被坑三次后才明白：贷款哪个口子容易下款，全看这几点

2018年的時候我已經很慌張了，因為生意虧損了兩十幾萬元，信用卡也被刷爆了，每天早上一睁眼就看到的是还款日倒計時。那时候我上网找各种各样的办法哪个渠道可以比较容易地获得贷款就如一只没有脑袋的苍蝇四处乱撞一样，那么最后的结果又会怎样呢？钱没有借到，征信也被查询了，手机里面全是骚扰电话。想想那时候所犯下的错误比我现在一生中所犯的所有错误加在一起还要多。今天我愿意把用真金白银换来的教训拿出来给大家看，希望可以帮助那些急需资金周转的人少走一些弯路。

不要再问“容易下款的口子”了，首先要弄清楚的是为什么总是被拒绝

诚然，很多人的想法和我当年的一样，都是相反的。你认为是在选择平台，但是实际上平台也在挑选你，并且它对你的要求要比你自己高得多。其实并没有什么口子是专门用来做慈善的，“容易下款”其实就是你的条件正好碰上对方的风险控制线而已。

我有一个叫老周的朋友，在去年装修的时候还差五万元没有到位。据说某个网贷平台门槛很低，他就上去点了“测额度”的按钮，但是并没有得到任何结果，在征信报告里出现了七八条关于“贷款审批”的查询记录。这件事情为什么会被坑呢？当银行发现有如此多的查询时，就会认为你是急需资金来解决紧急问题的人，属于高风险客户。老周之后到银行申请了正常的贷款，却被拒绝了，并且经理私下告诉他说：“因为查得太多，所以系统自动拦截。”

这就是所谓的“病急乱投医”。你越是在外面四处借钱，就越没有人愿意借给你钱了，这是一个恶性循环。

所谓的“容易下款”的途径就是上述三种类型

我之后把这几年接触到的各种渠道都整理了一下，发现市场上所谓的容易下款的地方其实也就是这几类。分开来看的话，并不会被广告语所欺骗。

第一种是头部网贷平台，虽然利率比较高但是很稳定

借呗、微粒贷、京东金条等都属于第一梯队。人们认为这并不是一个“口子”，但是它才是最好的“口子”。它的特点就是：你如果有额度的话，下款的速度可以达到秒级；如果没有额度的话，不管你怎么点击都没有效果。我现在的情况是，不去外面寻找没有听说过的平台，而是在把支付宝和微信里的余额先存起来之后再使用。该平台的风险控制数据非常全面，只要你经常消费并且能按时偿还信用卡欠款，你的信用额度就会逐渐增加。

去年我的表弟买房子需要首付，还差三万元，但是他的微粒贷有额度但是不敢使用，担心会影响房贷。让银行经理先回答问题，他说小额消费贷款按期还款不会影响到房贷的事情之后，他就敢提出了自己的想法。整个过程不到2分钟的时间内就把钱打到了对方账户上。正规的途径要比外面那些杂七杂八的地方好上很多倍。

第二类是消费金融公司，门槛较低但是陷阱很多

持有牌照的消费金融公司属于第二梯队，例如马上金融、招联金融等。它们的审核要比银行宽松一些，但是利息却很高，一般都在18%-24%左右。之前我在一个消费金融平台上贷了一笔款，金额为一万块钱，分成十二个月来偿还，每个月要还九百八十多块钱。看不出来多少了吧？总的说来就是将近一万一千八百元。这是有合法经营资格的，而那些没有合法经营资格的服务费、担保费等等加起来的话，实际利率就让人害怕了。

简而言之，这样的平台可以用来做短期周转，但是你要把账算清楚。在借钱前要查看合同上“综合年化利率”的部分，并不是只看月供多少就可以的。

号称“百分之百放款”的基本上都是陷阱

说到这我就要抱怨一下了。网上的广告声势浩大，“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录都可以马上拿到贷款”，这些都是骗人的。你想想吧，正规放贷公司都会对坏账率进行控制，怎么会不看征信就把钱借给你呢？敢这样做的，或者是骗子，或者是高利贷。

我有一个很悲惨的经历。2019年的时候我已经到了山穷水尽的地步，在网上添加了一个“贷款经理”的微信号。他说可以把我的资料弄好，并且保证能拿到钱，但是需要先付给他一千块钱作为“包装费”。当时我的脑袋里一片空白，不知道该怎么办才好。那么最后的结果是什么呢？屏蔽、删帖、人去楼空。到今天我还记得那个微信头像，是一只卡通猫咪，一想起就觉得生气。

有一条不可违背的原则就是，在放款前要求你付款的人百分之百都是骗子。正规的贷款公司都是在放款之后才开始收取利息的，并不会提前收取费用。

真正可以轻松贷款的方法就是这样的

说了很多之后，最后就是哪个渠道可以比较容易地获得贷款？最直接的回答就是：最容易通过审批的是你已经和它有业务往来的那个公司。

是什么意思呢？你在哪个银行开的工资卡就在哪个银行办理贷款手续；如果你的信用卡使用得好，在哪家银行就可以申请现金分期了；如果你的支付宝芝麻信用分数很高的话，那么就可以优先考虑借呗了。这些地方已经掌握你的信息了，并且不用再做重复检查了，所以通过率也就比较高。

去年我在装修的时候因为资金问题没有及时支付给装修公司，于是我去我工资卡所在的银行咨询了一下情况。客户经理看到我的流水之后就给我批了10万元的额度，年化利率只有5.6%。要比外面的网贷便宜很多。那时候我才明白，银行对于自己的客户有“白名单”，系统中已经为你打好了分数。

另外有一个小窍门就是申请的时间也非常重要。我曾经看过很多次，在每个月末的时候，信贷员为了完成任务而放松了对贷款人的审查力度。不同的银行之间存在差异，但是大致的规律是存在的。如果在月底之前把钱存进去的话，可能会有意外收获。

有关于征信方面的内容，你需要了解的地方

最后来说一下有关于征信的事情。人们对于征信存在很多错误的认识，认为只要出现过一次逾期就可以万事大吉了。并不是所有的人都这样认为。银行在审核征信的时候会关注三个方面的问题：是否有严重的逾期记录、负债情况如何以及被查询的次数多少。

如果只是一次或者几次逾期，并且金额不大并且已经全部还清的话，那么对个人的影响就很小了。但是你现在如果有逾期未还款的情况的话，基本上就没有希望了。另外就是负债率的问题了，你的信用卡都已经透支到极限了，再去向别人借钱的话，又有谁能愿意借给你呢？因此，在申请贷款前应该先把信用卡里的钱还掉一些，使自己的刷卡频率降低到七折左右。

关于查询记录这一部分，在之前我已经提到过，所以不要随便点击。在半年之内如果查到六次以上的话，大部分银行都会拒绝办理。这件事情很多人都不以为意，等到被拒绝之后才会后悔。

另外一件事情要告诉你的是。在网上查找“查征信”的应用程序时，请不要点击打开它们。点击一次就是同意让他们去查你的信用报告，并且留下一条查询痕迹。以前我也曾吃过这样的亏，为了了解自己的信用分数而打开了几个应用软件进行查询，但是最后所有的信息都只显示为查询记录出现在了我的报告里。很亏。

说这么多的意思就是：不要想走捷径了，好好把征信养好，利用好手中的合法途径，比什么都重要。那么现在我还有什么其他的办法吗？有的，但是没有把个人素质提高到最好来的实在。因为借钱这件事儿啊，还是得是有能力还上的才行。