信用卡逾期还能贷款？12年老中介揭开平台的真实门道

上个月有一个小餐饮老板坐在我的对面，把征信报告放在桌子上，并且指给我看上面那些红颜色的逾期标志说：“大哥，这个还能不能救了？”我当时看到他的样子到现在我还记忆犹新，急得团团转的样子，在过去的12年中我已经见过了很多次。他的信用卡已经逾期三次了，数额不大，只是几百元的钱忘记还款了，但是因为这些钱而使他的信用记录变得很糟糕。到这个时候很多人都会慌张起来，四处寻找各种各样的信用卡欠款、贷款等平台找到可以贷款的地方来救急。

其实这件事情并没有你想象中的那么简单。

不要被“逾期也可以贷款”的宣传所欺骗

市场上有很多以“黑户可以贷款”、“逾期不管”的名义出现的平台，其中90%都是陷阱。另外一个是哪个呢？很高的利息让你觉得人生很不公平。见过很多借款人的故事，原本只是一些信用卡欠款数万元的事情，但是他们为了治病救人、救急不择手段地去借钱，最终把债务越积越大，变成了几十万元的大窟窿。去年有一个叫张的客户，在做物流的时候出现了八万元的信用卡逾期问题，非常着急。他在网上找了很多次，点开了一些广告链接之后发现又是套路贷。对方表示可以批给二十万，先还八万，剩余的钱用来周转生意。听起来不错对吧？于是合同一签下来就拿到了12万元，其中有8万元用来偿还信用卡欠款，剩下的4万元要分三期还款，年化利率达到了60%以上。

这是怎么回事呢？这就是所谓的“出虎入狼”。

因此，在你查找信用卡逾期贷款平台时，请先问问自己：是想要解决这个问题呢，还是要让这个事情变得更严重一些？正规的银行以及消费金融公司对于逾期的态度很严格，并且不会轻易地让你失去生命。声称可以做到“百分之百放款”的一般都是为了获取你的全部资金。

银行内部逾期线上的规定，在网上找不到

这些年下来，我和各个银行审批部门打过很多次交道，有的事情他们不会直接写出来，但是我们心里都清楚。银行判断是否逾期，并不是根据有没有来决定的，“连三累六”才是硬性标准。是什么意思呢？连续三个月以上逾期或者累计六次以上逾期就是红线。踩到这根线的话，一般的银行贷款基本上和你无缘了。

但是有一个很多人都不知道的小秘密。

如果您的逾期时间在两年前，并且已经结清的话，有的银行是可以进行协商的。我指的是交流，并不是走后门。比如说一些城商行，在他们的系统中有一个叫做“人工复议”的途径。如果能够提供当时并非故意逾期的相关证据，例如住院证明、出差证明或者是由于银行系统故障而造成的扣款失败等情况下，也是有可能被批准通过的。复议渠道并不是所有的客户经理都知道，并且也不愿意为你去办理。因为要花力气，但是业绩并没有增加多少。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有30%的历史逾期客户，但是他们都有可能通过复议来解决这个问题，并且从来没有尝试过。

信用卡逾期贷款平台真的有可以信赖的吗？

有的，但是和你想象的不同。真正的可靠所谓的“逾期平台”，也就是两种类型。第一种就是消金公司推出的次级贷产品，利率高于银行但是低于P2P，主要面向征信上有轻微问题的人群。第二种是有抵押品的贷款途径，你如果有房子、车子或者保险单的话，在逾期的情况下也可以办理下来，因为对方看重的是你的财产，并不是这张信用报告。

一位老客户的老板从事建筑材料销售行业，在上一年度的时候由于资金运转不畅而出现了一些问题。信用卡逾期了两次，都是因为货物没有收到款项，所以银行卡上没有足够的钱来扣除。那时候他急得团团转，问我要怎么解决。看过他的资料之后发现有一套小公寓可以出售，价格为八百万左右。最后用的是房屋抵押贷款，拿到了五百万，并且还清了信用卡上的欠款，剩余的钱还可以用来经营生意。那么利率又是多少呢？年化收益率在7%上下，相比起一些网贷平台要低很多。

这才是正路。

但是如果没有任何财产的话，只凭个人信誉去申请信用卡逾期贷款的话，那么我就只能实话实说：很难了。很困难。否则你要承受的是年利率为24%，甚至是36%的高利贷，所以还是不要借钱的好。但是你能借到钱吗？

踩到一个就等于喝了半斤酒

列举出一些真实的翻车事故例子给大家参考。

第一种叫做“包装资质”。有的中介机构声称可以帮人把征信“清洗干净”，或者是伪造流水、虚假的工作证明来申请贷款。不要那么天真地认为银行的风险控制能力会差很多。在大数据面前你的小聪明是不保密的。如果被发现造假的话就会被列入黑名单，之后想要办理正常的业务都会很难。去年有一个小伙子找了家中介来包装他的资质，并且付出了五千元的服务费，但是贷款没有通过，中介也跑了。五千块钱打水漂了，而且征信上面又多了个查询记录。

第二项就是“前期费用”。所有的平台都会要求先付款后放款，这样的平台百分之百都是诈骗分子。正规的中介公司都是在贷款之后收取费用，或者是签订合同时收取一定的定金，并不会出现没有见到钱就让你支付数万元的情况。上个月有一位阿姨在网上被骗走了3万元作为“保证金”，说是用来做“验资”的，以此来证明自己有钱还债。把钱给对方之后，对方马上就把你拉黑了。

这件事到今天为止我还觉得不可思议，但是这样的案件每年都会出现。

第三种方式就是“以贷养贷”。这就是最大的陷阱，也是最容易掉进去的陷阱。信用卡逾期之后，并没有想着和银行协商分期付款的事情，而是去找别人借钱用来还款。那么结果是什么呢？债务越来越多，到最后都还不起了。见过最惨的一位客户，开始时只欠了三千元的信用卡账单，用贷款的方式维持了两年后就变成四百万的大债山。

好的坐姿是怎样的呢？

信用卡逾期之后的第一步并不是去申请新的贷款，而应该和发卡银行进行沟通。银行推出了“个性化分期”的方式，最长可达六十年期，即五年的期限。你可以主动联系银行，并且说明自己的困境来申请暂停利息并挂账，在大多数情况下银行都会同意你的请求。因为它们也明白，把人逼急了的话，一分都拿不回来，还不如慢慢地还。

第二步就是如果你的逾期已经被记入到征信系统中去了的话，那么就乖乖地去还钱吧。五年的征信记录会每五年更新一次。在这五年当中不要出现逾期的情况，也不要随便点击网贷申请链接来获取贷款，要维持一个良好的个人信用状况。五年之后，你就又是一个好汉了。

第三步，如果是真的要借钱的话，就先用抵押贷款来解决，如果没有的话再向亲朋好友借点钱。实在没有办法的话，消金公司的一些正规产品也可以看一下，但是要计算好利息。年利率大于24%，我就直接放弃了，借款就是给自己挖坑。

最后说一句很不中听的话

该行业的水质非常差。有的同行不乐意听我说这些，因为捅破窗户纸之后，他们就不容易蒙蔽别人了。但是我是这样的人，能够帮助就去帮助一点，不能够帮助的也不会坑你的。去年还不至于如此，今年经济形势一紧张，各种套路贷、诈骗团伙也就多了起来。他们会盯上征信差、急需用钱的人下手，因为这样的人都很容易被欺骗。

那么我问你，信用卡逾期、贷款平台可靠不？我的观点是：平台只是一个工具而已，重要的是人。找一个可靠的中介可以帮你省去很多麻烦；而碰到不良中介的话，则会把你的全部家当都给骗光了。怎样来区分呢？就是看他是直接要你付钱还是先跟你谈条件，看他是否说“百分之百放款”，看他是否避开了关于利息的问题。

真正从事工作的人员是不会对你进行夸大的，他们会直接告诉你可以做到或者做不到、利率是多少以及需要多长时间才能拿到钱。天花乱下的东西要远远避开一些。

上文提到的餐饮老板之后又帮其办理了房产第二抵押贷款30万元，并且用这张卡上的钱来填补之前的空缺部分，现在他的生意也开始好转了。前几天他还给我发了一条信息，请我去吃飯。我说不吃了，你好好做你的生意吧，不要再逾期了。