揭秘分期货款好下款的口子：那些中介不会告诉你的内幕

其实从事这个行业时间长了之后，各种各样的妖怪、鬼怪也都见过了。

我是老陈，一个做贷款中介生意的老手，在这个行业里摸爬滚打了十几年，手上做过的一百多起案件数不胜数。前两天有一个年轻人跑着进来的，一开口就说有我叫老陈，是一名贷款中介公司老板，在该行业做了十几年的工作，处理过的案件不下万桩。上个月有一位女士来找我，她说她最近遇到了一些问题，希望得到我的帮助。分期货款容易下款在网上申请了几家银行都遭到了拒绝之后，现在已经急需三万元来给女朋友做手术了。我看到他手机里的所谓“秒批”的软件的时候，心里已经叹气了——这不是为了赚钱，而是把人头送给大数据。

很多人都认为找贷款只需要打开手机上的应用商店搜索一下，或者是上网搜一个关键词就可以办到，但是这样的想法是错误的。

为什么总是找不到可靠的分期货款途径

说实话，在市场上有很多打着“无视黑白户”、“必下款”的旗号的平台，其中90%都是坑人。剩下的一个就是真实的了，但是利息可以高到让你觉得这是在吸血。前年有一个做餐饮的小老板找到我，之前他在某个平台上借了两万元钱，分期十二个月还款，最后计算出来的综合年化利率竟然达到了六十多点，这不是贷款而是吸血。

为什么你会觉得没有找到合适的出口呢？

说得简单点就是信息不对称一直就是这个行业赚钱的方式。银行以及持牌金融机构的产品种类繁多，每一种产品都有自己的准入门槛，有的需要看公积金记录、有的要看房产情况、还有的只针对烟草专卖许可证持有者。普通的人哪里会有时间去一个一个地研究呢？

更重要的是，许多好的下款渠道并不会在网上传播自己的信息。它们有自己获取客户的途径，例如与某些商家合作、利用中间商来办理业务等。你在网上搜索到的信息大部分都是为了赚钱而进行“流量贩卖”的人。

什么样的分期口子可以做到真正的快速放款

我见过很多人都被坑了，现在给大家说一下。实际的分期货款容易下款一般具有如下特点：

• 利息处在合理的范围之内，年化利率一般不超过24%，如果超过了这个数值就要三思而行
• 有明确的资金方，在合同中可以看见是哪个银行或者消费金融公司放款
• 不会在放款之前收取任何形式的“工本费”、“保证金”、“验证费”
• 借款合同条款清楚明了，并且不存在任何“服务费”、“咨询费”的隐形费用

去年年底的时候，有一个叫老周的做装修的人来找我。他的征信上有几个小问题，以前有过两次信用卡逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元没有还上。跑了几家银行都没有结果之后，我就给他推荐了一款地方性的农村商业银行的产品，“经营快贷”，这款产品在市面上很难找到，在当地专门为小微企业设计的一款贷款产品，只要有固定的经营地点、流水能覆盖到还款就可以申请到贷款。

最后批了15万元，分36期偿还，年化利率只有8.5%。老周当时就拍了一下自己的大腿，说道，“早知道就不会去搞那些网贷了。”

消费金融公司产品的实际状况要比你想象中的好得多

很多人的一个错误认识就是认为银行的产品是最正规的，因此就一直盯着银行不放。实际上持牌消费金融公司产品的审批会比较宽松一些，下款的速度也会快一点。马上消费、中银消费、中邮消费等几家公司，产品种类多，有的产品通过率可以达到银行的两倍左右。

当然，成本就是利率比银行稍高一点，但是相比起那些非法放贷来说要安全得多。具体的数字我已经记不清楚了，大约是在15%到24%之间浮动，这主要取决于你自身的信用等级。

怎样来判定分期口子是否可以申请

这个问题我已经回答了很多次了。其实要判断一个口子是不是真的好用，并不是看它的广告打得多大声，而是要看以下几个方面：

第一种方法就是查看车牌号。不论哪个平台，如果涉及放贷的话都必须要有相关的金融许可证。可以到银保监会官网或者企业信息查询平台上查询一下，该公司的背后是否有消费金融牌照或者是小贷公司的牌照。没有牌照的一律当作骗子来对待。

第二种是计算实际利率。很多平台在宣传时会说“日息万分之三”，听上去好像很低啊！但是你算一下，万分之三乘以365天，年化就是10.95%，这是名义利率。如果是按月等额本息的方式还款的话，那么它的实际利率就会比名义利率高出近一倍。不要傻了，要用IRR来计算真实的年化收益率。

第三就是查看合同条款。正规平台的借款合同都是标准格式的，并不会有奇怪的附加费用。如果合同中出现了“服务费”、“咨询费”、“渠道费”等名称并且收费较高的话就需要注意一下了。

我有一个做建筑材料生意的朋友，在去年的时候通过一个平台借了五万元钱，合同上写着“借款服务费”八千元，但是实际上只收到了四万二千元，但是还本的部分还是按照五万元来计算的。这件事到现在我还为他感到不平，典型的砍头息，后来帮他在金融监管机构进行了投诉才得以解决。

被忽视掉的一些隐秘途径

说到分期货款容易下款但是很多人都不知道的是，一些大的平台上存在的“隐藏入口”其实很容易被利用。比如说支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等这些大家都很熟悉的贷款产品，它的通过率并不低，主要看你有没有养成好的使用习惯。

这里有一个很多人都不知道的秘密：这些平台给用户的授信额度，并不是只根据用户的信用记录来决定的，还会参考用户在平台上所留下的行为数据。比如说你在网上购物的次数、是否及时确认收货、使用花呗的情况等。曾经有一位客户的征信是空白的，但是由于他在淘宝上经常购物，所以借呗给他提供了三万元的额度。

另外一种人所忽视的方式就是通过银行信用卡进行现金分期付款。如果您的信用卡额度还可以的话，那么信用卡后面的钱分期业务一般要比去申请一个新的贷款更容易一些。由于银行之前已经对您做过一次授信评估，并且只要您的刷卡记录好就可以直接办理现金分期了。

但是各个银行的政策是不一样的，有些银行会把现金分期记入个人信用报告中，而有的则不会。在申请前一定要向客服咨询清楚。

申请的时候容易出现的一些错误

干了这么多年的活儿，见过很多因为小疏忽而被拒绝贷款的人。列举出比较常见的几种情况为：

短时间内多次提出要求。有人急需用钱，在网上不停地点击“查看额度”，但是这样做的后果就是自己的征信被弄坏了。每次点击都会产生一次征信查询记录，在银行看来你在短时间之内进行了很多次查询，会认为你是急需资金的人，并且你的还款能力存在问题，从而拒绝放款。我建议一个月内不能有三次以上的贷款审批查询记录。

资料填写不够仔细。这件事情听上去很荒唐，但是真的有人因为填错了数字而被拒绝。比如说工作单位的名字前后不一样，联系电话错误，住址不清楚等等。审批系统的流程是先由机器进行初步审核，如果发现有不符合要求的地方就会自动淘汰掉，人工根本不会去查看。

另外，在申请贷款时不要过于“老实”。我并不是要你编造事实，但是有一些不重要的负面信息可以不用去填写。比如说你以前有逾期记录，但是现在已经全部结清了，在申请的时候不需要特意提及，如果被问到再作解释。

一些有用的措施建议

以上就是我今天要说的所有内容了，接下来给各位朋友三条实用的意见：

如果您的信用状况良好、有公积金或社保的话，可以优先选择银行的消费贷款产品。目前很多银行都开通了网上申请的功能，利率比较低，并且很安全。四大行产品的门槛比较高，而股份制银行以及城市商业银行则相对宽松一些。

如果您的征信存在问题或者是没有公积金、社保的话，也可以考虑一下持牌消费金融公司的产品。利率比较高，但是放款速度很快。要选择有执照并且是合法的交易平台。

实在拿不定主意的话，找一个可靠的中介咨询一下也是可以的。但是要小心了，正规的中介公司是下款成功之后才会收取服务费用的，如果有人在你还没有拿到贷款之前就向你收取费用的话，那么这个人就是个骗子。

另外还要补充一点，在每年年底的时候，银行都会有一些放贷的压力，所以这个时候审批就会比较容易一些。如果不需要马上使用的话，可以在年底的时候去申请，通过率会比较高——但是很多人都不知道这一点。

缺少资金的时候不要着急，越急就越容易上当受骗。先把个人信用报告打印出来看下，弄明白自己属于哪一级别的客户之后再去寻找适合自己的产品，这才是正确的做法。