我在银行碰壁后，发现那些先息后本、不看负债和征信的软件竟然真的存在

凌晨3点的时候看到手机上又被拒绝了N次的信息之后我就瘫坐在沙发上了，名下已经欠了很多钱而且征信也早就烂掉了所以我觉得再想通过融资来解决自己的问题已经不可能了。但是机会却在一些不起眼的地方出现了。人们普遍认为只有银行才可以进行先息后本的操作，或者是认为没有考察负债、征信情况的软件是不存在的，这都是由于信息不对称所导致的认识错误。你在找的是什么类型的贷款软件呢？急切想要知道是否有不需要查看负债和征信就可以申请到借款的平台吗？这些问题后面隐藏着的就是急需资金周转而产生的无奈和焦虑。

市场上有一些特殊的资金渠道，并不按照一般的银行那样进行严格的审查。该类软件一般依托于消费金融公司或者助贷机构，用大数据风控来代替传统的征信硬查的方式，因此可以达到对负债与征信的“弱化”的效果。

一、平台额度和期限说明

首先需要说明的是，“不看负债、不看征信”的意思是，并不是完全忽略掉这些因素，而只是说系统更重视用户流水、运营商数据或者电商消费记录等信息。比如某家知名的消费金融机构所推出的贷款产品，最高可以贷到20万人民币，并且还款方式很自由，可以选择3个月到24个月之间任意一期来还清借款。还有些主打大额的产品会针对优质的单位职工或者是流水高的个人用户提供真正意义上的先息后本还款的方式可以是等额本息、等额本金或者一次性还清全部贷款。

二、申请条件和使用要求

一般而言，这些软件的申请条件要比银行宽松很多。一般只需要达到22岁、拥有有效的身份证件以及银行卡就可以开通了，有的平台还会要求用户提供社保缴纳凭证或者公积金信息来提高借款额度。不同于传统的银行贷款方式，并不是因为你有多次逾期就会马上被拒绝，也不仅仅是由于你的负债比较高才会被拒绝。只要有最基本的还款能力证明的话，通过率就很高了。

第三部分是真实的用户体验评价

在各个论坛上查看用户的评论之后发现，这些评论都是褒贬不一的。支持者说：的确很快就可以拿到贷款了，并且由于采用了先息后本的方式，在每个月只用偿还几百元的利息的时候，资金运转也终于开始有了起色但是也有一些用户的抱怨是这样的：刚开始的时候额度只有几千元，要慢慢去积累总的来讲，对被银行拒绝的客户而言，这样的软件就是及时雨。

第四部分是优点和缺点的详细说明

优点显而易见：审核不严、放款速度很快、还款方式多变。尤其是先息后本功能使得资金使用率最高。但是缺点也不能忽略不计。和银行相比，这些软件的综合年化利率一般比较高，在18%到24%左右。另外一些平台还会收取一定的担保费或者服务费，从而产生隐形的成本。

第五点就是需要注意的风险事项

在申请的时候要小心那些说可以做到百分之百放款的骗人行为。正规的平台是不会在放款之前收取任何费用的。另外，即使不查看负债、征信情况，但是逾期记录仍然会上传到征信中心，并且会影响到以后的房贷、车贷等申请。要根据自己的实际情况来判断是否需要借款，不能随便借钱。

第六部分是问题和答案

1. 问：真的没有任何征信记录吗？ 答：并不是完全没有考虑征信因素，只是把它当作一个次要的标准来对待。有的平台会查询用户的征信情况，但是更多的是根据大数据评分来进行判断。

2. 问：先息后本的利息怎么计算呢？ 答：每个月只还当月的利息，到时再把本金一起还上。比如借款一万元，年利率为百分之十，那么每个月只需要支付八十三块钱的利息，在最后一月的时候把本金也一起还掉。

3. 问：申请不成功会怎么样呢？ 答：如果只是单纯的用大数据来做风控的话，那么就不会留痕迹；但是如果是通过查征信来实现风控的话，那么频繁地去申请就会产生大量的查询记录，所以最好要控制好申请的次数。