大额贷款容易通过？我采访了30个借款人，真相挺扎心

上个冬天，在一个咖啡厅里遇见了陈女士，她的双眼非常肿胀，手中拿着好几张银行催收的通知书，整个人都显得十分疲惫。

她是单身母亲，在六个月之前向银行申请了五百万的消费贷款来为自己的孩子买房做首付。当时的中介对她说：“大额贷款很容易通过只要征信没有问题的话，钱就可以在当天就到帐了。那么结果是什么呢？虽然钱已经到了，但是利率太高了，按照等额本息的方式还款半年之后，本金只减少了不到三万元。

她说：“记者同志，为什么我会按时还清贷款之后仍然无法拿到钱呢？”关于这个问题，我后来向许多人询问过，得到的答案各不相同。但是有一点可以确定的是，“容易通过”这四个字后面隐藏着的陷阱要比我们想象中的要多得多。

大额贷款可以很容易地通过吗？不要被表面的现象所迷惑

其实，“容易通过”这件事情上有很多人存在误会。我去采访了一个老周，他是做装修生意的，去年因为工程款没有及时到账，需要马上筹集八十万来用。他上网搜索了一下，发现许多广告都声称可以做到“大额秒批”，并且不管有没有负债。

老周也就相信了。他向十几个平台提交了申请，但是结果如何呢？

一家都没过。

是什么原因呢？因为他在很短的时间内多次申请贷款，导致自己的征信记录被查询得太多次了。银行风控系统的反应速度很快，这个人四处借钱，一定是资金链出了问题，谁会给他放贷呢？

大额贷款的审批会更加严格，并不会变得宽松。那些在广告中吹嘘得很厉害的东西，或者是利率非常高、让人难以承受的网络借贷产品，又或者是一些中介机构为了获取利益而设计的各种陷阱——先让客户上钩，然后再一步步地榨取他们的钱财。

什么样的人才能办理大额贷款呢？

已经向二十多家银行的客户经理提出过这个问题了。他们给出的答案都是一样的：有资产、有现金流、负债率不高。

这话说得很有道理吧？但是其中有一个很少有人知道的秘密。

上个月十一的时候，有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是几百元的信用卡年费，另一次则是忘记还款的一个蚂蚁借呗贷款。按照常理来说，这样的征信并不算很差，但是也谈不上很好。于是他就向某家银行申请了一笔经营贷款，额度为五十万元，并且在三天之内就被批准了。

为什么？

由于他有当地一套全款的房子，并且最近六个月的银行流水很好，每个月都有二十多万以上的收入。银行所关心的是他是否有还贷的能力，并不是之前出现过的小逾期问题。

这件事说出去会很扎心：银行并不是慈善机构，它借给你钱，是因为它可以从中获得利息，并且相信你能还上。真正的大额贷款很容易通过人一般都不需要去寻找贷款。

中介是不会告诉你其中的秘密的

这几年来我采访了不少贷款中介，其中一些话他们在私下里说过，但是绝对不会告诉客户的。

比如说，有一个中介向我透露说，他们最愿意做什么样的生意呢？并不是因为征信好，而是征信“刚好”，有一点点的小毛病，但是不会让银行直接拒绝。这样的客户，他们会收取高昂的服务费，并且冠冕堂皇地称之为“包装费”、“渠道费”。

我有一个老陈，他是做中介的，他说了一个100万元的房子，服务费是3%，也就是3万元。客户急需用钱，并且没有时间去讨价还价。有的不好的人可以拿到10%以上的利润。

最让人感到不安的事情是什么？

有的中介机构为了提高自己的利益，就会把客户的资料送到利率较高的银行去。那么是什么原因呢？由于返点多。某股份制银行的客户经理私下里告诉我，他们给中介的返点可以达到贷款金额的1.5%左右。你认为中介是在帮助你，但是实际上他是在贩卖你。

申请的时间也是有要求的

这个很多人都不清楚。我去采访了一个支行副行长，他说每到季度末和年末的时候，银行放贷的压力就很大了，审批也就比较宽松。尤其是12月份的时候，许多客户经理为了完成自己的业绩目标，往往会想方设法地帮助你把材料“美化”一番。

当然了，不同的城市情况可能会有所不同，我只是知道华东地区的状况，并不能随便乱讲别的地方。但是有一个可以确定的事实就是：月初的时候去申请的话，被拒绝的可能性要比月底再去申请大一些。

被拒绝的人踩到了哪些地雷呢？

我整理出三十位借款人的访谈记录，发现被拒绝的理由多种多样，但是其中有一些比较常见的原因。

第一种是老周这样的情况，经常去申请贷款，把征信都给弄坏了。有的人一个月可以查询十几次，银行看到后就会觉得这个人已经“病急乱投医”了。

第二种就是负债率过高。一个做餐饮生意的人家，一个月赚五万元，但是每月需要偿还的贷款总额达到了四万多元。银行计算之后发现你能用什么来还款？不同意。

第三种就是资料造假。这是最荒唐的事情了。曾经有一个年轻人找我咨询过，中介给他做了虚假流水，但是银行发现了，并且把他的名字列入了黑名单。到目前为止他还不知道银行查流水有专门的系统，假的马上就可以分辨出来。

• 不能相信任何“美化”的服务信息，一旦被发现就是诈骗
• 在申请前的三个月里要控制好征信查询的频率，不能超过三次
• 负债率不能高于百分之五十，否则就没有什么希望了

如果是需要大量的钱的话又该怎样做呢？

该问题并没有固定的答案，但是可以分享一个成功的例子。

今年三月份的时候，一个做电商的朋友来找我咨询。他要准备一百万元的资金进行进货，但是没有房产作为担保。让我先不要着急去申请吧，先把下面的事情做好：

第一，把名下所有的小额网贷都还清，并且可以销户的就销户。

第二步就是把最近六个月来的银行流水都整理出来，并且要突出显示那些比较稳定、收入较高的部分。

第三种方式就是找一个信用良好并且拥有房产的人作为保证人。

然后呢？

他所使用的是一款银行推出的税贷产品，年化利率为4.5%，相比起其他网贷产品的利率要低很多。尽管只有一百八十万的额度，但是对于他而言已经足够了。而且在整个过程中都没有支付任何中介费用。

大额贷款能顺利通过这件事情本身就是一个假象。最容易被批准的是那些本身就具有还款能力、资产丰富并且没有不良信用记录的人。如果缺少了以上三点的话，那么不管这些广告如何夸大其词地宣传“秒批”、“无视负债”，到最后都只能成为你的颈上之枷。

我采访了很多的人，但是能够全身而退的，并没有人是靠“运气好”或者是“找到特殊的途径”。他们只是一本正经地把账算清了，并没有让自己的欲望蒙蔽双眼。

借债这件事上，从来没有什么捷径可以走。告诉别人有捷径的人，或者是想从你身上获利的人，或者是因为被骗而相信有人能提供捷径的人。