前期下款的口子真的存在吗？普通人借钱之前必须要看的血泪教训

去年冬天的时候，我差点就被一笔两千块钱的"手续费"给坑惨了，现在想起来还觉得窝火。那段时间家里老人住院，手头紧得叮当响，信用卡也刷爆了，病急乱投医，在网上到处找治疗方法前期下款的口子想着能不能找一个不用看征信就能直接放款的方法。结果还真有人联系我，说是有某金融公司"内部渠道"可以帮忙申请贷款，只需要先交5个点的"履约保证金"，十分钟之内就可以拿到五万元钱。

其实我当时差点就转了钱。

幸好我留了个心眼，给一个做律师的朋友打了电话被骂了一顿才醒悟过来。这不是什么救命稻草，分明是骗子设下的陷阱。今天我就把这几年踩过的坑以及后来摸爬滚打总结出来的一些经验拿出来给大家分享一下，希望可以帮到大家避开一些不靠谱的所谓"口子"。

为什么总是遇到前期要交费的假理由？

说白了，市面上大部分宣称"给前期下款的口子"、只要求你先付款的就是可以拉黑。骗子正是利用了人们急用钱又不了解正规渠道的心理。他们常用的套路就是包装资料、疏通关系或者买保险之类的，反正名目五花八门，但核心只有一个：让你先打钱。

后来我仔细研究了一下，发现有一个很让人吃惊的数据。

据我所知，网上那些标榜为"黑户必下"的广告里有九成五都是骗局，剩下的一半可能是高利贷。很多人觉得正规银行门槛很高，就想走捷径，结果旧债还没还清就又添了新坑。

真正的口子到底有没有？有，但是肯定不是那种动动手就可以拿到钱的。正规借款渠道不需要前期费用，在明面上一直都有，只是很多人不知道怎么选择而已。

正规渠道没有前期费用的方法有哪些？

吃过亏之后，我花了很多时间去了解正规的借款途径，并且发现其实选择比想象中要多一些。这些渠道最大的特点是：下款之前不会收你一分钱。

第一类就是大家所熟知的银行系产品。招商闪电贷、建设银行快贷利息低得让人羡慕，年化利率大多在4%-6%之间波动。但是门槛还是挺高的，一般要求你是该行代发工资客户或者房贷客户。如果征信情况还可以，并且有稳定的收入来源的话就不用犹豫了，在银行APP上点一下就知道自己有没有额度了

第二类为持牌消费金融公司所推出的业务。马上金融、招联金融等平台，利率比银行略高一些，但是审核比较宽松。很多这样的网站都和央行征信系统连接在一起了，在申请的时候就会被查询一次信用记录，并且不要盲目点开链接或者提交个人信息。

第三类为互联网大平台的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些平时经常用到的产品，额度也比较好拿一些。只要日常消费习惯不错的话，几千至上万左右的借款还是比较常见的。

这三类渠道才是真正的"不需要前期费用的借款口子"，安全可靠，不会上当受骗。

征信花了还可以贷款吗？通过真实的案例可以得出结论

很多人看到这里就会想：你说得轻巧，我征信都已经花了，银行怎么会借给我呢？这件事情我也能说两句，因为我邻居的老张就是一个活生生的例子。

老张前年做生意亏了，征信上已经有三累六的逾期记录，基本上已经不能贷款了。但是去年他急需周转3万元钱的时候，并没有去那些网上野鸡平台那里借钱，而是跑遍本地的小贷公司、担保公司去了。

最后怎么样？还是让他找到了一家正规的小额贷款公司。

对方看了他的征信后摇头，但是看到他名下还有一辆开了五年的国产车之后就给他办了一个车辆抵押贷款。车子还可以继续开下去，只是加了GPS设备，利息比银行高很多，月息大约是1.5分左右，不过正规合同没有套路费。老张按时还款了一年的时间后征信慢慢恢复了一些信用分数，并且额度也提升到了一定水平上。

所以你看，征信花了也不代表没有出路了，关键是要找到正确的方向。与其在网上搜索那些虚无缥缈的"黑户下款口子"，不如静心审视自己手中有什么资产可以抵押。

申请贷款时最容易掉进的两个坑

说到这儿，还得提醒大家两个容易被忽略的细节。一个是"查询次数"方面的问题，在资金紧张的时候很容易出现这样的情况：在不同的平台上不断点选、检测征信信息导致查询额度爆表。银行短期内多次申请贷款会让其认为你的现金流出现问题而直接拒绝放贷。我的经验是一个月内最多三次，三个月内不能超过六次。

另一个坑就是"隐形费用"。有些平台宣传的时候说日息万分之三，听上去很低，但是加上服务费、担保费、咨询费之后实际的年化利率可以达到36%以上。在签合同之前一定要看清楚综合年化利率那一栏不要被表面低利所迷惑了。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是去年有一条新闻提到某平台实际利率是宣传利率的三倍，坑了不少大学生。

普通人怎样判断一个口子是否可信？

说了这么多，可能有人还是觉得有点糊涂：那么我该如何知道找到的口子是否可靠呢？其实判断的方法很简单，只需要记住一个核心的原则就可以了：下款之前收费的就是骗子。

正规的金融机构，无论是银行还是持牌的小贷公司，他们的盈利点在于利息，并不包括前期收取的手续费。凡是口中提到"包装费""解冻费""保证金"的就是骗子，一个算一个。这件事情就不要再考虑了。

正规平台放款的速度一般不会很快。银行系的产品需要1-3天的时间，最快的互联网借贷只需要几分钟到半小时左右。“秒下款”、“不管黑白户”的说法是什么意思？图啥的呢？你的本金吧。

另外，在申请之前可以到"国家企业信用信息公示系统"查询一下对方公司是否有金融牌照。没有牌照的，利息再低也不要去碰，因为不受法律保护，到时候扯都没地方可去。

说到底，就是找前期下款的口子这件事本身就是一个错误。真正可靠的渠道从不以先收钱为条件来要求你去了解它们的情况。与其把时间浪费在找"口子"上，不如好好地维护一下自己的征信记录，并且想一想要用哪些资产来做抵押。

这些年我见过太多人因为急功近利而越陷越深。为了借一万块钱，最后还了三万还是没还清。有人被骗子骗光所有的钱之后又雪上加霜。金钱可以慢慢赚取，信用也可以逐渐恢复过来，但是掉入陷阱以后想要爬出来就比较困难了。

别傻了，天上不会掉馅饼的，只会给你设陷阱。