黑户可以点哪些网贷？我采访了30个借款人，答案和你想的不一样

去年冬天我去广东调研的时候遇到了一个叫阿强的年轻人，在电子厂工作，征信已经被用掉了。他问了我一个问题非常直接：黑户能用什么方式去借贷？其实我当时看到他手机上那些被拒绝的应用程序列表的时候，并没有感到很舒服。他试过二十多个平台，全部都是秒拒，手机也被一些不明身份的人偷走了通讯录信息，之后每天都收到了几百条骚扰短信。这件事情使我想起要认真地讨论一下这个问题了，不能只说空话，应该把真实的状况说出来。

黑户贷款：网上的“必下款”广告可信不？

第一件不好的事情是。其实你如果是真正的“黑户”，即被法院列入失信被执行人名单、或者征信报告里全是“7”（逾期超过180天），那么正规的网络借贷基本上就不可能了。我曾经采访过一位做风控的朋友，他说：“目前主流平台的风控系统对于连续三次以上累计六个月以上的用户，通过率只有百分之零点五左右。”也就是说，正规军队已经把大门焊死。

那么网上的这些广告又是怎么样的呢？

“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”、“一定会放款”的话——不要相信这样的宣传，我已经对这些广告进行过研究了。上个月有一个叫小刘的借款人在向我投诉的时候说，他是听了这个广告才去做的，那么结果怎么样呢？没有拿到这笔钱之前就被要走了500元的“工本费”，之后又让其缴纳了1000元的“验证还款能力”。前后一共花费了三千多元，但是最后还是被对方给拉黑了。这就是典型的“套路贷”，专门针对急需用钱的人下手。

黑户能用什么方式去借贷呢？三种真实的选项

那么就没有办法了吗？并不是所有的。经过采访之后我发现有些渠道的人已经成功贷款了，但是每一条路都存在风险，下面我会一一为大家介绍。

第一种是部分消费金融公司二类产品的风险。二线产品的含义是什么？就是一些持牌消金公司专门为次级客户提供的一款产品，利率非常高，有的能达到36%，甚至更高。有一个叫小张的借款人在向我描述他的情况时说，在某消费金融公司APP上申请了五千元贷款，并且被分成了十二个月来偿还，每月需要还款五百元左右。计算下来利息比本金还要多，亏本。但是他没有办法，当时急需用钱救急。

第二类是小贷公司的“备用金”或者“周转金”。该类产品额度很小，一般是几百到几千元之间，期限也很短，以一个星期左右为主。老陈是一名做中介的人士，他觉得这样的产品审核比较宽松，但是“砍头息”的情况很严重。借款一千元，实际上只收到七百元，在一个星期之后再归还款项一千元。计算出年化收益率是多少呢？吓死了，大于1000%也是有可能的。可以不用借钱的话就不借了，否则就会陷入恶性循环中去。

第三种就是一些网贷平台所采用的“复活”方式。这是一个很少有人知道的事情。有的平台对老客户的“二次贷款”的条件是：你之前在这个平台上有过正常的还款记录。去年有一个叫阿梅的借款人的征信已经被打上了黑色标签，但是她之前在某个平台上借过三次钱并且都是按期归还的，于是该平台又给她发放了一笔贷款。这件事情之后我去询问了一些业内人士，他们告诉我这是叫做“存量客户激活”，相比于拉新的成本要低一些，因此也会稍微降低要求。但是具体的哪些平台会有这样的机制呢？不同的时间段不一样，去年不是这样的，今年政策刚刚调整过了，我也不能给出一个准确的名单来。

没有向别人说明的地方

说到这里你会觉得有路总是好过没有路的吧？但是寻找这些道路的时候，踩到陷阱的风险很大。

我曾经采访过一个叫做老周的人，为了找到可以借款的途径，他添加了几十个自称是“贷款群”的人。群里每天都有人发布链接，说是可以下载的东西。点击其中的一个选项，并且填写了身份证号、银行卡号以及通讯录权限之后，并没有得到想要的资金，在第二天的时候整个村子的人都收到了他所欠下的债务催收短信——但是实际上并没有借钱出去啊！这就是典型的“信息贩卖”方式，你提供的个人信息会被用来换取金钱，每条信息价值几分钱左右。

另外一种就是比较隐秘的陷阱。有的平台以“黑户贷款”的名义进行操作，实际上是给用户办理了“培训贷”、“会员贷”。先让你交几百块钱办个会员，然后告诉你办了就可以下款。那么最后的结果是什么呢？办理之后仍然被拒绝，你要询问退款的话，对方会说会员服务已经开通了所以不能退。这是胡言乱语吧！

有一个数据给我留下了很深的印象。去年我调查了三十位借款人的情况，在寻找“黑户贷款”的过程中被诈骗的人占到了二十三位，金额从几百到几万元不等。被骗的比例已经达到了七十五以上，这个数字非常恐怖。

那么出路又是什么呢？

说了很多之后，你觉得我是在浇冷水吗？但是我认为告诉别人“黑户能用哪些网贷”比直接告诉他自己的情况要好一些。

第一件事情就是弄明白自己的实际情况怎么样。那么征信费又是怎么样的呢？已经被列入黑名单了吗？两种情形大相径庭。征信花销还可以补救，养上两三年就可以恢复；而被拉入黑名单的话，那就只能想办法先把债务还清了。

第二步就是如果只存在征信花和逾期的情况，并且还没有达到被拉入黑名单的地步的话，那么就可以尝试一下之前有良好还款记录的平台了。成功的概率要比随便撞开要大得多。不同的平台有不同的政策，所以我只能根据我的观察说，“存量客户”的通过率要比新客户的高一些。

第三步就是如果已经上了黑名单的话就不要再继续使用网贷平台了。见过很多人为了偿还之前的债务而向别人借钱来填补空缺，结果缺口越来越大。如果有时间的话，还不如想一想怎样增加收入或者和债权人商讨分期付款的事情。

阿强之后的情况如何呢？没有再去借钱，而是和家人商量好后把急需偿还的那一部分还清了，其他的就分期付款。他说如果当时再去找“黑户贷款”的话，现在已经没有人能活下来了。

最后一句话就是：当人们开始四处寻找“黑户能用哪些网贷”的时候，并不是应该去寻找新的出路，而应该是停下来想一想如何止损。