有没有充会员下款的口子？我采访了30个借款人，真相很扎心

上个月我到深圳去采访了一位名叫阿豪的年轻人，在龙华的一家电子厂工作，月收入大约是6000元左右。由于家中老人住院需要钱用，所以急需3万元来周转。在网上找了很多地方都没有找到想要的东西，最后在一个广告里看到了一条信息，上面写着：有无可以用来充会员下款的方法？有，充298元的VIP可以马上拿到5万元贷款，而且利率很低。阿豪相信了，给了钱之后就被拉黑了。这两年来我已经听到了不下三十个这样的故事，每次听到都会让人心中感到很不舒服。

声称可以享受“会员专属贷款通道”的事实

其实市场上所说的“会员下款口子”，90%以上都是骗人的。那么剩下的1%又是什么呢？或者把正常的平台会员权益变成“下款神器”，或者是利率非常高、让人害怕的高利贷。我曾经采访过一位在贷款中介行业做了十几年的老陈，他说自己在这行里摸爬滚打了十多年，所经办的业务数以万计。他说：“凡是要求你先付款后放款的都不要理会。”

但是为什么会有这么多的人被骗呢？

因为着急呢。人缺少金钱的时候，判断能力就会直线下降。骗子正是利用了人们的这种心理来吸引他们。内部渠道、会员专享、不管黑道白道都行这样的词语听起来就很让人心动。但是反过来想一想，银行放贷要查征信、查收入、查负债，这都是铁律。充会员就可以避开吗？胡说八道。

充值会员的钱会全部被骗子骗走吗？

并不是所有的都是这样，但是实际情况要比你想象中的要复杂得多。

有的正规平台也有会员制度，例如某个知名的借贷平台，会员可以获得提额、降息以及优先审批等好处。但是要注意的是，在享有这些权利之前就必须满足贷款的要求。会员的作用就是锦上添花，并不能起到雪中送炭的效果。你的资质不好，不管多么昂贵的会员都是没有用处的。去年我去采访了一个叫做小敏的女孩儿，她曾在某平台上充值了一百九十八元购买季度会员卡，并且认为这样可以提高成交概率。那么最后的结果是什么呢？审核没有通过，会员费也不会退还。当时的愤怒之情至今我还记忆犹新，她拍着桌子说道，“早知道就不会浪费这么多冤枉钱。”

另外一种比较隐秘的情况就是。有的平台推出了“会员加保险”的模式，并声称购买了保险之后可以增加放款的可能性。这件事情我要详细地讲一讲。保险属于合法合规的产品，但是它所保障的对象是借款人的意外伤害等事项，并不与是否放款有关。把平台销售当成“下款神器”来宣传，这是错误的。据我所知，去年某个头部平台因为此事被罚款八百多万元，但是类似的手法到目前为止仍然存在。

亲身经历过的两个真实的例子

案例一：被诈骗的阿豪之后又发生了什么事情

上文提到的阿豪就是指上面所说的那个人。被骗走298元之后，他又不甘心，再去寻找其他的“漏洞”。这一次他学会了“聪明”，找到了一个自称“下款之后收取费用”的中介。中介要他提供身份证、银行卡以及通讯录授权，并且帮他在平台上找到最适合自己的地方。那么结果是什么呢？为他办理了很多网贷业务，但是都被拒绝了。最悲催的就是个人信息被倒卖好几轮了，到现在他还经常接到骚扰电话。阿豪告诉我，在最后的时候他是向亲戚借钱的，尽管很丢人，但是没有再次掉进陷阱里。

第二例小敏的会费是否已经退回

充值成为会员之后的小敏，之后打了十几次客服电话来投诉。平台态度很坚决：会员费就是服务费，并且不能退。她不服气，在黑猫投诉平台上发帖，并且找当地的消费者协会。经过两个月左右的时间后，平台才肯让步，只退了一半的钱。小敏说，“我现在一看到‘会员’这两个字就会觉得不舒服。”给她的教训是天上不可能掉馅饼，掉下来的就是陷阱。

这两起案件都存在一个共性，即当事人都是想走捷径的人。但是借钱这件事情，并没有捷径可以走。

网上的信息不能满足需求的时候

这几年来，在做调查记者的过程中，我积累了大量“非官方”的信息。我的一个朋友在某股份制银行做风控工作，并且私下里告诉我说，该行有一个不成文的规定，在每个月底最后三天内，审批会比较宽松一些。为了完成季度目标。但是宽松是有一定限度的，并不是你的征信烂到什么地步都可以通过的。但是同样的资质，在平时可能会被限制在额度上限上，到了月底可以多批两到三成。此信息可以在任何官方途径中查询到，但是实际上并不存在这样的情况。

还有一件很多人都不知道的事情就是，在同一平台上，不同的时间申请的话，通过的概率也会有所不同。根据我所接触的一些从业者的说法，在上午十点至十一点之间以及下午两点至三点之间进行的工作日审核比较顺利。晚上的时候或者周末的时候，人工复核的比例就比较高了。该说法没有得到官方的数据支持，但是从逻辑上看也是可以成立的——人工审核更加严格吧。

更加扎心的是什么？声称可以给没有户口的人贷款的地方，或者是高利贷公司。年利率动不动就上到几千甚至几万，借一万元要还三万元也是常有的事。我去采访过一个因为高利贷而负债累累的人，开始时借了两万元，结果滚到了八万元之多，后来家里把养猪卖掉才还清。他说这句话的时候眼睛里都是泪。

可靠的下一个选择是什么？

有的，但是并不是你想的那样“充会员就能下款”。

第一种是银行消费贷款。利率低、正规但是要求比较高。如果有公积金、社保或者代发工资的话，就优先选择这个。现在很多银行都可以上网办理业务了，并不需要去到网点。

第二是持有牌照的消费金融公司。招联、马上、中行等都属于正规军。利率比银行高一些，但是比网贷要低很多。主要是为了保证安全，防止上当受骗。

第三种就是互联网巨头推出的贷款类产品。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。优点是方便，缺点是额度不稳定，并且经常用的话会降低征信分数。

第四种情况就是你的条件很差，而且急需资金的时候去典当行或者向亲朋好友借钱。不要认为这是丢人的事情，被高利贷逼着还债才最丢人。

说白了，有无可以用来充会员下款的方法该问题所提出的方向是错误的。应该问的问题是：我的条件适合什么类型的正式途径呢？怎样才能使自己的信用分变高呢？而要走捷径的话，就要花更多的钱。

我采访过的一些成功借款人的故事中，并没有人是通过充会员来实现的。他们的做法就是老老实实地养好自己的信用记录，按期还本付息，维持一个合理的负债水平。虽然听上去很乏味，但是这就是事实。

写到这里的时候，我想起了老陈曾经对我说过的一句话：“这个行业的人都很聪明，但是最终能赚钱的人却都是踏实肯干的人。”借贷这件事情的道理都是一样的。

如果你目前正面临经济困难的问题的话，请不要搜索有关“会员下款口子”的信息。花一些时间来查看自己征信报告中哪些地方是可以改进的。也可以找一个正规的贷款公司进行咨询——但是要提醒大家的是，这里所说的只是咨询，并非办理业务时需要支付费用。可靠的中介公司在放款之后才会收取服务费。

阿豪之后把被诈骗的事情在网上发布出来，帮助了很多人的。这是他在不好的事情发生的时候得到的一些安慰。