能下款50万的口子真的有吗？我踩了三年坑才搞明白

上个月的时候，在我的仓库里有一批建筑材料没有及时处理掉，因为供应商催得很紧，每天都要接到八通以上的电话，弄得我很头疼。当时手头上的现金比较紧张，需要一笔资金来周转，听说网络上有可以批大额的钱途，于是就四处打听可以申请到五百万贷款的渠道。

结果呢？

被蒙蔽三次支付了所谓的“包装费”，但是征信也被查询了，并且一分钱都没有拿到。之后我自己想明白了，才明白这件事并不是我想象中的样子。其实市场上标榜可以忽略黑户白户、保证放款五百万以上的广告十个人里头就有九个半是陷阱，剩下的一个就是套路贷。但是如果说没有可靠的途径的话，则不对，因为你知道门道在哪里就可以了。

小企业的贷款额度为五十万元，那么应该怎样选择呢？

我在做七年的生意之后，所涉及的贷款数量少则十几笔多则几十上百笔，从最初的“病急乱投医”到现在的处变不惊，其间付出的代价也不少。小企业的老板们要借钱的话，无非也就是那么几种途径了，但是每条路都充满了各种各样的曲折和弯道，并不是你不去走就不会知道的。

先说银行吧。

很多人的想法是银行门槛很高，并不理会我们这样的小商贩。近两年来政策发生了变化，所以银行对于小微企业支持力度很大。去年底我在工商银行办理了一笔经营快贷业务，获批金额为四十八万元人民币，年化利率只有百分之三点四五，在提交申请之后两天之内就完成了放款手续。但是前提是你要有准备，不能说没有东西就去别人那里要。

那么什么样的资格可以通过呢？

我的一个做餐饮的朋友开有三间连锁店，流水很大但是从不记账，收款都是用个人的微信、支付宝。于是他就去申请贷款了，但是银行看到他的公户流水基本没有的时候就拒绝了他的申请。这件事到今天我还记得很清楚，他说：“要是早知道的话就应该把流水做成正规的。”

因此银行这条路只适用于经营有序、有真实的资金往来和纳税记录的企业。如果你平时没有注意到这些问题的话，在这个时候再想补救就来不及了。

号称可以贷出五百万的贷款公司可靠吗？

再说一下网络上的一些途径。以前踩过的坑就是被“内部渠道”、“特殊口子”所骗。其实并没有什么内部渠道，他们只是向你收取信息费和包装费。

有件事情我要跟大家说明一下。

去年有一个中介找到我说他手上有一些资源，只要有营业执照就可以在半年之内拿到贷款，最低可以拿到三十万元，最高的能达到五十万元。一听之后我就很心动了，于是给了对方两千块钱作为“资料费”。那么结果是什么呢？给他办理了很多网贷平台，并且把我的征信查询了二十几次之后才批准了两万元借款，而且是高利贷。这是不可能的事情吧！

后来我通过自己的研究发现，正规的网贷平台如借呗、微粒贷、京东金条等等，额度一般是几千到几十万元之间，能够达到三十万元以上的情况很少见。宣称自己是可以申请到五百万贷款的渠道或者把你的账号分发到各个平台上进行刷单，或者是纯粹的诈骗行为。如果你遇到了要你先付款的情况，请立即删除该人的联系方式，并且不要有任何犹豫。

正常的隐藏障碍物

那么有没有可以申请到五百万贷款的合法途径呢？有的，但是都有一些条件限制。介绍一下我自己亲自去尝试过的一些方法。

第一种就是税贷。这很香，但是要满足正常的纳税条件才行。去年我向建设银行申请了云税贷，因为我的纳税等级已经连续两年都是A级了，所以他们给我提供了五百万的贷款额度，并且可以随时使用、随时还款，而且利率很低。具体的数字我已经记不清楚了，大概是一点五万分的日息，按照这样的计算方式的话，一年下来大约是百分之五左右。不同的城市可能会有所不同，你可以问一下当地的银行。

第二种就是抵押贷款。有一间很小的房子，在上一年急需资金的时候做了一次抵押贷款，房子价值为一百二十万元人民币，但是只借到了七十万。但是这个时间很长，从评估到放款大概需要三个星期左右的时间，着急用钱的人不能等待。

第三种方式就是担保贷款。有一个很小的秘密可以告诉大家。我们这里有一个小微企业的互助基金，你加入后会缴纳一定的保证金，他们会为你提供担保，在合作银行放款的时候可以增加额度。上一年度我是用该途径借到了五百万，并且还享受到了一定的利率优惠。但是各个地方的规定不同，我对那边的情况比较了解，其他的地区你们需要自己去查一查。

申请大额贷款的时候要注意避开以下这些雷区

说了渠道之后再讲我踩过的雷。这些都是用血汗钱换来的经验，尽量避免就好。

第一、不要随便点击网贷广告。每次点击“查看额度”都会在你的征信报告中增加一条查询记录。查询次数越多，银行就会觉得你缺少很多的钱，在审核时就会更加小心了。以前我不懂，一个月点开了好几个平台，征信都花掉了，之后我去银行申请贷款的时候，客户经理看到我查征信的次数那么多就摇头。

第二不要相信所谓的“包装资质”。有的中介机构可以为你制造虚假流水和假合同来增加你的贷款成功率。不要再装糊涂了，银行的风险控制部门可不是好惹的，他们的眼睛很尖利，很容易就能发现你的伎俩。并且这都是违法的行为，如果被发现了的话，以后想要贷款都会很难。

第三点就是要注意还款的方式。有的平台说利率很低，但是它采用的是等额本息的方式，实际上的资金成本要比你想象中的高出很多。以前借过一次，说是月息0.6%，最后算出来一年利息要达到13%以上，很亏。之后我就变得聪明起来，只做先息后本的了，资金利用效率比较高。

另外有一件事情要告诉各位。

去年还没有这种情况发生，但是今年有很多银行的审批系统已经接入了大数据风控系统，并且不仅仅只看征信情况，还会查看你公司的工商注册信息、是否有过诉讼记录以及你的社交网络等等。有一位客户的贷款申请被拒绝的原因是由于该客户与合伙人的官司还在进行当中。因此平时经营要规范化，不能留下隐患。

能够放款的渠道也就那么几种

说了很多，但是哪些渠道是可靠的呢？经过归纳整理之后发现，能够放款的基本上就是这几种类型了。

银行经营类的信用贷款是第一选择。四大行以及股份制银行都有关于此类的产品，例如工商银行的经营快贷、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。该类产品利率较低且比较规范，但是需要提供真实的经营流水以及良好的个人信用状况。额度一般是20-50万元之间，资质非常好的可以达到100万元。

大额产品的选择上要慎重一些。比如借呗、微粒贷、度小满等大的平台，额度比较可靠，利率也很公开。但是要提醒的是，这些平台给你的额度是由系统按照你的情况来决定的，并不是你可以随便申请多少就可以的。曾经有人大概能借到三百万元左右的额度，但是这属于个例，并不是大多数人的情况，一般人的额度在数万元到几十万元之间。

保单贷、公积金贷这些大家都不太清楚。如果有商业保险或者是公积金的话就可以申请相应的信用贷款。我的一个朋友公积金缴纳很高，在招商银行办理了三十万元的公积金贷款，利率要比一般的信用贷款要低很多。各个城市的政策差异很大，需要你自己去询问。

最后要提醒大家的是，在寻找贷款途径时不要只关注额度大小。利率、还款方式、放款速度以及是否收取提前还款违约金等都是很重要的因素。以前我也曾上过当，只考虑可以拿到多少钱，但是利息太高了，所以最后还是多交了一些违约金才把钱取出来。

做了一辈子生意之后，我觉得：资金周转是常事，但是借钱这件事儿不能着急。越是着急就越容易上当受骗，越是着急就越容易被人割韭菜。平时把经营搞好，流水做到位，信誉保持住，在真正需要用钱的时候，渠道自然就会多起来。

如果你现在急需用钱的话，我的建议就是：首先到你开立账户的银行询问一下经营贷款的情况，然后再到支付宝和微信上查看自己的信用额度，最后再决定是否要通过其他的途径来筹集资金。凡是要求你先付款的都是不可信的。