蘑菇街不上征信吗？银行经理告诉你真相有多扎心

前几天一个老客户的房子在我们这里办理了贷款业务，查到他的征信之后我就傻眼了。七八条小贷公司的查询记录密密麻麻地交织在一起，就像一张蜘蛛网一样，其中就包括了蘑菇街的消费分期。客户一脸无辜地问我说：“经理，当时我看中了一件衣服上有优惠标签才买的。”蘑菇街上没有征信系统吧？为什么所有的内容都出现了呢？说实话，这样的话我一年可以听到八百次了，每次都想翻白眼，但是还是要忍住不生气去解释。这件事情没有你想象中的那么简单，作为一名银行工作人员，有些事情我是不能随便透露出去的，不过今天我还是决定把真相告诉大家。

网上的“不上传征信”的说法可信吗

首先有一个很多人都不愿意承认的事实就是目前大部分电商平台上都会进行征信查询。蘑菇街曾经有一段时间是“模糊期”，那时候它的资金来源很复杂，有的小贷公司没有接入到央行系统里去，所以人们就钻了这个空子。但是这是老黄的经验之谈。去年监管部门加强管理以后，蘑菇街的合作资金方基本上都已经完成了征信对接，在你点击“马上借款”、分期购买一件衣服的时候，在你的征信报告中都有可能留下记录。

简单来说，网上的那些关于蘑菇街不查征信的说法都是错误的信息或者是胡乱猜测。坑就在于此，人们认为不上征信就可以大肆借贷，但是到了需要买房买车的时候，在征信报告里看到几十条记录后，银行审批经理就会皱起眉头，你的贷款额度会被减半或者干脆拒绝。你这是怎么了？

蘑菇街借款对于个人征信的影响是什么

我见过很多客户因为这件事情而失败。前年有一个做设计的女孩，月入一万二，资质应该还可以吧，所以去申请了装修贷款。征信查询之后发现，蘑菇街和另外几个平台一共欠了12笔小贷，总金额只有两万出头，但是账户数量很多。我们银行内部审批有一条不成文的规定就是小额贷款账户达到五个以上的话，风险等级就会降低一级。她的最后额度被削减到原来的四成，并且还要支付更高的利息。

很多人都不清楚的是，在决定你的贷款是否被批准的时候，并不是只有逾期记录起作用，账户的数量以及查询次数也会产生一定的影响。点击一次蘑菇街上的“查看额度”，即使没有借款，征信报告里也会增加一条“贷款审批”的查询记录。这样多了之后，银行就会觉得你很缺钱，到处去借债。我行内部把这种情况叫做“多头借贷嫌疑”，一被贴上这样的标签，基本上就与低息贷款无缘了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近两个多月内如果查询次数达到四次以上就会触发警报；而当查询次数超过六次之后，大部分银行的秒批通道都会被关闭，只剩下人工审核这一条路可以走了。人工审批又是什么样的呢？这就相当于用放大镜来仔细检查案件中的每一个细节，哪怕是最小的问题也会被无限扩大。

为什么总是有人认为蘑菇街能够钻空子

该问题比较复杂。一方面就是平台自身的宣传方式了，在蘑菇街借钱入口处，总是会标示出“限时优惠”、“新人免息”的字样，并且从不主动告知用户，“此次借款将会被上传到个人信用报告中”。很多用户都是在不知道的情况下点击了，而没有去查看用户协议中的那一条不起眼的规定。

但是也存在着时间上的差异。我的一个同事去年也在蘑菇街上买东西，并且是用分期付款的方式购买的，当时并没有影响到他的个人信用记录。但是她在今年年初去查询的时候，新的那一笔已经在报告里出现了。政策一直在变化之中，而平台也正在向合规的方向发展，在这样的情况下，我们还能够依靠去年的经验来应对今年的问题吗？

不同的资金方，上征信的方法也不同

这里面有很多人并不知道的秘密。蘑菇街本身没有放贷的功能，它是作为中介平台存在的，资金是由背后的出资方提供的。资金方包括银行、消费金融公司、小贷公司等。不同的资金方上报征信的方式以及速度都各不相同，有的按照月份来报送数据，有的则是逐笔报送，并且有些只报送逾期信息而另一些则会全部上报。在借款页面上你无法看到后面的人是谁，只有把钱转到账户里之后才会发现是哪个机构。

因此不要想“我借了会按时归还”的事情。按时还款总是好过逾期，但是账户数量以及查询次数都在那里摆着，银行审核系统是不会因为你不逾期而视而不见的。一个客户的抱怨是：“我只是买了几件衣服进行分期付款，怎么会成为高风险客户呢？”没有办法，系统的算法就是这样设置的，小贷多=资金紧张=还款能力可疑，在银行里这是铁律。

已经借出去的钱怎么办

如果你在征信上有蘑菇街的借款记录的话也不要紧。给出一些实际可行的意见，在我们银行内部分析案例的时候经常用到。

第一、马上把账单给付了，并且使这个账户处于“休眠”状态。不能经常地借用和归还，每次借款都会产生一个新的信用记录。结清之后，虽然账户数量没有减少，但是余额为零了，负债率也变好了。

第二，在接下来的六个月内不要有新的小贷查询出现。银行在查看征信的时候有一个“观察期”，最近六个月的行为分值最高。只要你一直保持不动的话，之前那些不好的东西就会慢慢地消散掉。

第三，在最近有大额贷款买房、买车的时候，可以找专业的房地产公司进行预审，也可以直接向银行客户经理咨询是否可以通过审批。不要到正式提交申请的时候才发现问题，那样的话就来不及弥补了。各个银行对于小贷的态度差异很大，有的比较宽松一些，而有些则非常严格，这在不同的城市之间也有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的情况来。

另外一件事情要提一提的是。人们认为把APP卸载之后就没有问题了，但是账号还在那里！应该做的就是找到借款合同中提到的资金方，并且联系客服来获取结清证明，在需要的时候还可以要求注销账户。尽管这样会很麻烦，但是如果你的信用记录已经被破坏得很严重的话，那么清理掉一些也是好的。

不要上当受骗了，因为“不上传征信”的说法是假的

总而言之，“不上征信”的途径大多是骗人的、高利贷或者已经过时的信息。目前大多数正规金融机构都已经接入了征信系统，这是监管部门强制执行的规定，谁敢不遵守呢？蘑菇街这样的大平台也不会敢于违抗命令。

最悲的一例是刚毕业的年轻人，在网上看到别人借钱可以不用上征信的信息后，在蘑菇街、其他几个平台上借了五六十万元。于是申请信用卡被拒绝了，租房子也被拒绝了，就连几百块钱的小额贷款也申请不到。他拿着征信报告来找我说怎么办，我只好如实回答：等等看吧，等这些记录消亡之后再考虑是否要通过正规途径借贷。至少在接下来的两年里不要指望能用正常的手段去借款。

现在的征信就是你经济身份的证明，如果上面一尘不染的话，在哪里都能昂首挺胸；而如果有污点的话，则处处受限。不要因为几件衣服或者几百元的优惠就让自己的信用记录变得不好。很不值得。

如果你对自己的征信状况不确定的话，可以到中国人民银行征信中心网站上下载一份简版报告，是免费的，并且每年只有两次机会。不要等被拒绝贷款之后再后悔没有提前了解清楚。