征信花了想分期买手机？别急，教你如何不看征信分期买手机

上个星期三下午，在一个手机店的一个角落里我坐了两个多小时，看到有三个年轻人被导购员骗去签订了“零首付购买手机”的协议。他们觉得占了便宜，但是背上了一年的利息率高达六十几百分点的债务。这件事让做八年的金融调查记者我心里很难过。很多朋友给我发信息问，征信不好或者是不愿意查征信的情况下可以分期付款吗？也就是人们关心的问题怎样分期付款购买手机而不影响自己的信用评分既不会踩到地雷也不会得到想要的手机。

手机店门口有“零首付”的骗局

上周我遇到的一个例子是这样的。小张今年22岁，在公司工作了半年多的时间，想要买一部iPhone 15 Pro Max，官方售价为9999元。他的征信上有助学贷款逾期的问题，所以银行分期办不了。手机店的导购神秘兮兮地说：“没有关系，我们这里有个不用查征信就可以办理的渠道，可以零首付拿到手。”

小张听了之后眼睛马上就亮了起来。

那么最后的结果是什么呢？签订了一份“租赁合同”，实际上是用租的方式代替购买。从表面上看，手机并不是他的，但是每月需要支付498元的租金，并且是分期付款、分24个月来付清。一共要还出11952元，比官方的价格高出将近两千块钱。最糟糕的情况就是中途有一次没有按时还款的话，手机就会被远程锁定，之前所交的钱就白费了。

这样的方式我已经见过很多次了。

真正的分期购买手机不需要看征信的方法

那么有没有正规途径可以分期购买手机而不查征信呢？有的，但是跟你想象的不同。我采访了几十位从业者，并且自己也摔了不少跟头，总结出了几个比较可靠的方法。

第一种方式就是运营商合约机。中国移动、中国联通和中国电信都推出了各自的分期购买手机的服务，在此过程中会用到运营商自身的风控体系，并不是全部依靠央行征信来完成。我的一个朋友去年办理了一张移动公司的合约机，每月消费达到198元就可以不用花一分钱就拿到一部小米14。他的征信上有信用卡逾期的情况，但是仍然可以办理成功。

但是各个省区市之间的政策差异很大，具体情况要到营业厅咨询。

第二种方式为京东白条、花呗等线上支付方式。其实这两家公司有些商户会有“小额免密”功能，在购买几千块钱的商品时，并不会产生征信查询。去年双十一的时候，我的一个同事就用花呗的方式在线下购买了一部华为Mate60手机，当时他花呗的额度才三千五百元左右，但是仍然被批准了，并且查看了他的征信报告之后发现并没有新的查询记录。

但是该途径不稳当，有时可以通行，有时却不行，我也不知道其中的原因。

号称“百分之百放款”的中介机构到底是什么样的

在写这篇文章之前，我去了一些QQ群，里面都是自称可以给“黑户”贷款的人。说实话，看到他们这样子之后，我觉得很震惊。

这些中介机构所说的“不要看征信”其实就是把你的个人信息卖给了高利贷公司。填写好资料之后，手机没有拿回来，身上又多了几笔不明所以的贷款。一个接受采访时的人说，他通过中介办理分期购买手机，但是手机并没有买到，并且在征信报告中出现了八次小贷公司的查询记录。

这是不是在坑人的呢？

另外一种比较隐秘的方式就是“代购分期”。中介会找到有良好信用记录的人来帮助你办理分期付款业务，然后每个月由你自己把钱转到这个人的账户上用来还款。听上去不错，但是风险很大。如果中间人跑了，或者你某个月忘记转账了，那么逾期记录就会被记在别人的身上，而对方又报了警说我是在骗他，那你跳进黄河也洗不清了。

租机平台的水有多深

近两三年来出现了很多“租机平台”，它们都声称自己是“以租代购”的，并且表示不会查询用户的信用记录。我去下载了七八个这样的软件进行研究，里面的问题很多。

这些平台的套路就是这样的：签订的是租赁合同而不是买卖合同。租期到了之后可以选择购买也可以退还。听上去很灵活吧？也就是说，在租期内总的房租要比手机本身的价格高30%-50%左右。另外，如果逾期的话，平台可以远程锁定你的手机，并且你之前支付的所有费用一分也拿不回来了。

去年有一位读者向我倾诉他的烦恼，在一个租车平台上租了一部iPhone 14，租期为一年，每月租金为三百九十九元。一共四千七百八十八块钱，当时的官网价格是五千九百九十块，他认为自己占到了便宜。结果到租期结束的时候想要续租或者购买的话，平台会告诉他们要多付三千五百元。内外共花费了八千二百八十多元买了一部官网标价五干九百九十元的手机。

到目前为止我仍然记得这件事，那位读者对我说：“要是早知道这样的话，我就攒几个月的钱全款购买好了。”

什么时候应该考虑不要看征信就可以进行分期

说这么多坑的话，那么所有的怎样分期付款购买手机而不影响自己的信用评分那么所有的方案都不可行吗？并不是全部都是这样的。有的时候走这些途径比较合算。

比如说你的征信上有一些错误的信息，在申诉的过程中急需使用手机进行工作的话，那么运营商的合约机就是一个很好的选择。例如你刚刚毕业的时候征信还是空白，银行不会给你批信用卡，这时就可以尝试一下京东白条、花呗等平台的线下支付功能了。

但是你的征信上有很多逾期记录的话，即使通过了正规途径也无法解决，那么我就要告诉你的是：不要硬撑了。

攒几个月的钱买一部便宜一些的手机用着吧，总好过背着高利贷啊。见过很多人为了面子去购买最新的iPhone，但是利息越来越高，到最后竟然欠了数万元。手机属于消费类商品，并非生活必需品，没有必要为它而倾家荡产。

一些具体的实施方法

如果一定要用分期付款的方式来购买一部没有经过征信审核的手机的话，那么我会给出以下几点建议：

• 首先选择运营商合约机，尽管套餐已经绑定好了，但是毕竟是通过合法途径购买的，不会有隐藏费用出现。
• 京东白条、花呗的线下支付也可以尝试一下，但是不要抱太大的期望了，能不能通过还要看系统的评定结果。
• 一定不能去QQ群、微信群里寻找所谓的“贷款中介”，因为其中大部分都是骗子或者是高利贷。
• 租机平台要慎重使用，在使用前一定要把总的费用计算出来，不能只考虑每月需要支付的租金。

另外一条大家可能不太清楚的信息是：手机品牌官方商城有时也会有免息分期的优惠活动，这些活动是由品牌自己旗下的金融机构来运作的，风险控制的标准要比银行宽松很多。华为、小米、苹果官网都有关于这个活动的内容，大家可以去了解一下。

具体的活动时间不确定，各个品牌的优惠政策也不同，所以我不能给出确切的答案。

最后一句话就是：我不是要鼓励大家钻空子，只是想提醒各位，在做出选择的时候能够提前了解下可能存在的风险。金融行业的一些规定看上去是为控制风险而设的，其实是为了保护消费者的权益。如果征信有问题的话，就表示你的还款能力和还款意愿出现了问题，那么强行借钱只会使事情变得更糟糕。

与其想办法去规避征信，倒不如想一想怎样才能把征信搞好。