能100下款的口子不存在，但这几个渠道让我翻了身

2019年的冬天，我这一生都不会再遇到那样的天气了。

做买卖亏了30多万元，信用卡都刷爆了，亲戚朋友也避开我不理我。当时我是很疯狂地在网上下载可以一次性贷款到100万的途径恨不得把手机屏幕给戳破了。那么结果是什么呢？没有拿到这笔借款，还被一些自称是“内部渠道”的人骗取了最后两千元的手续费。说实话，在那个时候我真的想要从楼上跳下来算了。

现在的回过头来看，那时候是急糊涂了。百分之百可以拿到贷款的事情又是什么呢？但是你现在和我当年一样着急的时候，听我的一句话：不要随便递交申请书，先弄清楚这四件事情再说。

号称百分之百可以下款的，为什么到最后都会变成陷阱呢？

当时我在一个QQ群里添加了一个“大神”，他说只要给五八八块钱作为包装费就可以走绿色通道。我相信。转帐完毕后，对方发送了一个网址给我，填写好信息之后，在线显示为“待审”，但是接下来就再也没有下文了。群里面把我也踢出去了，人都没有了。

简而言之，正规金融机构都有一套风险控制的标准，并不会一视同仁地接受所有的申请。宣称可以一次性放款的商家，或者是收取高额利息的高利贷公司。年利率动不动就上到几百甚至上千，借一千块钱要还三千块，你会去尝试吗？

我之后又研究了很久才发现一个规律：打“不看征信”、“黑户可以做”的牌子的人，坑就越大。他们得到的是你所支付的各种杂七杂八的钱，并不是利息。

黑户可以百分之百下款吗？

这个问题我已经回答了很多次了。答案是有，但是和你想象的不同。

并不是什么神秘的应用程序或者内部途径，而是在我们身边的人。翻身后的第一笔真正的救命钱就是向老客户的借款。我厚着脸皮给对方打了十几通电话，说明了自己的状况，并且有一个大哥直接把五万元转给了我，甚至连欠条都没有要我打。他说：“过去你帮助过我，所以我相信你。”

但是要达到这个目的，就必须要有一定的品德基础。如果平时就不可靠的话，那么在这样的情况下就不要指望有人会来帮助你了。

另外一种方式是典当行。有一块表，买的时候花了2万多元，急需用钱的时候就卖掉了8000元。该物品可以百分之百地得到金钱，只要手中有有价值的物品就可以。虽然利息比较高，但是也标明了价格，并没有欺骗消费者。

在正规途径中，什么样的申请被批准的概率比较大呢？

被诈骗之后的三个月里，我安分守己地去学习合法途径。后来我才知道一件事情：很多银行产品要比网贷容易通过审批得多。就是看你能不能够选择。

比如某行的消费贷款产品，在去年底的时候就大肆放水了。我的一个朋友征信很差，但是还是被批准了。是什么原因呢？由于当月该支行没有完成放贷指标，所以客户经理主动帮助他改善了申请材料。这件事情我不说这是哪个银行的，但是你知道吧：年底和季度末的时候去申请的话，通过率就会比较高。

另外一条人们不太了解的道路是公积金贷款。即使你的公积金账户里没有多少钱，在大多数银行看来也是个好客户。之后我就用这种方式在某城商行借到了八万元，年利率只有五点几。如果早知道这样的话的话，那么我当初为什么还要去接触那些莫名其妙的网络借贷呢？

具体的数额我已经记不清楚了，但是那时候我的公积金每个月只缴纳几百块钱，账户里的余额也只有两三千元。但是这个小东西却救了我一命。

申请被拒绝的原因是什么呢？

用户查看了自己征信报告之后才发现有一个很多人都没有注意到的问题就是查询次数过多。那时候我拼命地去贷款，一个月之内点开了二十几家。每次点击都会在征信系统中增加一条查询记录。银行看到这个人的时候就知道他有多么缺钱了吧？不接受。

应该怎么做呢？首先要弄明白自己有哪些资格，然后挑选出两三个最有希望通过的产品进行申报。不要像撒网一样把所有的钱都投出去了，这样会把自己好的信用记录给破坏掉，神仙也无法帮你恢复过来。

另外一件事情要说明的是负债率。你现在持有的信用卡和贷款总额已经超过了你的月收入的五成以上的话，那么再去申请新的信用卡或者贷款基本上就不可能了。我当时就是这样，信用卡透支很多次，还想继续借贷，这怎么行呢？

怎样来判定一个渠道是否可靠呢？

我得出一个简单的方法就是看看是否需要提前支付费用。正规公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先付“工本费”、“保证金”、“包装费”的都是诈骗。不假思索地去做。

另外还要考虑一下利息是怎么计算的。正规的产品会把年化利率告诉消费者，并且不会隐瞒。只说“日息万分之几”而不告诉你年化的人，大概率是有问题的。自己算一算，万分之五每天，一年下来就有百分之十八左右了，并且还没有包括所有的费用。

踩过的坑，请大家不要再去踩了。

给出以下几点具体的建议

第一，不要再搜索“百分百下款”了，白费时间。把心思用在改善自己的信用记录和减少债务上面要比做其他任何事情都好得多。

第二，真的需要钱的时候，先想想自己有哪些可以用来解决这个问题的东西。公积金、社保、保险单据、汽车和房产都可以被卖掉。不要嫌麻烦，因为麻烦总是好过上当受骗的。

第三步就是和银行的客户经理聊一聊了。不要一开始就问“可以贷款吗”，应该先问一下“我的情况应该怎么改善”。很多客户经理其实是想帮助你的，因为他们自己也想要完成自己的业绩任务。之后我又遇到了一位客户经理，这个人很好，他手把手地教会了我如何填写表格。

另外一件事情就是。声称可以帮你“洗白征信”、“修复逾期”的都是诈骗分子。征信记录是由中国人民银行来管理的，那么谁能去修改呢？不再支付智商税。

我目前还有几万元的债务没有偿还，但是我已经开始走上正道了。每个月都按期还清贷款之后，我的信用报告也开始好转起来。回想起以前的日子，最深刻的教训是：着急的时候越是不能慌张。胡乱求医问药的话，病情就会越来越严重。

你手上有哪些可以使用的证件呢？公积金、社保等等其他的呢？把要做的事情弄明白之后再做选择。