，审批速度很快，但是实际在放款之前会增加一些附加条款。比如说购买一个理财产品、办理一张信用卡或者是找一个担保人。等到你的所有材料都已经提交完毕，并且时间也已经消耗殆尽的时候，它忽然改变主意了，这时候你就进退两难了，只好硬着头皮去接受了。这样的银行是最不可靠的，吃饭的样子也很不好看。

第二种就是利率陷阱了。有的产品的宣传语中会有“年化3.5%起”的字样，“起”这个字很小，需要用放大镜才能看清。实际上批下来的利率会达到8%，甚至更高一些。问原因的话，人家就说按照综合资质来评定的。问题在于，在申请时并不知道可以得到什么样的利率，等到结果出来之后，征信查询就留了下来了，如果不接受的话又要白白地被查一遍；而如果接受了的话又会觉得很心疼。损失很大。

第三种就是期限不一致的问题。有的经营贷标榜自己是十年期产品，但是实际上三年就需要还本一次。归本时，银行会对你的资质进行再次审查，在那个时候如果政策发生了变化或者你的状况也发生了改变的话，那么就有可能无法继续下去了。见过很多因为这件事而破产的人。不要傻乎乎地在签订合同时只顾着签字而不去仔细阅读里面的条款，特别是有关于时间以及本金的部分。

怎样才能知道某个缺口是否可以被申请呢？

我有一个简单的方法可以和大家分享一下。首先就是看该机构属于什么性质。国有大行、股份制银行为首选对象，其次是城商行和农商行，而消费金融公司、小贷公司的地位最低。正规金融机构受到严格的监管，不会胡作非为，出现问题也可以去投诉。

第二是看利率范围。年化率在4%以下的为优质贷款可以拿到手。4%-7%之间的是中等水平，根据自己的实际情况来决定。超过7%的话，除非万不得已之外最好不要去碰它。借了30万元，年利率分别是7%、4%，一年下来相差九千元，三年之后就是二十七万元，可以吃好几次了吧？

第三就是看申请的成本了。有的贷款收取手续费、评估费、担保费等，各种费用加在一起之后，实际的成本要比名义上的利息高出很多。直接pass掉的话，正规银行是不会收取这样一些莫名其妙的费用的。

第四种情况就是看是否会有违约金。很多人都忽略了这一点，在自己有余钱想要提前还款的时候才发现已经损失了好几个月的利息了。那时候拍大腿都不够快。好的贷款产品可以提前还款，并且在还清一年之后不会收取违约金。

最后要说明的是：放水期并不是永远存在的，一般只有一到两个季度左右的时间。银行完成任务之后就会立刻收口。因此如果恰好你有资金需要的话，在目前这个时间段里是一个很好的机会，但是不要因为想要借钱而去借钱，借来的钱总归是要还的。

如果有问题的话可以留言，我会尽力帮忙解决。