我看过太多征信花户的绝望，才发现所谓不看征信好批的信用卡其实是个逻辑陷阱

在2030年到来的金融科技大潮之中，大数据风控已经布下了天罗地网，但是仍然有人痴心妄想找到那些不用看征信也能批下来的信用卡、完全不顾及征信黑白100%秒下的网贷，在绝境中寻求一线生机。那么心理上所存在的信息不对称又是什么呢？所谓的“百分之百可以贷款”的地方是救星还是陷阱呢？普通人的怎样才能分辨出真假以及危险性呢？

说实话，所谓的不查征信就可以批下来的信用卡在正常的金融机构中基本上就是个假命题了。到2030年的时候，银行的风险控制系统将会发展到人们难以想象的程度，所有的申请都会留下痕迹。但是市场上也存在着一些类似于信用卡的产品，“类信用卡”的产品一般依托于消费金融公司或者大的互联网平台，并且对于征信的要求很低，额度一般在三千至二万之间，使用期限也比较自由，大多为三个月到一年半左右。该类产品并不直接连接到央行征信报告中的“硬查询”，但是它可以通过大数据来分析你所处的社会环境、消费行为以及还款情况。用户的评价一般都是两极分化的：急需用钱的人认为这是救命稻草，因为它真的可以做到秒批；而仔细观察的话就会发现它的实际年化利率一般都在24%以上，远远高于一般的信用卡。

那么接下来就是人们一直关心的问题了完全不考虑个人信用情况，直接放款给用户，百分之百可以申请到贷款。要浇一盆冷水，凡是标榜“百分之百放款”的话术基本上都是假的。在合法合规的市场环境中，并没有哪个正规机构敢去做赔本生意。但是有一些“高通过率”的应急口子，它们的特点十分明显：额度不大（几百到几千），时间不长（一个星期左右），审批很快。该类网站并不查看用户的征信报告，只根据用户有多次贷款记录以及运营商提供的信息来判断是否可以发放贷款。好处就是门槛很低，只要有一个真实的手机号码并且正常使用一个支付工具就可以通过；坏处则是费用隐藏得很深，在你还没有意识到的时候就已经被扣除了一部分了，这就是所谓的“砍头息”。

根据优缺点来判断的话，这样的产品就是为了解决眼前的问题而存在的。优点很明显：审批速度很快，门槛很低，并且不会查询你的信用报告对于已经被打上“网黑”标签的网民而言，这大概就是他们能够借贷的一个途径了。但是它的缺点也很严重：利率非常高，并且很容易掉入“借债还债”的恶性循环中去。很多借款人的第一笔借款就会出现第二笔、第三笔的情况，最终形成一个滚雪球一样的负债增长过程。尽管它们不会查看征信记录，但是可以接入网络征信系统，在逾期之后催收方式通常较为严厉，比如爆通讯录等行为都会发生，对个人声誉造成不可逆的影响。

注意事项要仔细阅读。第一种情况就是在下一次还款之前就向你收取所谓的“工本费”或者“解冻费”的平台，百分之百都是诈骗行为，而真正的正规平台只会在扣减了相应的利息之后才从你的还款里扣除这部分费用。另外，“黑白户一定有记录”也是不正确的说法，这是非法高利贷用来吸引客户的一种手段。到2030年的时候，数据透明度非常高，如果经常去申请这些小额贷款的话，那么你的大数据评分就会迅速地下降，并且以后想要去申请正规银行发放的低利率贷款都会变得非常困难。最后一定要算出真实的年化收益率，很多平台会把“日息万分之五”当作一个模糊的概念来使用，实际上它的年化率已经接近于36%，接近于法律规定的上限了。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的用户问题和答案都列出来：

问：征信黑名单的人可以申请到信用卡吗？
答：正规银行发行的信用卡一般不会出现这种情况。所谓“黑户可以办理”的情况，主要是指一些购物平台的分期付款额度或者是小额贷记卡，额度很低并且手续费很高，本质上就是一种借贷行为。

问：申请了这些网络贷款之后会对以后的房贷产生影响吗？
答：是的。尽管有些小贷公司没有接入到央行征信系统中来，但是银行在审核房贷的时候还是会调取大数据报告进行判断。如果一个人有很多小额借贷的历史，在银行看来他的经济状况很糟糕，所以不会给他贷款。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：该类平台因为风控比较宽松，所以贷后管理很严。除了要支付高昂的利息之外，还会受到无休止的电话催债骚扰，并且会打扰到你身边的人，从而影响到正常的日常生活。