支付宝芝麻信用590分还能贷款吗？别急，看完这篇再说

上个星期三下午两点左右的时候，我正要拿起手中的外卖，这时店里面跑出来一个小伙子，满脸是汗，马上问道：“老板，我的支付宝芝麻分只有590分的话可以做哪些理财产品呢？”急需资金。

我看了看他的手机上显示的分数是590，不高也不低，很尴尬。这样的分数在我客户的身上很常见，“看上去还可以，但是真正要达到标准的话还是很难”的情况。来找我们的人大多认为芝麻分就是万能通行证，只有六百以上才算合格，而五九十分已经接近及格线了，可以随便申请贷款。其实这样想是很幼稚的。那么接下来就来介绍一下该分数段所代表的意义以及如何做才能避免徒劳无功。

芝麻分是590分的意思是什么？不要被数据所欺骗

给大家打个预防针。对于银行以及合法持牌金融机构而言，芝麻分590与700之间是完全不同的两种生物。590分属于什么程度呢？也就是系统认为你的履约能力、信用历史有“缺陷”。或者是由于你不经常使用支付宝的原因，或者是因为你曾经有过逾期的情况，又或者是你换绑了很多次手机。去年我帮一个做装修的刘老板办理过一笔贷款业务，他的芝麻分只有五九零左右，他认为自己的信用很好，但是到银行申请经营贷款的时候却被直接拒绝了。那么问题来了：为什么呢？所以银行根本不会去看芝麻分，他们只看央行征信。

有一个很多人都不知道的秘密是：支付宝芝麻信用590分，在大多数银行的审批系统中，它的作用可以忽略不计。没错，就是零。只有极少数的互联网银行小额度消费贷款才会被传统的商业银行所考虑，并且它们并不用这个数据来决定是否发放贷款。因此不要拿芝麻分到银行柜台炫耀了，客户经理心里会认为你是外行。

想要拿到这个分数的话，又有什么办法呢？

那么590分就没有希望了吗？不正确。方法是有的，但是要根据你的实际情况来定。我做了好多年贷款中介，见过很多借款人因为不了解情况而盲目申请各种贷款，结果把征信都弄坏了，原本可以做的事情现在却不能做了。

第一种方式就是互联网平台上的小额信贷业务。比如说借呗、花呗、京东金条、微粒贷等等。该平台所关注的是你在该平台上所做行为的数据。曾经有芝麻分只有580分的人申请了借呗，并且拿到了五千块钱的借款额度，这是怎么回事呢？因为他在淘宝上买东西很多，所以流水比较大。但是这并不是绝对的，有的人的分数很高但是没有额度。各个平台的算法差别很大，所以我不能确定。

第二种方式就是一些持牌消金公司的产品。该类产品对于芝麻分有一定的要求，一般为600分上下，但是你如果其他的条件都很好的话，比如说有社保、公积金或者是有按揭的房子的话，那么即使你的芝麻分为590也可以沟通了。我指的是交流，并非强行进入。有的机构有人工审核通道，只要你的材料做得好一点，分数低一些也能够被接受。

小心为上策：这样做的结果就是越来越糟糕

这里有一个需要注意的地方。人们看到正规渠道拿不到钱的时候就会胡乱找人求助，去点击一些没有资质的小贷公司的广告。不可以这样想。声称“不用查征信就可以马上放款”的平台，或者是高利贷或者就是诈骗。去年有一位客户就是因为缺少两万元的资金周转，在网上到处借钱，最后借到了一个“714高炮”（借款期限为14天，实际拿到的钱只有几百元，而还款时需要归还款项数倍于借款金额），利息越滚越大，现在已经欠下了十几万元的债务，并且一直都没有偿还能力。

另外一种就是所谓的“强制性技术”。网上的某些中介机构声称可以提高你的芝麻分或者硬性开通一个额度。这件事情我可以这么讲，十个里面有九个都是骗子，剩下的一个就是教你怎么做一些违法的事情，如果被风控发现了就会直接把你账号给封了。为了几千元钱去搭建这个账号值得不值得呢？

可靠的执行程序

如果你现在的芝麻信用分是590分，并且急需用钱的话，请听我的一些建议，按照以下的方法去做：

• 首先查看一下央行征信报告中是否有逾期的情况。如果出现逾期的话，首先要解决逾期问题，不能想着用借的钱来填补这个缺口。
• 列出自己所有的财产清单。有房子、车子和保险吗？硬通货是芝麻分的一百倍。
• 如果没有其他任何财产的话，就只能依靠亲戚朋友来帮助自己了。千万不要接触网络赌博、高利贷等非法行为，否则会陷入无法自拔的境地。

我曾经帮助过一个五九零分的客户申请贷款，并不是因为他的芝麻分好，而是因为他有一辆车是全款买的。虽然车子有些年头了，但是做抵押贷款的话，三天之内就可以拿到钱了，虽然利率比银行要高一些，但是它是合法合规的，并不会对他的正常使用造成任何影响。这就是所谓的“东边不亮西边亮”。

你为什么分数总是上不去呢？

另外一件事情也要提一下。我经常被问到的一个问题就是：为什么明明没有逾期记录的人也会出现芝麻分停滞不前的情况呢？这件事情本身就很玄学。支付宝的算法一直都在变化中，去年还不一样，今年又刚刚调整过一次，所以它更重视你的资产证明以及消费行为多样化。只存钱而不花、或者只花钱而不存钱都是不行的。要有来有往，使系统认为你是“一个活着的人”，并且是一个很有实力的人。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果每月在支付宝上产生的交易额能够保持在两三千元以上，并且还有一定的理财产品或基金投资的话，那么坚持半年之后，分数很有可能会提高2-3分左右。不要小看了这二三十分，在很多时候就是能否拿到贷款的关键。

最后说一些实在的话

用户做这么多年的生意了，见过了各种各样的顾客，我发现一个规律就是：越是急于求成的人就越容易上当受骗。支付宝芝麻分在590左右，并不算很高也不算很低，但是绝对不能成为你借钱的时候的“免死金牌”。能够影响到你是否可以拿到钱以及拿到多少的钱的是你的还款能力与资产基础。分数只是一个参考值，并不能完全相信它。

下一次遇到有人说“芝麻分高就可以随便贷款”的时候，你可以这样回答他：走吧，你自己凉快去吧。水很深，并且没有一点可以依靠的地方，很容易就淹死了。