被拒了5次才搞懂：网贷容易通过容易放款的平台到底藏哪了

凌晨2点的时候我在仓库外面抽着烟，手机上又有一个新的借款请求被拒绝了。

那就是2019年的时候，我新开的小餐馆才开了半年的时间，就遇到了供应商忽然要现款结算的情况，否则就不发货了。缺少的是什么呢？缺钱到了什么样的地步呢？第二天领工资的时候，账户里还有18000元没有到账。

那时候我就成了没有头的苍蝇，在网上乱撞网贷很容易找到可以快速放款的平台逐一申请之后又怎样了呢？征信查询费时费力，但是仍然没有借到钱。后来向朋友借钱才勉强通过，这件事也让我明白了一个道理：遇到困难的时候不要随便求助于人，否则只会越求越糟。

近几年来做买卖的时候，资金运转成了家常便饭的事情，我也渐渐摸索出了些门路。其实市场上那些打得很响的广告，并不一定是真正的商品；而是一些默默无闻但是关键时刻可以救人的渠道。

为什么总是被拒绝呢？容易放贷的网贷平台都存在一个共性

很多人都有一个错误的认识，认为“容易通过”就是门槛低、随便就能借到。

别傻了。

正规的平台是没有一个做慈善的，他们放贷的目的就是赚取利息，并不是来做公益活动的。所谓的“容易通过”，就是在你的资质符合的情况下才成立的。

我有一个做装修的老朋友老周，在去年接到一个大的订单之后就出现了资金周转困难的问题。他的征信很好，并且没有逾期记录，但是向三个以上的平台申请贷款都被拒绝了。为什么呢？因为他的信用卡额度已经用掉了将近八成，所以在风控人员看来这就是“多头借贷的风险很高”。

容易放贷的网络借贷平台，其主要依据就是你是否有能力去还钱给对方。

系统并不是一个有感情的人，所以它不会去听你说下个月的工程款就会到帐了，它只会去看数据。如果你的征信上负债的比例大于70%，或者是过去两个月内被查询过六次以上的话，那么即使是最优秀的平台也都会拒绝你。

其实老周当时就踩到了这个坑。

急需资金怎么办呢？这几种方式我都试过了，都行

实事求是地说来，这几年我在使用以及周围的朋友所证实过的平台可以分为三种类型。

第一种就是各大互联网公司的产品，例如某呗、某条、某粒贷等。该类平台的优点在于你如果经常使用他们的产品，并且有消费记录的话，那么你的额度通常不会很低，而且利率也比较公开。我已经用了五年的某呗了，当初只有三千元的额度现在已经涨到了八万元，在需要钱的时候非常实用。

但是这样的平台有一个缺点就是如果你逾期了，那么除了借贷之外其他的消费功能也会受到限制。

第二种就是银行系的消费金融产品。其实现在很多银行都推出了自己的线上信用贷款产品，例如招商银行的“某融e借”、建设银行的“某融e贷”。利率很低，一般为5%-8%，远远低于网贷。

去年我在建设银行APP上申请了五万元的贷款，年利率为六点三百分之一，整个过程只用了十分钟的时间。即你必须是该银行的老客户，并且拥有该银行的工资卡或房贷。

第三种就是持牌消费金融公司发行的产品。知名度不高但是审批比较容易通过。我的一个做电商的朋友去年征信上出现了两笔逾期记录，银行系的产品都无法申请到贷款了，在某马上消费金融里借到了一笔钱，利率比银行要高一些，年化率为12%，但是总算解决了燃眉之急。

小企业的经营者应该注意的一些实际操作方面的问题

到此为止，我要补充一些网上的经验没有提到的内容。

申请的时间是有一定要求的。我已经看过很多次了，在上午十点到十一点之间提交申请的话，通过率似乎会比较高一些。具体的缘由我不敢肯定，但是可以推测出风控系统的白天有人工复核，而晚上则只是单纯地运行模型，因此更加严格。

另外一件事是去年并不是这样的情况，今年许多平台都重视“公积金连续缴纳月份”。如果你有公积金并且已经连续缴满了12个月的话，在系统看来你就属于优质的客户了，即使你的收入证明开出得稍微少一些也一样可以被批准。

哪些地方容易上当受骗呢？我所受到的痛苦

踩过的坑，说出口就是眼泪。

2020年的时候，我急着进货，在网上找到了一条“无抵押、秒到账、不用查征信”的信息。填写完表格之后，对方表示可以批准五万元贷款额度，并且需要预先缴纳一千元作为“押金”。

当时我非常着急，所以就转过来了。那么结果是什么呢？把这个人踢出去吧。

后来我才明白，正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先支付保证金、手续费或者解冻费的都是诈骗分子，没有任何例外情况。

另外一种叫做“高利贷伪装成网贷”的方式也存在风险。有一个平台，在借款时会显示日利率为0.05%，看上去不怎么高。等到把钱打到账户上之后才得知，“服务费”已经在本金中扣除掉了20%，也就是说借出的一万元实际上只拿到八千元，而归还款项时则要按照一万元来计算。算起来年化收益率已经超过了六成，真的是亏大了。

什么样的网站可以识别出来呢？根据合同以及实际收到的钱来判断。如果到帐金额与借款金额不符的话就直接举报。

找到可以快速通过、快速放款的贷款平台之前，先把自身整理好

说实在话，与其在各个平台上寻找“容易通过”的地方，倒不如把自身的条件整理好。

我现在有一个习惯就是每年查一次自己的征信报告，看是否有错误的信息存在，并且把负债率保持在一个合理的范围内。不需要使用的借款APP要全部注销、解除绑定关系。增加一个授信额度，在风控看来就会增加一份风险。

另外就是不要经常去申请。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在一个月之内查询七到八次的话，就算是再好的资质也会被破坏掉。

那时候我已经连续被拒绝五次了，所以我就老实不客气地停掉了三个月没有再去申请，把信用卡上的债务还了一些，负债率下降了之后再去申请银行系产品，结果一下子就批了下来。

这件事情是没有办法省略的。

另外一件事情也要说明白。各个城市的政策都不一样，我所说的都是在二三线城市所遇到的问题。一线城市银行的产品种类比较多，而三线以下的城市则主要依靠互联网平台来获取资金。至于具体情况就只能靠你自己去了解了。

钱嘛，借的时候是大款，还的时候就是孙子了。选择平台时要多下功夫，否则到时候只能拍桌子骂人了。