钱宝宝下款流程全揭秘：中介老板12年血泪经验

上个月有个做餐饮的小老板找我，开口就说钱宝宝下款流程是不是特别复杂，说自己跑了三家银行都被拒绝了，征信查得乱七八糟。我看了一下他的手机，这小子一个月申请了二十多笔网贷贷款，并且把征信报告用的跟调色盘一样漂亮。这种事情我已经见得多啦！很多人以为贷款就是填个表领钱，结果操作起来就像开飞机一样，最后连一声都没有听到呢。

说白了，钱宝宝下款流程不是那么玄乎，但是坑确实很多。如果你像无头苍蝇一样乱撞的话，别说下款了，能把征信搞废就算烧高香了。我从事这个行业已经有十二年的时间了，在这期间经手的单子数量少说也有八千个，今天就跟大家聊点实际的东西吧，有些话银行经理是不会告诉你的，但是我相信我说得没错。

申请之前要做好充分的准备：不要等到被拒绝了才拍大腿

很多人输在起跑线上。申请之前不做准备，上来就填资料，并不能叫作申请，只能称其为送人头。要弄清楚自己的征信情况、负债比例以及被大多数人忽视的手机运营商数据才行。

去年有一个客户征信很好，收入稳定，但是被运营商认证卡住了。为什么？他用的手机号是两年前办的，但是在填写资料的时候写的单位是他入职才三个月的新公司。系统一比对就发现数据打架了直接拒绝。如果这个事情我早一点跟他讲清楚的话，让他再等等几个月再去申请也可以把工作经历连贯起来根本就不会出问题。

钱宝宝下款流程中最重要的部分

整个过程就是四步：提交资料、系统审核、人工复核、放款到账。听起来简单吧？但是每一步都有门道可以走通的。先说一下提交材料这一环节，很多人认为填得越多越好，恨不得把自己的祖先十八代都写进去。别傻了，一个字错都会被系统判断为欺诈风险。

最离谱的一个是大哥填年收入时写的"50万左右"。银行流水一查，年薪为42万元。系统直接预警认为此人不诚实。你觉得冤吗？资料填写的原则就是：宁缺毋滥、精准匹配。可以写具体的数字不要用“大约”、“大概”，模糊的信息在风控看来就是风险信号。

审核环节的暗箱操作

这一段网上查不到的。钱宝宝审核系统的"白名单机制"并不是官方公布的，而是系统内部自动生成的一种隐形白名单的意思是什么？什么意思呢如果你在某些特定的时间申请比如说工作日上午10点到11点下午2点到4点通过率会比其他时间高出大约十五个百分点左右．

这是我自己观察出来的数据。具体的原因我不太清楚，可能是当时审核人员刚上班的状态比较好，也有可能是系统批额度比较宽松吧。反正我让客户在那个点申请的话效果就会不一样。去年十一月有个做建材生意的客户，在征信上出现过两次逾期记录，金额不大，我就让他周二上午十点半提交了资料，并且马上通过了审批，给了八万元贷款给他。他晚上喝酒后随便翻一下手机估计早就被拒掉了。

还有个事情要说明一下。人们普遍认为提交之后就等着收钱了，其实中间还有一道电话回访的程序。这个环节很多人的经验都不好。银行打电话来核实信息的时候你正在工作着旁边的人大声地嚷着或者你说"我填的是哪一个呀？直接拒绝吧。”

放款到账：别高兴得太早

审核通过了，并不等于钱就能到手。收款银行卡有一个坑，很多人不知道。有些银行的卡对于网贷放款有限制，到账之后就会被冻结，然后让你去柜台解释资金来源的事情。这种情况我已经遇到好几次了，客户急得不行，明明批下来的钱就是取不出来。

我的建议是：先准备好一张四大行的储蓄卡，平时流水要多一点，并不是新开户后就一直不用的那种"睡眠卡"。系统会根据你的账户活跃程度来决定放款的速度，在活动账户里放贷要比普通账户快很多。

钱宝宝申请被拒的原因

被拒的原因有很多，你自己对照一下。第一种情况就是多头借贷。也就是说你在多个平台申请贷款的时候，在征信上留下了大量的查询记录，系统认为你的资金链快要断裂了，谁敢给你借钱呢？第二条资料有矛盾的地方。在某一个平台上填写未婚状态，在另外一个平台又填成了已婚状态，收入忽高忽低的风控也不会拒绝你去拒他吧！

第三，联系人方面。很多人对此并不在意，随便填写一下就可以。你知道系统会查你所填的联系方式是否也处于这个平台逾期的状态吗？如果把紧急联系人列为老赖的话，那你就有可能被连带牵涉进去。这事儿挺扯淡的但是确实存在。

真实案例：一个差点出事的客户

今年三月份有一个做装修的客户，条件还可以，有房有车，收入也比较稳定。结果申请的时候填联系人一栏写的是他的一个发小电话号码。他那个发小我认识，在前两年做生意亏本了之后就欠了一大堆债。马上换了一个公务员亲戚给我的号码。最后批了15万利息还比较低。如果不更换的话，估计连初审都过不了。

中介不会告诉你的事情

其实这一行很复杂。有些中介为了增加服务费，什么话都会说，“包过”、“内部渠道”、“不看征信”，都是胡来的。正规贷款哪里会有包过的呢？银行不是他家开的吧。我能做的就是帮你把资料整理好，避开那些明显的坑提高通过率。如果信用记录很差的话，就算是神仙也无法改变现状了。

收费方面，正规的中介一般是在下款之后才收取费用，在前期向客户要钱的时候十个有九个是骗子。见过太多被坑骗的人了，交了几千块钱手续费后连人带钱都没找到。这个行业里可靠的人很少见，很多都是坑爹的行为。

对于你所提出的具体问题

如果你要走钱宝宝下款流程的话，我给你提几点实话：

• 先做一份征信报告，看看有没有逾期记录、查询次数大不大。超过半年的查了不用急着处理一下放一放三个月再说
• 把手机通讯录中的催收电话备注去掉。别笑，真的有人把"某某催收"存进了自己的通讯录里，而且会被系统抓取到。
• 申请前三天要保持手机畅通，不要让陌生电话进入拦截名单。银行回访的电话打不通就直接拒贷。
• 填资料的时候找个安静的地方，把证件、银行卡、工作证明都准备好，别半途而废。

最后再提醒一下，贷款这件事不能着急。越急越容易出错，越出错就越慌张，到最后把自己给绕进去了。见过太多资质还可以的人因为一时激动而申请了银行信用，导致征信记录被毁坏的情况。实在拿不准的话可以找个人问问比较好一些，自己瞎琢磨没有用处。

好了，就这样吧。行里还有不少的门道没有被挖掘出来，有些话不能太透彻地表达出来，明白的人自然就懂了。自己心里有数就可以了。