有淘宝就能贷款的口子？别傻了，我踩过的坑你别再跳

2018年的时候，我是很着急的。

做生意亏损了20多万元，信用卡已经透支到极限了，每天睁着眼睛都是在等待着还款的日子。那天晚上十一点的时候，在看手机的时候看到了一条关于某款产品的广告，内容如下：有淘宝就可以申请到贷款的方法秒批、不用查征信、最高可以借到十万元。当时我在淘宝上已经使用了五六年的样子了，芝麻分也达到了六百出头的程度，心里想这是不是明明白白地给我送钱来了？点击之后显示出来的额度为2000元，并且需要在七天之内归还，在拿到手的时候只剩下1800元。这不是贷款而是吸血鬼一样的东西。但是那个时候不管那么多，先把钱拿过来再说。后来我才得知那是典型的“714高炮”，那个时期我就着了魔似的去点其他的口子来维持这个债务链，越滚越大到了三四十万的样子。这件事到现在我还记得很清楚，特别是被别人勒住脖子的那种憋屈的感觉。

淘宝账号的价值是多少呢？

很多人的想法和我当年的一样，认为淘宝用了很多年了，里面有各种各样的消费记录，这就成了最好的信用证明。这句话是对的也是错的。如果说它是正确的，那么就是因为它有的平台会用到你的淘宝数据；如果说它是错误的话，则是这个数据并没有你想象中的那么有价值。淘宝的数据主要是从两个方面来考虑的：一是消费者的购买力强不强；二是消费者是否具有稳定的消费习惯。你经常购买大件商品，并且收货地址固定不变、很少出现退货纠纷，在风控人员看来这就是一个“优质的客户画像”。但是出现了这样的情况，有淘宝就可以申请到贷款的方法“能”这个词含糊不清。

有的口子可以下款并且利率也比较合理；有的口子虽然也可以下款但是利率非常高；还有一些口子就是专门骗资料的，你把个人信息填写完毕之后额度就一直处于审批当中。其实目前市场上打着“有淘宝就可以贷款”的牌子的十个人里面就有九个是陷阱。

这些年踩到的三个大坑

既然我是过来人，就不用再讲那些空洞无物的理论了，直接来说一说我碰到过的，并且也听到别人抱怨过的最常见的一些问题。踩到其中任何一个都会让你感到非常不舒服。

第一种是放贷，实际上就是“租机”

这个套路从去年就开始流行了，我的一个表弟险些就中招了。他说有一个平台声称有了淘宝就可以拿到贷款额度，但是去申请之后却发现是一份租用手机的合同。平台把你的手机借给你用，而你则把手机抵押给回收商来换取现金。比如说你租了一个iPhone 15 Pro，市场价格为八千元，回收商只愿意出五千块钱，并且你还得向租机平台缴纳每月几百元的租金。这样计算的话，年化利率可以达到两百多百分之一。更糟糕的是如果你不能按时还款的话，租赁公司将直接报警称你是诈骗犯，因为手机是被租出去的，所以它的所有权属于他们。这件事情后来我去了解了一下才知道，现在很多不正规的小额贷款APP都是这样做的，在法律上租赁是合法的，其实就是一种变相的高利贷。

那么这样的说法可以接受吗？

第二种是会员费、服务费、担保费等费用很多

另外一种方式是看上去很正规的样子，并且有日息万分之五这样的字样，可以接受。但是你在申请时会出现一个选项提示你为了增加通过的可能性，请购买“会员权益”或“加速包”。价格为99-399元之间。我的一个朋友老张去年急需用钱，点了298元的会员套餐，但是审核没有通过，钱也没有退还给他。客服说这是“审核服务费”，不管是否通过都不会退款。也就是说就是骗取几百块钱会员费的那种。真正的正规贷款，在放款之前是不会向你收取任何费用的。这一点大家一定要记清楚、牢牢地记在心里。

羊毛长在羊身上，这个道理谁都明白。但是人在着急的时候，智商就会下降。

第三种就是数据泄露、骚扰电话不断

最不容易被人发现的就是这个坑了。有的所谓“贷款口子”根本就没有放贷的功能，它们只是进行数据交易而已。把你淘宝账号、密码以及通讯录全部授权给对方之后，他们会把你的个人信息打包出售给各个贷款机构和推销公司。去年我去了一个小平台试了一下，填写完资料之后没有拿到贷款，在接下来的一个月里每天都会接到十几通推销电话，并且还有人打电话来说，“王先生，你最近是不是需要一笔短期的资金？”当时我才意识到自己的信息已经被别人买走了。这样的泄露，影响可能会持续数年之久。

淘宝信用贷款怎么样？

骂完坑之后也要讲一些有用的话。要不然你觉得我会只说坏话吗？那么淘宝上可以申请到贷款吗？有，但是很少，并且你一般能从名字上猜出来。

最典型的例子就是借呗和花呗了，这两个大家都知道，我就不再赘述了。除此之外，网商银行也是一条正规的道路，尤其是你的淘宝店铺如果有流水的话，额度会比较不错。这些都是合法合规的持牌机构，利率公开，并且不会出现会员费之类的套路。

那么为什么还会有人去那些杂七杂八的地方呢？

因为正规的地方要求比较高。借呗要养成良好的使用习惯，网商贷要保证有稳定的经营流水。很多人的淘宝账号用了很多年了，但是只买了几十元的东西，并且经常退换货留差评，在风控眼中这样的账号被称为“低价值用户”或者“风险用户”，所以额度很低，有的连开通都做不到。因此人们就四处求医问药，在网上寻找可以不要看征信就可以贷款的小平台。这不是自己把自己陷进别人布置好的圈套里去吗？

根据我的经验，在淘宝上使用得当的话，芝麻分达到650以上就可以去试试招联金融、马上消费这些有牌照的消金公司了，他们会看你的淘宝和芝麻信用分数来决定给你多少额度。虽然利率比银行高一些，但是至少是合法合规的，并且不会有砍头息、暴力催收等情况发生。去年有一个做微商的朋友，在招联金融贷款三万元周转，尽管利息很高，但是总算把货款给付了过去，之后也按期还款没有出现任何问题。

申请的时候有一个冷门的地方

说一个很多人都不知道的事情。在申请淘宝授权的贷款的时候，在授权页面上一般都会有一个选项来询问用户是否允许读取“收货地址”以及“交易记录”。大多数人都是不看的就点了同意。其中有很多门道。风控系统会对你的近三个月收货地址进行检查，如果收货地址不稳定的话就会拒绝放款。如果你最近经常更换收货地址、或者地址写的很不清楚（例如只写了到街道）的话，那么系统就会认为你是居住不稳定的人，并且直接拒绝放款。曾经帮助过一位朋友了解自己为何会被拒绝的情况，原来是因为他的淘宝地址一直写着公司楼下的便利店，并且经常更换。把详细的家住址写上去之后再重新授权一下，额度也就出来了。该部分内容大概有百分之九十九的人并不知道。

另外关于申请的时间也有所要求。不要在深夜的时候去申请，尽管系统的审核是自动进行的，但是大部分平台都会有人工复审的工作是在工作时间内完成的。半夜提交的订单有时会因为风控系统的判定而被归类到“高风险时段操作”的范畴里，在这样的情况下，它的通过率就会降低一些。如果你上午十点钟左右提出申请的话，此时系统的数据已经更新了，人工人员也在岗中，所以通过的概率比较高。这是我自己试验得出的结果，并不是百分之百准确，但是试一试也不会有什么坏处。

最后说一些实在的话

现在的我们再回头来看当年所说的“口子”，其实都没有办法解决实际问题。可以用来应急的是你的个人信誉以及正常的途径。如果目前的情况是正规平台都无法贷款了，只能去找一些从来没有听说过的“小口子”来试试运气的话，那么我就建议你尽早放弃通过借贷来周转的想法。此时借钱就等于把自己送进火坑里去了。因为已经没有讨价还价的能力了，所以只能任人摆布。

如果真的要借钱的话，就把淘宝账号整理一下吧，地址填写真实的、稳定的，并且不要弄一些乱七八糟的虚拟号；接着好好地养芝麻分，多多使用支付宝缴纳水电气费用。等到资质养好之后，在正规平台上申请到的额度也就出来了。不要想走捷径，在这个世界上哪里会有捷径可以利用呢？尤其是关于金钱的事情。

遇到紧急情况的时候，向亲戚朋友开口求救虽然会丢脸，但是不至于丧命。