怎么手机借钱分期才不踩坑？一个记者眼里的真实借贷江湖

上个冬天的时候，在一个老小区里面的小租客家里见到了小周。手里拿着两部手机，屏幕上都是各种借贷软件的页面。这位28岁的人为了给女朋友买一个名牌包包，在半年之内点开了二十几个平台上的贷款，并且最终累积了接近八万元的负债。问：记者老师，网上传播的一些说法怎样用手机借分期我看过所有的教程了，为什么还是会越借越多呢？

说实话，在那个时候我不知道该怎样去回应他。

我是做金融调查工作的记者，在过去的几年里采访了几十位和小周一样的借款者，并且和很多信贷员、中介喝过酒聊天过。有关于手机借的钱的事情上，翻车的例子要比成功的例子多得多。今天的这篇报道不会涉及一些空洞无物的理论，而是要讲述一些我自己亲身经历过的陷阱以及行业内的人士才会透露出来的内幕消息。

选择什么样的手机借呗分期平台比较好呢？不要被广告所欺骗

很多用户第一次接触到手机借呗的时候，就是通过一个弹出式的广告来实现的。广告上说得很天花乱子：秒批、无息、用身份证就可以贷款。说实话，这样的广告我看后都会想笑。

去年我去采访了一位曾经在某大平台上工作的产品经理，他说：“所谓零利率其实都是手续费换个名字而已，或者把利息加到本金里面去。”羊毛总是要长在羊身上的，平台并不是慈善组织。"

问起是否有可靠途径时，他说：“首选持有牌照的消费金融公司或者银行自己的产品。”尽管要求比较高，但是利率是公开的，并且不会有各种各样的隐形费用出现。"

这话我同意。

用户我的一个做理财规划的朋友曾经用过这样的比喻来说明选择借贷平台和去餐馆吃饭的区别：路边摊虽然很好吃，但是容易生病；而连锁店虽然价格高一些，但是卫生条件好很多。借的钱要保证安全第一，不要只考虑成本问题。

没有被说明的隐形障碍物

说到门槛的话，里面就有很多门道了。

我曾经采访过一位银行支行的老客户经理陈师傅，他在信贷方面工作了十多年，讲话很小心，但是喝了几杯酒后也会说出一些“不应该说的话”。他说许多平台虽然声称只要提供身份证就可以贷款，但是其实后台有一个比较复杂的风险评估体系，并不是单纯地根据身份证来判断的。

“社保缴纳记录、公积金基数以及你手机话费账单等都会对审批的结果产生影响。”老陈说，“有的人认为自己的征信没有问题，可以批准，但是却被拒绝了也不知道原因。”其实是因为你的工作单位不在我们公司的白名单上，或者是你最近申请贷款的次数太多。”

这句话使我想起了小周。那时候为了对比利率高低，他在三天之内点击了十几家平台的测额度按钮。他认为只是一次查看，并且每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。等到他找到了自己想要借用的平台之后，系统看到他的最近查询次数很多，于是就认定他是“资金饥渴”，拒绝了他的请求。

这事儿坑爹吧？

利率、手续费等都要算好之后才签合同

说到利率问题就又是一个大坑了。

很多平台都会用很隐蔽的方式来展示自己的利率。有的写着日息万分之五，看上去不怎么高吧？但是计算出年化利率的话就是百分之十八左右了。有些会把利息分成“服务费”、“管理费”、“手续费”，使你认为利息很低，其实综合的成本很高。

去年我去采访了一个叫老李的人，他是做生意的，需要5万元来周转一下。在某平台借款时，合同上的利息为每月0.8%，他认为很合算于是签订了合同。结果放款时又多出一笔“服务费”，并且从本金中扣除掉一部分，最后拿到手的钱比预期少了很多。也就是说他的年化利率已经超过了30%。

老李当时拍案而起，但是合同已经签订，再怎么后悔也没有用了。

因此我建议大家在签字前要弄明白实际到帐的钱数、每月需要偿还多少以及总的还款额。除了名义上的利息之外还要考虑其他的费用。如果对方支支吾吾地答不上来的话，那么就有可能有问题了。

分期付款可以分多少期呢？并不是越长越好

很多人在怎样用手机借分期在选择分期付款的时候会犹豫不决。有的人认为期数越多越好，每月还款的压力就小一些；而有的人则认为期数越短越好，可以少交一点利息。

这件事情并没有一个固定的答案，要根据你的情况来决定。

记者曾经采访过一位持有理财规划师证书的人士，她说了一个例子：假如你向别人借了1万元钱，并且约定年利率为12%，分十二个月还款的话，总的利息大约是660元；如果是分期二十年来还的话，则需要支付约1270元的利息。期数翻倍之后，利息也会跟着翻倍。

但是有一个问题就是，如果您的收入不固定的话，那么强制选择短期期限的话，在某个月没有足够的钱还款的时候，所产生的滞纳金以及违约金可能会比多出的利息还要多

因此她给出的建议就是：对自己的还款能力做一个评估，并且留出一定的余地。每个月可以轻松地偿还一千块钱的话，就不要选择每月只还八百元的方案了，换一个一千元左右的方案吧，这样就不会有太大的负担，也不会白花很多利息。

不同的情况下，我也不能随便说出哪一个方案更好。但是有一个可以确定的事实就是：不要因为每月少付几百元而选择一个很长的分期付款期数，在计算总的费用之后就会发现自己亏本了。

逾期之后应该怎么做呢？不要躲避，越是躲避就越容易出问题

说到逾期的事情，我就会想到小周。

他开始出现逾期的情况时，并没有采取任何措施来解决它，而是选择逃避。不管打电话的人是谁，也不管发信息的人是谁，都认为可以拖延时间。结果怎么样？催收电话打到他的公司里去了，打到了他父母家里去，他还女朋友都知道这件事了，最后两个人分道扬镳。

实际上很多平台都有协商的空间。

用户我去采访了一个做催收的人，他说：“我们也不愿意把人逼死，能收回来就好。”如果借款人主动联系上你，并且说明了自己的困境以及可以接受的一个还款方案的话，在很多情况下都是可以进行协商解决的。最害怕的就是失去联系的情况，那么就只能通过法律途径来处理了。"

但是各个平台的政策是不一样的，有的平台比较容易沟通，有的平台就很强硬。但是躲避并不是办法。

说白了就是欠债还钱是天经地义的事情，既然借出去了就必须要承认。实在不能偿还的时候，要积极与对方联系、协商解决，要比逃避好上万倍。

最后几句实在话

写了那么多，其实只有一个意思：手机借呗分期并不是洪水猛兽，但是也不能说是天上掉下来的馅饼。它是用来解决问题的一个工具，如果使用得当可以解决燃眉之急，但是如果滥用就会变成一个无底洞。

我采访过的一些踩雷的人，都有一个共性：借的钱时心急如焚，没有考虑好如何还款；而要还钱的时候又拖延时间太久，错失了最好的谈判机会。

小周之后的情况如何呢？

大约用了两年的时间才把这笔债务还完。换了一份工作之后他就搬家了，并且把所有的借贷软件都卸载掉了。前些天我在微信上问起他的情况，他说：“以后再也不会接触这个东西了。”

到目前为止我还记得这四句话。