已下款的口子我爱卡救了我，但这些坑你别踩

2019年的时候我已经处于一种负债累累的状态了，信用卡已经透支很多次了，各种贷款也出现了逾期的情况，甚至连房租都无法按时缴纳。那时每天都在网上搜索可以赚钱的地方，“已下款的口子我爱卡”这几个字一出现我就兴奋不已，觉得这就是救星啊！说实话当时我没有心情去看条款和费率之类的，只要能够拿到贷款就可以，其他的都可以不管。

那么结果又是怎样的呢？虽然下了订单，但是这笔钱我现在想起来都感觉很后悔。拿到八千元的时候，实际上合同上写着一万二千元，其中四千元是被假借的服务费和担保费给扣除掉了。这是我在“我爱卡”论坛上发现的一个漏洞，我不说它的名字，因为早就跑了。那时候年纪小不懂事，认为找到了救命的钱，其实掉进了一个新的陷阱里。今天我要给大家分享一下过去几年来我自己踩过的坑以及总结出的一些方法。

已经可以接受的漏洞又怎么样了呢？

其实大多数都不可靠。我在“我爱卡”这个圈子里面混了五六年的时间，眼睁睁地看着一批又一批的漏洞出现然后消失，能够存活下来的屈指可数。和我当年一样，很多人都会因为看到别人的下款截图而深信不疑，并且认为既然有人可以做到，那么自己也一定能办到。

不可以这样想。十之八九都是托儿或者平台自己编造出来的截图。就算真的是这样，别人和你的资质也不同。见过太多的人为了寻找一个所谓“必下口子”的地方而把自己的手机号码、通讯录全部交给对方，结果不但没有借到钱还被打了无数个骚扰电话。这件事情怎么讲呢，就好比你在路边看见有人捡到了钱，并不能因此得出结论说你走到那里也可以捡到同样的钱吧？

我的一个朋友在去年十一月份的时候急需资金周转，在某个平台上看到了一条关于“无视黑白户、秒批两万元”的广告信息。他相信了，并且填写了很多资料，但是怎么样呢？钱没有到账，第二天通讯录里的所有亲戚朋友都会收到催款的信息，上面写着他是欠债不还的人。这是什么情况啊？根本没有借到钱就被人污蔑了。

我讨厌卡下款口子的费用陷阱，算完之后惊出一身冷汗

用我自己亲身的经历给大家算一笔账。当时所使用的“已经下款”的口子我爱卡上的产品，合同金额为12000元，分十二个月等额本息偿还，每月需要支付大约1100元左右。年化利率大概在百分之十左右的样子，应该没有问题吧？

这就是问题所在。实际上只拿到八千元，但是每月要支付一千一百元左右，按照十二万元本金来计算的话。经过计算之后，年化收益率已经达到了百分之六十以上了！这是公开的，有的平台更加恶劣，收取各种各样的费用，“会员费”、“加速审核费”等等加在一起，一年下来能达到百分之百以上。

当时我没有弄清楚这笔账是怎么回事，所以就随便签了字。之后通过学习金融知识发现，正规贷款是按照实际拿到的钱来收取利息的，“砍头息”的做法其实就是一种变相的高利贷。现在的监管部门很严格，很多平台都不敢这样光明正大的收钱了，但是他们又会用各种各样的方式来收费，比如说让你购买一个“保险”或者是“增值服务”，羊毛出在羊身上。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：后来我把所有的费用加在一起计算了一下，发现我的这笔贷款实际的成本要比银行信用贷款高出八倍左右。损失很大。

申请的时间也会对放款的概率产生影响吗？

这是我自己后来研究出来的，网上的资料很少。很多人并不知道，在“我爱卡”这样的平台上面申请信用卡的时候时间也非常重要。经过长时间的观察之后我发现，在每月25日到下个月5日期间，出款的概率比较大。

那么是什么原因造成的呢？由于很多小贷公司在这个时候为了完成业绩、制作报表，所以审核会比较宽松一些。而到了每月中旬到15日左右的时候，审核就比较严格了，因为在那段时间里他们的资金可能会比较紧张，或者是当月的目标已经完成了大半。这件事我没有办法用官方的数据来证明，但是我自己也试过好几回了，在月初申请和月中申请时提交相同的材料，得到的结果却不同。

另外一点就是，在工作日的上午十点至十一点之间提出申请。此时为审核人员刚刚开始工作、精神最好的时候，办事效率也最高。到了下午，审核人员已经很疲惫了，看材料就会粗心大意一些，但是也可能因为疲劳而直接拒绝你。晚上或者周末申请的话，大部分平台都是由系统的自动初审来决定是否通过，所以通过的概率反而更小。

当然这是我的个人经验，不同的平台可能会有所不同，请大家听一听就可以了，并不能把它当作一条铁律来遵守。

怎样判断一个口子是否可以申请呢？

现在我有一个习惯，在遇到任何推荐的口子的时候，都会去做三件事情。第一种方法就是到应用商店查看用户评价，并且特别注意那些负面的评价中是否有“暴力催收”、“乱收费”、“侵犯隐私”的内容。第二种方式是通过天眼查或者企查查查询运营公司的情况，了解是否存在法律纠纷和行政处罚等问题。第三步就是在“我爱卡”论坛上搜索该口子的名字，看看真实的玩家是怎么说的。

经过这三步之后，基本上可以排除掉八成的垃圾产品了。我险些再次陷入一个陷阱，在某个平台上看到“银行贷款、利率很低”的信息后，我去查询了该公司的相关信息，发现它的注册资本只有十万，并且有三条被执行人记录。这样的公司你会借钱给它吗？

另外一点就是凡是要求你先付款的都不要理会。所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证费”，不管有多少种花样百出的名字，其实都是为了骗取你的钱财而存在的。正规贷款，在没有收到款项之前，一分也不能付出。我一直坚持着这个原则，从明白了其中的道理以后，我就再也没有被别人骗过了。

“三不借”的规定

踩了很多坑之后，我自己给自己的规定是：年化利率大于24%的不要借；要先交钱的不要借；公司背景不清楚的不要借。这三件事情看上去很简单，但是能够坚持下去却很难。人处于急需资金的情况之下时，会轻易地降低自己的道德标准，认为“这次就算了，下个月领到薪水再还”。但是你知道吗？这些漏洞都是为了让你这样想而设的。

我现在做的就是把这三件事记到手机备忘录上，在每申请一笔贷款的时候都强迫自己去看一下。如果还不能确定的话，可以过夜之后再做决定。冲动型消费的欲望过了一个晚上就会消失，贷款也是这样。

被坑之后我是怎样爬起来的呢？

回到我前面提到的一笔贷款的事情上。12000元的合同，拿到手的是8000元，最后我自己一共付出了13000多元。多余的五千元就是因为我无知而付出的代价。那时候我是很痛苦的，每个月领到工资之后，大部分都要花出去了，生活非常拮据。

那么我是怎样解决这个问题的呢？其实也挺幸运的，我的一个做金融的朋友帮我找到了一条出路。叫我去打印一份征信报告，并且要查一下里面是否有不良记录，之后再用正常的贷款方式把高利贷换成低利率的贷款。当时我半信半疑，觉得银行怎么会看上我这样征信烂透了的人呢？

还没有想到呢！尽管利率不是最低的，但是年化12%左右，比起那个60%的口子来要好太多了。我借了一些钱来偿还高利贷，并且按照合同规定向银行还款。前后花了两年的时间才把这件事情弄明白。

这两年来我学到的一个最重要的教训是：借钱这件事情不能着急。越是着急的时候就越要保持冷静。你着急的话，别人就会赚到你的急钱；而你如果能沉住气，那么就可以找到最合适的途径了。

到现在为止，还有人会问到“已经下款的口子上有什么好的产品可以推荐吗？”我的答案总是：有，但是不要抱太大的希望。好的机会是有，但是只留给资质好、信用良好的人。如果征信出了问题或者负债很多的话，那么就乖乖地去养征信吧，并且不要再想走捷径了。捷径其实是最长的一条路。

最后一句话是：能够不用借钱就不借，如果要借的话要做好不能还的心理准备。所谓的“秒批”、“无视征信”的说法都是骗人的或者是吸血鬼的说法，并不存在第三种情况。