大黄蜂借款怎么样？我采访了37个人，答案跟你想的不一样

凌晨2点的时候，在便利店遇到了小周。看着面前的一碗泡面出神，眼睛都成了熊猫的样子。三个月前还在朋友圈里炫耀新买的车的人，现在已经因为还不了这笔钱而愁眉苦脸了。他问我第一个问题就是：大黄蜂借的钱行不行可以应急吗？其实这个问题我已经听过了不下几十次了。作为一名多年从事金融报道工作的记者，我见过很多和小周一样的病人，在病情危重的时候盲目地去寻求各种各样的治疗方法。本文不谈空洞无物的理论，只说这两年来我在调查采访中所见到的事实。

没有注意到的大黄蜂借款好不好

小周的情况比较普遍。去年12月份的时候，他的店铺因为临时缺少五万元而向朋友求助，其中就包括一些贷款公司。当时他根本没有细看合同上的内容，只记住了广告里所说的“秒批”、“无息”。那么结果是什么呢？虽然钱已经到了账户里，但是实际上拿到的钱却比合同约定的数量少了很多，这是砍头息的一种表现形式。说实话，在询问大黄蜂借款好不好下款的人当中，大部分人都在想的是：我的征信已经被打过分了，没有抵押品的情况下还能不能借钱？问题的答案通常都是很残忍的。

下一款产品出来的时间早晚，很大程度上就看人们愿意为它支付多少费用了。

我曾经采访过一位离职的催收人员老李，他说：“有些平台会对急需资金的人进行标记。”一些平台对于“急需资金”的人有特殊的标识。系统可以判断出你申请贷款的次数以及手机上安装了多少个借贷软件。如果情况非常糟糕的话，那么平台就会给你放款——但是利率和手续费都会悄悄地提高。也就是说，就是看你敢不敢不还钱，只能拆东墙补西墙。

利率猫腻：为什么你会觉得还清不了呢？

在今年三月份的时候，我去见了一个曾经在平台上做风控工作的张哥。他在该行业的从业时间已经有六年的历史了，并且在今年年初就离开了这个岗位。说到利率的事情，他就给我算了下账，到现在我还记得很清楚。很多平台宣称的日息万分之五其实并不高是吗？但是名义上的利率就是这样的。加上服务费、担保费和咨询费之后，年化利率可以达到36%，甚至更高。

这就是坑。

阿梅是工厂的一名工人，向银行贷款两万元用于紧急情况。她认为分期付款的话每月的压力不会太大。结果还了半年之后才发现本金几乎没有减少，全部都是各种名义上的支出。我当时看到她的样子很绝望，到现在我还记得很清楚。该种费用包装的方式在业内被称为“息费分离”，主要是为了规避监管部门的规定。各个平台的手法稍有差异，但是套路是一样的。

你也可以这样提问：合同上面不是已经写得很清楚了吗？就是说，在签订合同时，并没有认真去阅读它。急需资金的时候又怎么会仔细研究这些繁杂的规定呢？另外一些费用被隐藏在了还款计划表中，如果不使用计算器计算一下的话是很难察觉到的。

催收的事情没有人会告诉你的

说到催收的话，还有一个被采访的人就是小陈。他是快递员，在上一年的时候家里老人生病了，所以向别人借钱。之后就出现了资金链断裂的情况，并且已经过了三天。在这三天的时间里，他接到二十余个电话，一天到晚都在接电话。除了给他的电话外，催收员还会给他通讯录中亲朋好友的电话拨打过去。他的妻子到现在也不愿意和他说一句话，认为他是丢脸的人。

“爆通讯录”的行为是否违法呢？当然就是违法了。

但是许多小平台并不在意。他们使用的是虚拟电话号码，在打了之后就会更换新的号码，并且不会留下任何记录。我去采访过一个催收组组长，他把这叫做“施压战术”。先是爆通讯录让你社死，然后装作给宽限期，并且要求你想办法还款。这样一套组合拳打下去，有多少人会走到绝境呢？

并不是所有的平台都是这样。正规持牌的公司会收敛很多，起码不会公然违法。但是怎么辨别呢？其实一般人是无法区分出来的。有的平台虽然外表光鲜亮丽，但是却把催收工作交给第三方去做，在出现问题的时候就把责任推到“合作方”的身上。

什么样的人应该使用什么样的渠道

经过大量的调查之后，我发现了一个规律就是：越是急需用钱的时候就越需要保持冷静。虽然这句话听上去很空洞，但是它却是血淋淋的经验教训。曾经有一个人欠了两万元的钱，结果越滚越大，最后变成了二十万元的债务。也有过人选择正确的途径来渡过难关的例子。

如果你有正当的工作，并且社保和公积金都在正常缴纳的话，那么你的首选就是银行了。现在许多银行都推出了线上消费贷款产品，利率非常低，有的甚至达到年化3%左右。不要嫌麻烦就问一下。

如果资质不是很好的话，也可以选择持牌消费金融公司的服务。利率高于银行但是低于各种不正规的平台。至少合同是合法有效的，并且不会出现阴阳合同的情况。

那么没有听过的一些平台呢？我建议尽量不要接触它。实在不行的话，也得把合同上的条款一条条地读一遍，并且用计算器把实际的利息计算出来。不要被“秒批”、“无门槛”的宣传所迷惑，因为它们都是为了迎合你内心的不安而设计出来的。

别忽视的细节

有一个很多人都不清楚的地方是，在申请贷款时，平台会对你的征信进行核查。每次查询都会留下一条记录在征信报告里，并且这条记录叫做“贷款审批”。如果短时间内查询次数过多的话，那么你的征信就会被花掉。以后想要办理房贷或者车贷的话，银行看到你有这么多次查询记录之后，会认为你是缺钱的人，拒绝贷款的可能性就会大大增加。曾经有过一个人一个月内向十几家平台申请借款都被拒绝的情况，并且征信也被取消了。

另外一件事情要提一下。各个城市执行政策的程度不同，有的地方监管严格，平台也不敢胡作非为。有的地方就说不清楚了。我对华东地区的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。但是大的方面都一样：有执照的人比没有执照的人可靠，银行比小额贷款公司可靠，能够不借钱的话就不借钱。

到底该怎么选？

回到最初提出的问题：大黄蜂借的钱行不行？其实不能给出一个绝对正确的答案。因为人与人的资质、需求不一样，所以答案也就不一样了。但是有一个判断的标准：凡是不把综合年化率明确标示在首页上的平台都值得怀疑。任何要求你在放款之前先付款的行为都是要被拉黑的。

我采访了37人中，有的人是通过借债来维持经营的，目前生意还不错。也有不少人越陷越深，到现在还在还款。哪里不一样呢？前一种人在借钱的时候就已经想好要如何偿还了，后一种人则是急着把钱拿到手才考虑怎么还。

小周之后的情况如何呢？找到一个做债务重组的朋友帮我们整理了一下这些杂七杂八的债务，并且制定了一份还款计划。目前他白天送外卖、晚上开网约车，虽然很辛苦但是欠款也在慢慢减少。他说如果早知道这样的话的话，那么当初宁愿把车子卖掉也不会去借钱。

借债本身并不是问题的开端，而只是问题被发现的时候。