银行经理说真话：无视任何逾期必下款口子根本不存在，但有替代方案

我在银行做了七年的客户经理，一年下来处理的贷款申请不下几百个，其实对于“无视任何逾期必下款口子”这样的搜索结果我是很矛盾的。

那么问题出在哪里呢？一方面是有钱的人也会遇到资金周转不灵的情况吧？另外就是无可奈何了，其实市场上有百分之九十九点九的商品都是骗人的。但是如果说完全没有出路的话就不对了。有的方法只有我们自己才知道，但是并不会主动告诉别人，今天我冒昧地把这件事拆开来给大家解释一下。

泼一盆冷水：真正不理会逾期的话一定会放款，但是没有可能

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。老张是做餐饮行业的，在疫情刚刚放开的时候想要贷款20万元来装修店面。征信一查就是两年之内连续三次逾期、累计六次逾期，并且还有信用卡的一笔呆账。问我说：“经理，网上的那些广告都说无视黑白户可以申请到贷款，这是真的吗？”

当时我就和他摊牌了：如果你真的相信这些话的话，那么这笔钱你就白借到了，并且还要先垫出几千块钱来作为“包装费”。老张之后没有听取别人的建议，找了家中介机构，但是怎么样呢？被蒙蔽着给了2000元的“资料费”，但是款项一直没有到账，中介还把人给拉黑了。

不管有没有逾期都会有下款的机会该说法本身就存在问题。正规的金融机构无论是银行还是消费金融公司都会查询征信。这就是监管部门所不能触碰的地方了。所谓的“必下款”的都是高利贷或者骗取你前期费用的。

但是有的时候，逾期也可以“睁一只眼闭一只眼”

说到这里你会想问的是：如果征信上有逾期记录的话就没有希望了吗？其实并不是这样的。其中的道理，并不是一般人能够理解到的。

我们银行有一个不成文的规定，那就是根据逾期时间来判断。是什么意思呢？那么你是不是故意欠着不还呢？还是因为一次逾期的原因呢？金额为几百元到数万元之间。我们会把所有的因素都考虑进去。

去年有一个做物流的小老板，在征信上有150元的一笔逾期记录，因为绑定的银行卡丢失了，所以没有在还款日扣除这笔钱。他发现了之后马上把钱补上了，但是逾期记录已经被记上了。经过和审批部门沟通之后，最终给其批准了15万元的经营贷款。利率还是正常的，并没有上涨。

因此，并非所有的逾期都属于“死刑”。主要是怎么去解释、向谁去解释的问题。

逾期也可以用作贷款的替代方案，这里有几个比较可靠的方法

与其在网上海量的信息中寻找一些没有根据的说法，倒不如去了解一些实际存在的方法。有的是自己的客户走过的，有的是从同行那里听说的。

• 抵押贷款要比信用贷款宽松很多：你有房子、车子和保险，即使你的信用记录有些问题，但是抵押贷款也能被批准八成左右。上个月有一位客户的征信出现了问题，但是他在名下有一间小公寓可以用来做抵押来获得四百万的资金，而且年利率只有五点多一点。
• 一些消费金融公司的对于逾期的态度比较宽松：具体的哪一家我不点明了，以免被说成是打广告。但是可以关注一下有牌照的消费金融公司的风险控制体系，它们的风险管理方式与银行不同，有的专门为银行无法触及到的人群服务。利率比较高，在15%-24%之间，但是比较规范。
• 农商行和城市商业银行的政策更加灵活大行审批是由系统来决定的，不过过了也不能通过。但是许多地方性的中小银行支行行长有部分审批权。你可以去，把事情说明白，有时也能得到谅解。不同的城市可能会有所不同，要到网点询问一下。

申请的时候有一个小地方，90%的人都忽视了

这是在网上找不到的经验，我已经憋了很久了想要说出来了。

很多人的贷款申请，在填写好征信授权书之后就完成了。但是你知道吗？征信查询记录也会对你的通过率产生影响吗？每次申请无论是否批准都会留下一条“贷款审批”的征信记录。如果短时间内查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝你。

正确的方法是什么呢？询问之后再提出请求。你可以先到网点或者打个电话把你的状况大概地说一下，并且弄清楚他们对准入条件的要求是什么。如果你的客户经理直接告诉你说“你这种情况不能办理”，那么就不要去申请了，换个地方吧。不要傻乎乎的一家一家去试，到最后征信都查烂了。

还有一个小窍门就是时间上的问题。在季度末和年底时分，由于银行要完成放贷的任务指标的压力比较大，所以审批就会比较宽松一些。上个月底我批准了一笔平常情况下不可能通过的贷款申请，该客户的信用报告中出现了两次在三十天之内发生的逾期记录，但是抵押品价值很高，最终还是被批准了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，工作任务很重。

有的逾期记录也可以被“删除”

这件事情本身有些敏感，但是它是合乎法律和规定的。

征信上有的逾期可以提出异议申诉。例如由于银行系统的故障而造成的逾期、因为盗刷产生的逾期、在疫情期间没有得到及时处理而产生的逾期等等，这些都是你可以向征信中心提出异议，并且经过银行核实之后可以被删除的情况。

我的一个客户的信用卡在2020年的疫情中出现了两个月的逾期情况。之后有相关政策出台，在疫情期间不能按期还贷不计入逾期。但是那时候他并不知道自己的征信已经被打上标签了。之后我去申诉，花了两个月的时间才把记录删掉。现在的他已经没有任何贷款的问题了。

但是你如果真的逾期了的话就不要用了，没有效果。

号称“必下款”的又是怎么一回事

到此为止就该提醒一下了。网上的这些宣传不管有没有逾期都会有下款的机会广告要小心一些才好。总结出几种常见的套路来，就是血泪教训了。

第一种是骗取前期费用的。说是可以帮你把资料弄好，并且走个特殊的通道，但是要先付几百到几千不等的钱。你把钱给了他们之后就会被拉黑了，而正规的贷款公司是不会在放款之前收取任何费用的。

第二种是高利贷披着合法外衣的形式。名字都和银行一样，比如“某某金融”、“某某贷”，但是实际利率非常高。借一万给对方，对方只给了七千元，并且在一周之后又归还了一万元两千元。这样的情况我已经见多了，借出去就会变成黑洞。

第三种就是盗窃个人隐私的行为。让你填写很多资料，包括身份证、银行卡、通讯录授权等等，但是钱没有到账的时候，你的信息已经被转卖了多次。过了一段时间之后就会发现，自己莫名其妙地背上了几条网贷。

其实最好的办法就是把信用搞好，不要去相信那些骗人的东西。逾期记录会保存五年，在五年之后就会被删除。在此期间要养成好的还款习惯，并且不要再产生新的不良记录了。

用户可以使用上述方法来解决资金短缺的问题。

问的是不是有不理会逾期照样可以申请贷款的情况？我知道这里的情况，但是不能随便向外人透露。但是在我的情况下，答案就是：正规途径没有，非法途径呢？敢借吗？