微粒贷新客借款福利怎么样？干了十年中介说点真话

前两天晚上十点左右的时候，有一个小伙子给我发了信息说：微粒贷的新用户可以享受哪些优惠？说是看到了朋友圈里的广告，新用户可以领取免息券，问我要不要去试试看。我看了一下他征信报告上的负债情况，已经达到了七十五%，这个时候还想念着那些新的客户福利的话，我觉得自己很无语。从事这个行业十年来，处理过的订单数以万计，这样的事情我已经见过很多次了。

小陈是某家互联网公司的运营人员，月收入为15000元，看上去还可以吧？但是去年他还买了一套房，每月要还8000多元房贷，并且平时花钱大手大脚，把好几张信用卡都刷爆了。他说微粒贷弹出一个邀请，上面写着新用户可以得到免息券，于是他就心动了。其实，在这个时候作为中介老板的我可以直接帮客户办理手续并收取一定的服务费用。但是我并没有这样做。

新的客人可以享受免息优惠吗

把这件事情弄明白。微粒贷新用户的福利形式主要是免息券。也就是说，在规定的期限内借的钱不需要支付利息。听上去不错对吧？但是其中有一个陷阱，并且很多人的注意力都放在了细节上而没有注意到这一点。

小陈这张券上的内容为“借一千元无息七日”。他想要借五万元周转一下，认为反正有免息券可以白嫖，很爽快。直接给对方浇了一盆冷水：“兄弟啊，你的优惠券只能够抵扣一千块钱本金的部分，超过一千块的部分还是按照合同约定来计算利息。”这件事很多人容易弄混，认为一张券就可以涵盖所有的借款额度，这是大材小用。

并且微粒贷的利息是以天为单位来计算的，每天的利率大概在千分之二到千分之五之间。我认为小陈的信用情况应该批下来的是万分之四点五左右。借了五万元的话，一天的利息就是22.5元。一个月下来也就是几百元左右。为了获得1000元免息7天的好处而背上一笔贷款是否值得呢？

这还不算完。

微粒贷的新客户可以享受什么样的优惠政策呢？不要被数据所欺骗

很多人问我，微粒贷的新用户可以享受哪些优惠，和老客户的待遇一样吗？把问题分成几个部分来解决比较好。就平台而言，拉新的确需要付出一定的代价，对新用户进行一些优惠也是行业的通行做法。但是你要看看这个甜头有多大。

用户老张是一名做建筑材料生意的人士，在上一年的时候因为资金周转困难所以才来参加这次活动。打开之后发现只有三千元。老张当时很迷茫，他的流水每个月有好几百万，但是只给他这么小的额度？这就是微粒贷“白名单”机制所起的作用。由于对这个人不太了解，所以不敢给出很高的额度，所谓的福利也就只能在这个三千块钱的范围内来回走了。

福利就是以额度为单位来计算的。没有额度的话，即使给你免息一年也等于白忙活。老张之后来找我，我把他的经营贷从另外一家银行办下来了，拿到了三十万元，并且没有免息券，但是年利率只有四点五%，这才是真正的省下钱。不要只看到新的客户优惠就忽略了其他的方面，否则就会得不偿失。

另外一件事情我要提出来批评。有的所谓“福利”就是把利息提前扣除掉，或者是把手续费隐藏在其中。我遇到过的最坑的一起案件就是这样的：借款人向银行贷款一万元，但是拿到手里的钱只有九千元，剩下的百元则被当作“服务费”。尽管微粒贷本身是一个合法的产品，并且不会采用这样低劣的方式进行操作，但是在市场上有很多不法分子也会这样做。如果你是为了拿福利而去的话，那么到最后可能会亏本。

什么时间开通比较合算

在网上找到的相关攻略基本上都没有说清楚。爆出一些行业内的秘密。微粒贷的额度以及利率是由系统按照你微信支付分、消费习惯、资产状况等多方面因素进行计算得出的结果。其实系统对用户的评价是有一定时间限制的，即所谓的“活跃期”。

什么是活跃期呢？也就是说你在微信支付中非常活跃，购买理财产品、转账、偿还信用卡欠款等，流水不断。在这个时间段内，系统会判断出你的资金需求以及还款能力都在正常范围内，在这个时候开通的话，额度一般都会比较高。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果把五万元以上的理财通放在微信里，并且坚持三个月之后去开通微粒贷的话，那么你的额度很有可能会达到五万元以上，并且还可以享受到最低利率。

去年还不一样，今年系统的算法好像调整了，更加重视消费场景的多样化。因此如果你想开通的话，不要着急一时半会儿。把微信支付分养好之后再多多使用微信支付，少用支付宝。等到你的支付分达到650分以上的时候再去点击那个邀请链接，你会发现在这里得到的好处和在其他地方大不相同。

小陈就因此吃到了苦头。他平时根本就不用微信支付，微信里面也没有多少钱，突然之间要去开通的话，系统一看，这个人怎么回事？不确定的风险。好的话给你一个低额度、高利息，并且附带一张免息券把你就骗进来了。这样的方式很厉害。

两条真实开通的方法

第一种情形是你需要马上使用这笔钱，并且你的信用额度足够。那么就不必再考虑了，直接使用吧。福利好不好呢？救急为重。第二种情况就是你不想着急的时候也可以看一眼。所以我建议你不要点了。每次点击查询都会产生一条贷款审批的查询记录。虽然微粒贷查征信比较隐蔽，但是点多了的话，征信花完了之后再去申请大额贷款就会很难了。我对这里的情况很了解，但是对于别的地方的政策我不敢随便发表意见，但是征信系统的规定却是全国一致的。

福利就是个筛子

多年的房地产中介经验告诉我，金融机构从不会做亏本生意。微粒贷的新用户可以获得什么样的优惠呢？问题的本质就是一种选择标准。盯上免息券的人一般都是利率不敏感、急需用钱的人。而这些人正好就是金融机构最中意的“高价值客户”，因为它们很可能会分期付款、出现逾期，并产生罚息。

我有一个同行，在几年前就开始为别人“撸口子”，也就是帮助资质不好的人去申请各种网贷。他说过的一句话我一直记在心里：福利多、下款快的产品要小心一些。正规的银行贷款怎么会有什么花里胡哨的促销活动呢？都是一本正经地谈论利率和期限的问题。

小陈听了我的话之后没有使用微粒贷。给他做了一个债务重组计划，先把手上的高利贷信用卡分期还款一部分，并且把征信养好了三个月。上个月他就成功地从银行获得了消费贷款额度，年化利率只有3.8%，比微粒贷要低很多。当时他拍着自己的大腿说道，“幸好没有占到一点点便宜。”

因此不要总是想着薅羊毛。羊毛长在羊的身体上，无论放到什么地方都是这样的道理。如果你真的想要省下钱的话，可以花些时间去了解自己征信报告的情况，并且降低负债率、提高流水。到时候就是银行来向你借钱了，利率低得让你不敢相信。

如果你还分不清自己的状况的话，可以找一个专业人士咨询一下，也可以先去做一份征信报告来了解下。不要一看到“新客福利”就冲动消费了，因为这些优惠根本抵不上你之后要支付的贷款利息。