审核最宽松的网贷真的存在吗？揭秘那些不为人知的放款潜规则

昨天有一个粉丝给我发信息说：“老师，有没有不需要查征信就可以马上放款的方式？”急需用钱。“说实话，在过去的几年里，我已经听到了不下几百个这样的问题，而每次我都会想到一个问题：假如有人愿意把钱借给一个没有任何信用记录并且还有逾期记录的人的话，那么你认为他是为了什么呢？”就是你自己的原因吧。不要傻了，别人想要的就是你高利贷的钱。市场上也存在着一些比较好的产品，也就是人们口中所说的审核最宽松的是哪一种网贷但是这里所说的“宽松”并不是没有原则的慈善，而是一种经过深思熟虑之后所做出的选择。

为什么你会觉得自己的判断总是不准确呢？

说实话，很多被拒绝贷款的人会有一种冤枉的感觉。明明有自己的工作并且有还款的意思，为什么系统就不给通过呢？这就是审核的过程了。把银行的审核比喻为“相亲角的大爷大妈”，他们很挑剔，身高、学历、房产证缺一不可；但是有些网贷平台的审核就类似夜市摆摊的老板，看似门槛很低，实际上却要付出更高的代价和更少的服务。

去年十一月有一个做自由插画师的年轻人来找我做规划，他的收入其实很可观，好的时候可以拿到三万左右，不好的时候也能拿到八千左右。因此申请某行系的产品会被拒绝。当时的他非常不服气，并且认为系统有问题。我把他的手机拿过来一看，天啊！最近三个多月来征信查询了十八次之多。这是典型的“硬查询”太多的情况，系统会认为你的资金状况非常糟糕，从而导致风险等级提高。也就是说，在算法看来，此时的你是沙漠中已经连续三天没有喝水的人了，还有人敢把你最后一口水卖给你吗？

那么就没有办法了吗？不正确的是。此时你需要找到可以接受“查询次数”多一些的平台。这样的平台一般利率要比银行高很多，这是付出的成本。或者承受被拒绝带来的难堪，或者是承担较高的资金费用，世界上真的不存在既便宜又方便又不用看脸色的好恋人。

什么是“宽松”的意思呢？

很多人以为审核最宽松的是哪一种网贷就是没有看过任何东西，这是个误会。所谓宽松，并不是指审核的标准变宽了，而是侧重的方向不一样。传统的银行只关注你过去的“记录”，即你的“信用历史”、“财产状况”。但是网贷平台更注重的是你的“当下”以及“将来”的表现，“流水稳定”、“消费习惯”。

我的一个做电商的朋友，在双11的时候因为压货缺钱而着急忙慌的。他的征信上有两年前的一次担保逾期记录，在银行申请贷款时，客户经理看到他的征信报告后就摇了摇头。之后我把这个信贷产品的信息告诉他，并且让他说出该产品所属的大公司名字。那么是什么原因呢？因为他的进货、发货和收款都处于这个大公司的生态链中。经过计算得知，此人月收入比较固定，货物存放在仓库里，即使跑了和尚也逃不出寺庙。最后只给到了五万元的额度，尽管利率比银行年化高出三个百分点，但是总算解决了燃眉之急。

宽松其实就是在某一个看不见的地方给你加了分。比如公积金缴纳情况、电商消费习惯以及手机话费充值次数等。这就如同偏科的学生参加高考一样，虽然总成绩不理想，但是只要数学拿到满分的话，一些学校还是会破格录取的。

网贷审核很容易就通过了其中存在的问题

到此为止就该浇一盆冷水了。市场上标榜“百分之百下款”的产品中，真正能够做到百分之百下款的产品只占很小一部分。

去年有一个客户急需资金周转，在网络上看到一个弹出窗口广告，上面写着“黑户也可以下单，不管黑白”。那么结果是什么呢？钱还没有拿到就被以“核实还款能力”的名义骗取了五百元的定金。这就是所谓的“杀猪盘”。放款之前收取费用的就是诈骗分子，没有任何例外情况。正规公司即使很宽松，在放款之前也不会要求你付任何钱。

另外一种比较隐秘的情况就是。有的平台批贷很容易，但是合同上却有很高的服务费和担保费。你借一万块钱，拿到手只有八千元，还要按照一万元本金来计算利息。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。该类产品具有“容易审批”的特点，但是当你签字之后就会被绑住手脚。这样的损失我已经见过很多次了。

什么样的渠道才是可靠的并且比较宽松的呢？

既然市场上的东西良莠不齐，那么普通老百姓又该怎样去寻找呢？不要着急，我会给你们介绍一些有用的技巧。不如直接从自己熟悉的地方开始下手。

• 挖掘支付工具：常用的支付工具中，例如某付宝、某信等自带的贷款功能一般都会比较高。因为他们最清楚你的消费情况，所以比起从陌生平台上查询你的信用记录来更加可靠一些。
• 利用公积金：如果你有连续缴存公积金，并且征信上有一点小问题的话，也可以去申请一些专门为公积金用户设计的消费贷款。该类产品对于公积金的分量很大，可以弥补一下征信上的小缺点。
• 避开高峰期：但是很多人并不知道。根据我的观察，在每月月底、季度末的时候，银行放贷额度比较紧张，审批也会更加严格；而在月初或季初的时候，如果额度充足的话，“白名单”的范围就会稍微宽一些。尽管该说法缺乏官方文件的支持，但是从业多年以来的感觉就是这样的。

想要批准的话，这些地方就要注意一下

申请的时候有一些小动作可以提高通过率。例如在填写联系人一栏的时候，最好填写一些信誉好、工作稳定的朋友们。不要把和你一样负债累累的兄弟也填进去，因为系统会有关联分析的功能。这就如同求职时进行背景调查一样，如果你所填写的推荐人是老赖的话，那么HR对你的好感度就会大大降低。

另外，在申请时不要经常更换设备或者更换IP地址。今天在北京提交了申请，明天就跳到了海南，系统不会风控你，但是风控谁呢？这样的行为在风控模型中是不允许出现的。维持一个稳定的网络环境以及设备环境可以向系统发出“生活安定”的信息。

最后一句话就是：如果真要找的话审核最宽松的是哪一种网贷这就表示你现在的经济情况很糟糕。此时借钱虽然很重要，但是更重要的事情是考虑好如何还款。看到过很多因为借贷而陷入困境的人，他们都是在不知不觉中一步步走向深渊。

钱可以暂时缓解一下困难，但是不能解决一辈子的糊涂事。如果此时你正在为手机上的问题而烦恼的话，那么你可以先把手机放下，然后把家里所有的账单都拿出来计算一下，哪些是必须要还的，哪些是可以延期支付的。理清思路要比盲目的去寻找金钱更加重要。