网络贷款真的下款快吗？我亲身踩坑后才看清真相

老张上个月急需用钱的时候，在凌晨2点左右打开了手机上的一个贷款广告，并且上面写着“秒批秒到”，但是实际上又是怎样的呢？网络贷款可以很快拿到钱吗？这件事情是不能只听一面之辞的。老张折腾了一整夜之后，并没有收到任何款项，而且手机也被骚扰电话打得无法正常工作了，最后才向我求助，请教如何解决这个问题。

用户我从事的是小本经营，在过去的几年里为了周转资金，我已经尝试了各种各样的方法，并且也遇到了不少问题但是也都找到了解决的办法。今天就和大家分享一下关于“下款速度”的事情吧，免得大家像我一样上当受骗。

网贷放款的速度到底是什么样的呢？其实和这三个方面有关

很多人的想法是网贷只要填写一下信息、点击一下按钮就可以把钱打到账户里去，其实并没有那么简单。说实话，在不同的平台上，在不同的时间点上，在你填写资料的时候任何一个小小的细节都会影响到你是否能快速拿到贷款。

再说一下有关于平台的事情。市场上有数千个网贷平台，能够被人们所熟知的只有几十个，而其中大部分的小平台并没有自己放贷的资金，只做的是“二道贩子”。你提交申请之后，就会有几十家机构来购买你的信息，并且在你没有接到放款通知的时候就给你打来了各种各样的推销电话。这件事我自己也亲历过，在去年年底的时候因为急需进货而在一个小型平台上向银行申请了五万元贷款，但是随后的一个星期里我的手机就被打爆了，全是有人问我是否需要办理贷款的信息。

可以很快拿到贷款的是正规持牌的金融机构。比如说借呗、微粒贷等等，或者是银行自己推出的线上消费贷款产品的话，那么速度就会比较快了，最快的也就是一两分钟之内就可以到帐。但是门槛很高，如果征信上有瑕疵的话就有可能被拒绝。

第二个就是申请的时间。其实网贷也有“工作时间”。尽管系统可以自动审核，但是有的地方还需要人工复核，或者是把资金送到银行系统里去，这就有点讲究了。工作日早上十点至下午四点之间的申请，通过率以及放款的速度一般都比较快。如果你是在深夜或者周末的时候提出申请，并且遇到了需要人工审核的情形的话，那么就只能等了。前年有一个做餐饮的朋友，在周六晚上急需要用三万元来周转一下生意，但是由于被卡在了审批阶段而迟迟没有拿到贷款，直到周一上午才收到通知说可以放款了，险些影响到了他的生意。

第三点就是人们常常忽视的一个问题：资料填写的一致性。网贷系统的风控模型可以自动比较出你的各种信息。你在淘宝上填写的收货地址是公司的，而申请贷款的时候又填写了家里的地址，工作证明写了A公司，但是社保却显示是B公司，系统一比较就会出现矛盾，并且直接把你给挂掉了。这种事情我已经见过很多次了，很多人都认为随便填一下就可以，实际上却浪费了很多时间。

网贷放款的速度怎么样，就看你是什么样的借款者了

说白了，网贷下款快不快主要是看个人的情况了。条件好一些的地方，就很快；条件差一点的地方，就要找到适合的方法。

把我的话整理一下就是这样：借款人的类型大概有以下几种：

第一种就是“优质客户”，即征信良好、有固定的工作和稳定的收入来源、缴纳了社保和住房公积金、负债水平不高的人群。这样的人都可以到处用，银行消费贷款利率只有年化3%左右，放款的速度也就是几分钟的事情。我的一个老同学在国企工作，前段时间装修房子的时候，在招商银行APP上申请了一笔20万元的消费贷款，整个过程只用了不到五分钟的时间就完成了。这就是所谓的“秒批”。

第二种为“普通客户”，征信良好，偶尔会有几笔小额逾期但是数额不大，并且有一定的收入来源但是没有公积金，负债水平属于中等。这样的用户去申请头部网贷平台是没有问题的，但是额度可能会比较低，下款的时间长短不一，有的只需要几分钟就可以完成放款，而有的则需要几天甚至更长时间。去年我在做生意的时候遇到过类似的情况，在借呗里贷出了八万元左右的资金，大约半个小时之后就到了账上，尽管不是立刻到账的那种情况，但是速度还是很快的。

第三种就是“困难户”，即征信不好、负债重、工作不稳定或者没有工作的人员。这些人通过正规途径基本上没有可能了，只能去一些小平台，利息之高让人难以置信，并且放款的速度也是参差不齐。有的说可以不要求有良好的信用记录，实际上就是高利贷，敢借吗？有一个朋友向这样的贷款借钱之后，利息越滚越多，到现在还没有恢复过来。

因此，“快不快”之外还要考虑自己的分量。

声称可以“快速放款”的骗局我已经见过很多次了

说到这，就不能不提到行业内的一些不光彩的做法。有的平台在宣传时声称“最快三分钟放款”，但是当你去申请的时候，各种名义上的费用就已经收取完毕了。会员费、加速审核费、风险评估费等等加在一起有几百到几千不等，交了之后又怎样呢？仍然会遭到拒绝。这就是明目张胆地坑人的吧？

另外一种就是“AB贷”。在A平台上申请贷款时，A平台会告诉你自己的资质不符合要求，并且建议你去B平台试试看，在B平台上又被推荐到了C平台，一圈下来之后，你的个人信息已经被出售了很多次了，但是钱却没有借到。去年我就亲眼看到过这样一件事：一个做装修的小老板本来想要向银行贷款五万元来发放工人工资，但是却被这样折腾了一番，不仅没有拿到贷款的钱，而且征信也被查询得一干二净了，后来想找正规途径的时候也很难了。

更加荒唐的是有的平台有意拖延。你在申请时显示为“审核中”，之后客服打来电话告诉你可以加快进度，但是要买VIP会员或者是交纳保证金。等到你把钱给出去之后，它就会以风控严查、系统检修等各种借口来搪塞你。这样的平台其实并不是正规放贷的，而是通过欺诈的方式获取各种费用来盈利。

用来判断一个平台是否可靠的方法

怎样才能辨别出这些陷阱来呢？有一个土方法，并不能百分之百地正确，但是可以过滤掉很多骗子：正规平台在放款前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先付款的，马上拉黑他，不要有任何迟疑。

还可以查看一下该平台是否有放贷资格。正规的网贷平台，在APP上都可以看到营业执照以及放贷资质的信息，尽管隐藏得很深，但是一定有的。找不到的话就不太可靠了。

真的急需用钱的时候，这三条途径要比借网贷来得稳妥

说了很多关于网贷的陷阱之后，那么真的急需资金的时候又该怎么办呢？其实如果用途正当并且还款能力还可以的话，使用银行渠道是最保险的一种方式。不要被“网贷快”的想法所迷惑，“网贷”和很多银行推出的线上产品一样，并没有想象中的那么快。

去年底的时候我急需用钱周转，于是就在工商银行APP上申请了融e借，年化利率只有3.7%，而且从申请到放款只需要十几分钟的时间。主要是正规的、利息很低并且没有各种各样的套路。如果你公积金缴纳得多的话，建设银行、中国银行和招商银行等都有关于消费贷款的产品，额度大、利率低、办理速度也很快，比网贷好很多。

但是银行并不是万能的。征信有毛病的人、不稳定的工作、负债很高的人都很难被银行批准贷款。此时不要去接触各种各样的小网贷了，可以考虑其他的解决方法：向亲朋好友借钱、卖掉手头上的闲置物品来筹集资金、和债务人商量分期付款的事情。比起借高利贷要好很多吧？

另外一种人所不知的方法就是使用信用卡进行透支。尽管利率很高，但是比较规范、公开，并且在限额之内可以很快到帐。曾经有一回急需两万元的时候，我就直接把信用卡里的钱取出来用了，手续费和利息加起来要比通过银行贷款要高一些，但是比起那些小平台上的借款来还是要安全得多。

另外要提醒大家的是，在办理网贷或者银行贷款的时候不要在短时间之内多次申请。每次申请都会给征信系统留下一条查询记录，如果查询次数过多的话就会把征信弄花掉，之后想要再次申请就会更加困难。曾经有一个人在一个月内向十几家不同的平台提出贷款请求，但是都被拒绝了，在他的信用报告里有一长串的被拒绝信息，并且无法获得任何新的信贷产品。

说到这儿，网络贷款可以很快拿到钱吗？我的回答是：正规平台速度快，但是要符合要求；不正规的平台，不管是快还是慢都是一样的坑，千万不要去接触。

最后给大家一个实际的意见：如果真的需要借到钱的话，请先查看一下你工资卡所在银行是否有相应的额度，然后再去支付宝、微信等大的平台上看看，最后再考虑其他的途径。不要被广告中所说的“秒批”、“极速”所迷惑，在比较的时候花费一些时间，就可以避免掉很多陷阱。

钱的事情不能着急，越是着急就越容易出现错误。