门槛低能分期的网贷，我用血泪换来的避坑真相

2019年的冬天，我这一生都不会再遇到那样的天气了。

当时的生意亏本了，手里没钱用得很着急，急需周转3万元。朋友给我的是所谓“内部渠道”，说审核宽松、放款迅速，并且可以分期还款。我当时就像抓到了救命稻草一样，并没有仔细查看合同就点了两下屏幕，钱就到账了。看到卡里有那么多的钱的时候，我觉得自己很聪明，找到了门槛低可以分期的网贷捷径。那么结果又是怎样的呢？这就算是噩梦开始了。

这件事情很复杂，但是我要把它简要地说清楚。

所谓“低门槛分期贷款”又是什么东西呢？里面藏有多少危险呢？

很多和我一样的人看到“门槛低”这三个字就会停下来不走了。说实话，在世界上哪里会有免费的午餐呢？银行放贷需要查询征信、查看流水，那么这些小平台凭什么给用户放款呢？也就是说，他们所获得的利益就是你在急需资金的时候产生的“信息不对称”。

我借的钱名义上是三万元，实际上只拿到二万四千元。那么六千块钱呢？平台说这是“服务费”、“担保费”，直接从本金中扣除。是什么样的情况呢？行话叫做“砍头息”。当时我心里一紧，但是想到可以分摊的话，每月还两千三百元左右也能够承受住压力，就没有多想。其实并不是按照等额本息的方式来还款的。

里面的内容很深奥。

我之后算了一下账，发现该平台实际年化收益率非常高，并且已经超过了法律规定所能达到的最大值。你会想问的是，在合同里明明写明了利率很低啊！合同上写得很清楚，但是各种各样的费用却没有提到。这就是他们的狡诈之处，用高利息来掩盖服务费，使你在签字时毫无察觉。

为什么你会看到“不查征信就可以马上放款”的信息呢？

这就是大数据所进行的“精准收割”。你如果经常去查借的钱的信息，在很多个平台上都注册了借贷账户的话，那么你就会被归类为一个急需用钱的人。

此时推送给你的是套路贷这样的东西。

我那时候手机上都是这样的广告，点击一个之后就会出现十多个。有一个平台更加荒唐，在申请时并没有显示出任何利息信息，等到把钱打过来之后才会收到一条短信，“本期的服务费用已经从你的账户中扣除了。”当时我很生气想要骂人，但是钱都已经拿到手了，只好硬着头皮认输。后来才知道这是门槛低可以分期的网贷很多都是打一枪换个地方，今年用这个名头，明年就换一个马甲又出现了。

那么你是否想过，为什么他们会借给有不良信用记录的人钱呢？

所以他们根本就不怕你还不起账。逾期一天就会产生滞纳金，按照本金的一定比例计算，并且会不断累积下去，三个月之后本金就会翻一番。并且他们所用的催收方式也是我见过最多的了。并不是正规银行发送的提示信息，而是一下子就把通讯录里的所有人打了一通电话。那时候我不敢开手机，看到陌生的来电号码都会感到害怕。

可靠的分期平台是这样的

踩到坑之后，我就开始钻研这方面的东西了，才明白原来自己当初是多么愚蠢。正规军与杂牌军之间的差别很大。

目前市场上正规的消费金融公司、或者是银行系的消费贷款产品，并没有人们想象中的那么难进入。主要就是两个方面：一是要看放款方是哪家；二是要计算出真实的年化利率。

不要上当受骗，“黑户也可以贷款”的说法都是假的。正规的机构会查看征信报告，但是不会像你想象中的那样严格。我的一个朋友在征信上曾经出现过一次逾期的情况，原因是忘记还款日期，金额很小。他向某家银行申请了消费贷款，并且被批准通过了，而且利率也比其他的小平台要低很多。银行看重的是你的还款意愿以及还款能力，并不是只盯着你的一次错误不放。

怎么分辨呢？

教一个笨方法：凡是要求你先付款的，无论是工本费、解冻费或者验资费等等，都一律拉黑。凡是合同中出现“服务费”这三个字，并且没有具体数额的，就马上离开。正规的借款，利息就是利息，并没有其他什么杂七杂八的费用。

一个很少有人知道的“黄金申请时间段”

这是我自己摸索出来的一种方法，并不是适用于所有人的，但是可以作为参考。每年年初的时候，在二三月份左右，许多银行以及正规的消费金融机构都会有一些“开门红”的任务，因此在那个时候审批就会比较容易一些。上个月三月份的时候我就已经申请到了一笔周转资金，额度是平常时候的两倍多。

另外一点就是，在申请的时候要选择工作日的早上。不用问为什么，我自己也不清楚具体的缘由，但是据在银行上班的朋友说，系统的每日限额是有上限的，早上审批比较顺利，而到了下午就紧张起来了，系统审核也就更严格了。这件事情我不敢保证一定有效果，但是我这样做的确多次成功过。

掉到坑里的时候怎么办才能爬出来呢？

知道这篇文章的读者中，可能会有人正在为高利贷所困扰。不要着急，我之前欠下的债务比我想象中的要多得多，但是我现在也挺过来了。

第一件事情就是把所有的借条、转款凭证以及还钱的情况都保留好。不要觉得麻烦，因为这将会成为你在以后谈判中所用到的一个工具。

第二步就是把每年的实际利息率算出来。网上的很多计算器都可以输入本金、到手金额和每个月要还的钱数来计算出结果。超过24%或者36%以上的部分，你可以要求对方不要归还。我当时拿出了计算出来的结果去跟平台谈判，并且减免了其中不合理的一部分费用。

第三步就是不再用贷款来偿还贷款了。这是不可以做的。见过很多人为了偿还这笔钱而再去借钱，结果债务越积越多，把整个家庭都压垮了。实在不能还上的话就和家人说清楚。虽然很丢脸，但是总好过被催收逼到绝境吧。

总而言之，能够向亲朋好友借钱的时候就不要去用网贷了。如果一定要借的话，也只能从这几个大的平台上借贷了，并且不能相信所谓的“内部渠道”或者“强制下款”的说法。当年就是因为没有文化而吃了很多苦头，花费了好几年的时间才把信用记录修复过来，那种感觉很不好受。

几千元钱不要小看它，积少成多就会变成大数目。

现在我一看到手机上的“极速放款”广告就会下意识地点击一下举报按钮。希望你们以后见到这样的广告时能够心中有数：越容易得到的钱，还的时候付出的代价就越多。现在的日子过得不容易，不要辛辛苦苦工作了一整年之后，最后把所有的钱都给了那些吸血鬼。