我试了那些不看银行征信贷款的口子，网黑烂户无视风控到底是不是坑

凌晨2点的时候，阿强的脸上的手机屏幕发出的蓝色光芒还在闪烁着，但是这一次系统又拒绝了他。在他要放弃的时候，有一条有关不查银行信用报告进行贷款出现了一个广告弹出窗口，并且声称网络上有很多恶意攻击的人，他们不遵守风控规则可以马上拿到钱。这样的机会是不是真的存在呢？当人们需要借钱的时候，他们通常会想到的是：有没有什么地方可以借到不需要看信用记录的钱？风控百分之百通过的贷款软件是否存在呢？那么这些漏洞的利息是多少呢？为了解开谜团，我去研究了各种各样的途径所隐藏的秘密。

市场上流传的一些所谓的“无视风控”的说法，并不是真正的银行产品，而是在民间借贷和小规模金融科技公司之间的一种特殊的通道。该类平台一般额度为一千到五千元左右，是典型的短贷小额周转型。例如一些叫作“极速达”或者“随手借”的平台，其要求非常低，只要求用户提供身份证以及实名制手机卡就可以借款了，并且不需要进行运营商验证。期限一般不超过14天，最长也不会超过一个月。尽管它们声称自己不会查看客户的信用报告，但是实际上还是会利用大数据来查证客户是否有过网贷逾期的情况，在没有恶意逾期的情况下，他们的通过率要比银行高很多。

查看大量的用户的实际评论之后发现，反馈出现了两种情况。有的用户说：下款很快，提交资料十分钟后就能收到款项，解决了燃眉之急但是更多的用户在使用之后反馈道：“额度很低，第一次申请只能拿到五百块钱，并且到账的钱还要扣除一个叫作‘服务费’的东西”资深用户的看法是，这些平台所说的“无视风控”其实就是降低了一些条件而已，而风控的核心就是后期催收力度大不大。一些网络上的不良分子可以借到钱，但是后面的还款压力却很大，有的用户抱怨说：“借一千还一万五，迟一天就会把通讯录都打爆了，这不是贷款而是出租资金。”

根据优缺点来分析的话，这样的说法有其优点：门槛很低，下款速度很快，并且不会查询到央行征信。对于征信已经很糟糕，在正规金融机构无法获得贷款的用户而言，这是一条最后的出路了。但是缺点也一样致命。第一是收费不明，综合年化利率一般都远远超过国家规定的上限，折合成年化率的话可以达到200%以上。其次就是催收方式比较暴力，如果出现逾期的情况之后，并不是简单的打电话催促一下那么简单，而是会有大量的电话轰炸你，甚至还会侵犯你的个人隐私安全。还有些借款人的借据上的数字和实际拿到的钱不一样，容易使借款人掉入债务圈套中去。

在使用的时候要注意一些事项。第一种情况就是，在贷款之前就要求你缴纳所谓的“工本费”、“解冻费”或者“会员费”，那么基本上可以确定这是一个诈骗网站了，并且不要把钱转过去。第二点是尽管口子声称不会查看你的征信报告，但是你的借款信息仍然会被上传到第三方的大数据平台上，从而影响你在其他的正规网络借贷平台上的申请结果。第三、一定要算清楚自己拿到的钱和要还的钱之间的比例关系，防止因为利息太高而造成负债危机。建议在申请之前用第三方征信查询平台来查一下自己的网黑指数，如果指数很高的话就不要盲目的去申请了，这样只会增加更多的查询次数。

根据大家所关心的一些问题，我把答案列出来如下：

问：有没有完全不用看征信、不用看大数据的口子呢？
答：没有任何口子可以不去看数据。所谓“不看征信”的意思是说不查央行征信报告，但是平台还会从其他的方面进行判断，比如手机使用的时长、联系人的稳定程度等。

问：网络上恶意攻击的人申请这样的贷款会马上被拒绝吗？
答：不一定是这样的。网黑烂户通过的概率和具体“黑”的程度有关。如果目前有逾期或者涉及到法律诉讼的情况，那么被拒绝的可能性就比较大了；而如果是以前有过逾期但是已经结清的话，则通过的概率会高一些。

问：如果这些口子逾期的话会有怎样的结果呢？
答：逾期产生的后果主要是由催收造成的。轻者就是打电话发信息骚扰，重的话就爆通讯录、PS图片羞辱人。因为大部分不涉及征信问题，所以被起诉的可能性不大，但是会对个人的名誉以及日常生活造成很大的影响。