被坑三次后才搞懂：贷款有哪些平台容易通过，真相都在这

2019年的时候，我是很着急的。

做生意亏损了20多万元，信用卡已经透支到极限了，每天睁开眼睛的第一件事就是查看还款日还有多少天。那时候我就成了一个溺水者，见到一根稻草都会去抓住它，在网上搜索哪些贷款平台比较容易通过找到的结果都是广告。

我去了一个看上去很正规的链接里填写了我的身份证号和手机号码，并且还给它提供了通讯录权限。那么结果是什么呢？没有收到钱之后就开始有各种骚扰电话打来，说我是“不符合条件”的人，要给我办理黑名单贷款。说实话，在那个时候我都不愿意打开手机上的铃声功能。

后来我还是硬着头皮把欠款还上了，但是这件事给我留下了很深的印象。自己去研究政策、查阅监管文件、向在银行工作的人打听情况，经过两年多的努力才把其中的事情搞清楚了。今天我要讲的就是踩到地雷之后的经验分享。

不要被“秒批”所迷惑，“秒批”的贷款平台一般都比较靠谱

很多借款人都存在一个错误的认识，那就是只看“方便”这两个字。

最容易借到的钱，往往就是最坑人的钱。这是一个不成文的规定。但是要问是否有正规、审批比较宽松的地方的话？有的，但是你要清楚地知道他们想要什么样的人。

所谓“容易通过”的就是指匹配度高的情况。比如说你在淘宝上购物比较多的话，那么你的信用分数还可以的话，那么某呗给你开的额度就会比银行信用卡更快一些。如果你已经缴纳了几年的公积金，即使基数不大，在向银行申请消费贷款的时候也会被批准得更多一些。

说白了，容易通过的贷款网站其实你已经在这个体系中留下了“信用记录”。强行上去的话就是给风控系统提供人肉证据了。

这几种类型的网站，我都建议不要去使用

踩过坑的人们都知道，有的平台表面上看门槛很低，实际上却在为你挖坟。

第一种就是一些没有知名度的小额贷款APP，它的图标很土，而且名字也很大胆，“XX国际”、“XX速融”等等。基本没有什么正规牌照，利息超高，还要收取各种各样的“工本费”、“验证费”。当年我就被收取了五百元的“资料审核费”，但是审核没有通过，并且钱也没有退还给我。胡说八道。

第二种就是疯狂地给你发送短信，声称你可以获得“专属额度”的人。要相信它，点击进去之后会要求你同意很多东西，并且告诉你综合评分不够好。还好一些，有些直接把个人信息转卖到诈骗分子那里去。

不傻了，正规公司是不会向你借钱的。可靠的融资渠道会比你更担心坏账问题，那么它的门槛怎么会很低呢？

银行系的产品其实要比你想的要好一些

说到这儿的时候，可能会有人反驳我说：“银行？”那么最伤心的地方就是这里了。

并不一定就是这样的。去年我去某国有银行申请了一笔线上消费贷款来装修房子。那时候我的征信上有几条网贷记录（都还清了），我心里还是有点忐忑的。

结果在手机银行APP上点击一下，大约两分钟左右的时间，就会出现一个数字：8.6万元的额度、年利率为4.35%。当时我都很惊讶，并且反反复复地去核实是否是高利贷做的手脚。之后又向在银行做客户经理的朋友打听了一下，才知道这是个只有行业内的人才知道的秘密。

银行审批中的“潜规则”

我的朋友们告诉我，在公司里有一个叫做“白名单”的制度。

如果你在该行业有过代发工资、购买理财产品或者缴纳社保公积金的行为，即使你是第一次使用这张银行卡，并且从未办理过这张卡，只要得到你的同意就可以获取到相关的个人信息。只有不存在当下的逾期情况并且负债率不爆表的情况下，才能达到七成以上的通过率。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年调整过一次政策吧，很多银行为了争夺优质的客户，把线上产品风控模型放宽了一些。注意，虽然只有那么一点点差别，但是对于我们两个人而言却成了能否拿到贷款的关键。

因此，在网上胡乱搜索哪些贷款平台比较容易通过可以先打开你的工资卡或者是有流水记录的银行APP，在里面查找是否有“快贷”、“融e借”等选项。这才是你该有的舞台。

消费金融公司的处境

如果银行这条路行不通的话又该怎么办呢？

另外一类是有牌照的消费金融公司，例如马上、招联、中行等。它的门槛低于银行，但是高于银行；利率高于银行，但是又不能和银行相比。但是它仍然比野鸡网贷要好得多。

我的一个做自媒体的朋友去年急需资金周转的时候，因为他的流水不稳被银行拒绝了。之后去了一家有牌照的消金公司申请贷款，获批了三万元，尽管利率高达百分之十左右，但是至少合同条款明了，并且没有额外收取各种费用。

该类平台的一个特点是重视用户的行为数据。如果你经常使用一些大的支付平台，如微信、支付宝等，那么其中涉及到的贷款类产品，大部分都是由这些持牌消金公司提供的。他们可以根据你的消费习惯来给你打分，并且审批的速度也会很快。

但是有一个需要注意的地方就是不要同时提交很多个申请。点击“查看额度”之后，在征信报告中就会增加一条查询记录。查询次数越多，就越容易被风控系统识别为“饥渴型用户”，想要贷款就更加困难了。

没有向别人说明的申请过程

除了选择平台之外，在申请的时候也需要注意一些事情。这是我付出很多努力之后得到的经验。

填写表格时不要过于真实也不要过于虚假。单位地址、家庭地址要填写可以收到快递的地方。联系人的信用情况要好一些，不能随便找一个有债务的人来代替自己。

还有一件很有趣的事情。有一次我的申请没有通过，客服说是因为“信息不符”。想了很久才明白是自己填写的单位电话少了最后一位数字。由于这个很小的数据点，系统就认为我存在欺诈的风险很高。

这件事情说出去很丢脸，但是这是事实。风控系统的目的是看你是还贷还是不还贷，并不是看你能不能还上。

这里要加一个注解。各个城市的政策都不一样，有些地方银行会给本地户口优惠，而有的地方对于外地户口则要求比较高。我对沿海地区的情况比较了解，至于内陆的城市如何办理，请你到网点咨询一下。

不要再问“哪个平台好通过”了

最后来说一下，找贷款就和找对象一样，并不是有最好、只有最适合自己的。

你的征信有问题，负债很多，去哪里都不方便。你的条件很好，流水也很稳定，去哪里都可以。在网上到处询问的是哪些贷款平台比较容易通过最容易被诈骗的人群就是这些人了。骗子最喜欢的就是人们在遇到问题的时候急于求成的心理。

现在回过头来看的话，如果当年能够老老实实地去维护好自己的信用记录，不去随便点击各种网贷广告链接的话，也不会出现这么多麻烦了。

如果真的急需资金的话，请听我的一些建议：首先查看银行系产品，其次查看持牌消金公司的产品，“黑户也可以申请到贷款”的话就不要看了。

留下一个问题让你去思考：当你上次点击“查看额度”的时候，有没有仔细看过授权协议上面的内容呢？