我试了所谓的利息低的正规网贷排名，发现无视黑白百分百下款的借款app根本不存在

凌晨2点的时候，阿杰看到手机屏幕上蓝色的灯光还在闪烁，于是就在搜索栏中不断地输入着“利息较低的正规网贷排行榜”、“无视黑白百分百下款的借款APP”等关键词来寻找一条生路。很多人都像他一样，在需要钱的时候希望有一个可以不管征信、马上就能放款的“完美口子”。但是真的存在既正规又低利率，并且可以忽略黑白百分百下款的借款应用吗？这样的搜索行为所隐含的风险是什么？面对各种各样的借贷平台，我们应该怎样去分辨真假以及选择最适合自己的产品呢？

在借贷市场中，“无视黑白百分百下款”的说法大都是不法分子设置的圈套。正规的网贷平台一般都接入了央行征信或者百行征信系统，并且风控审核也是必须的一个步骤。但是也存在着一些门槛低、审核速度快的正规平台。比如说度小满作为百度旗下信贷品牌的它，最低年化利率为7.2%，最高可贷到20万。它的使用条件比较宽松，只要年龄在18-55周岁之间并且不是学生身份的人就可以用身份证、银行卡去试一下申请了，时间长短可以自由选择，有3个月、6个月以及一年半等不同种类。

除了度小满，360借条也是一些用户的选项。该平台的最大额度仍然是20万，并且审核过程主要是依靠大数据来完成的，放款的速度比较快。在用户的评论里，360借条对于没有信用记录或者征信稍微有点问题的人，在某些情况下可以给到一定的额度，但是利率会按照用户的实际情况而有所不同，越好的人利率就越低。从使用的角度来说，要求用户要有稳定的工作和收入，并且个人征信不能有严重的逾期情况。与之相比的是分期乐但是受到年轻人的喜爱，在这里可以借到现金也可以进行分期付款，金额一般是几百到几千之间，对工作稳定的年轻人而言通过率比较高。

但是所有的借贷产品都存在优点和缺点。正规平台的好处是透明度高、没有隐形费用，并且受到法律保护。但是对征信“黑户”而言，通过率几乎是零。用户在使用该类平台的时候要仔细阅读借款合同中关于年化利率、还款方式以及是否收取担保费和服务费等内容。由于只重视了“下款速度”，而忽视了综合年化成本的问题，在之后的还款过程中就会产生很大的压力。另外不要相信网上所说的可以强行开通额度或者清洗征信的虚假信息，否则很容易泄露自己的个人信息并且造成经济损失。

为使大家更清楚地了解有关网络借贷的事情，现把一些常见的问题列举如下：

问：征信黑名单的人可以贷款吗？
答：正规持牌金融机构一般不会向征信黑名单的人发放贷款。如果说有人敢这么说的话，那么这人一定是骗子或者是高利贷商，一定要小心。

问：申请网络贷款会否影响到个人的信用记录呢？
答：是的。正规的网贷平台申请和借款的信息都会被上传到征信系统中。如果经常申请就会造成征信查询次数太多，即所谓的“征信花”，从而影响以后办理房贷或者车贷等事情。

问：怎样才能知道一个网贷平台是不是合法的呢？
答：最简单的方式就是看它有没有金融牌照，或者是不在国家互联网金融协会的名单里。而且正规的平台不会在放款之前向借款人收取任何费用。