无视双黑的贷款口子？调查三年，我看到的真相

上个冬天的一个下午，在一家咖啡厅里我遇到了小周。他的眼袋很重，手里拿着一份揉得皱巴巴的征信报告，见到我的第一句话就是问我要不要找一个可靠的人不管有没有双黑的贷款漏洞。其实我已经接待了十四个这样的案子了。小周的情况非常具有代表性：点贷平台有二十多个，查询痕迹密布如蛛网一般，而且还有两条逾期超过九十天的记录，在行业内被称为“连三累六”。当时他需要八万元来周转一下，否则就只能卖掉房子来还债了。看到他几乎要哭出来的样子的时候就知道，“无视黑白”的广告对于他而言并不是救星而是最后一根稻草。

声称“不用查征信”的双黑贷款公司，在干什么

“双黑”在行业内是指征信黑名单以及网贷黑名单。一沾上这两条线的话，正规银行的大门基本上也就关闭了。那么为什么网上还会有很多“无视双黑”的广告呢？其实就是一种手段。我去采访了一个做催收的老张朋友，他说这些所谓的口子有三种类型。第一种叫做“钓鱼”，也就是你填写完信息之后就被转卖给了其他的中介机构，在第二天里你的电话就会被打爆，并且一分钱都没有拿到。第二种就是高利贷的一种变形，借一万只能拿到七千元，七天后又要归还款十万五千元，这就是吃人的不义之财。第三种比较隐秘一些，叫做“包装贷”，说是可以帮你看假流水、假工作证明，但是交了几千块钱之后就被拉黑了。

这件事情就是坑人，因为它利用了借款人的急功近利心理。

你越是着急就越容易被骗。最悲惨的一例就是去年我在城中村里采访时遇到的那个单身母亲。为了给自己的孩子看病，她已经向三个“无视双黑”的中介机构交纳了近两万元的“手续费”、“保证金”，但是孩子的病情并没有得到好转，并且还要背上一笔新的债务。说实话，每当我听到这样的事情的时候，我都会觉得这些骗子应该下地狱去受惩罚。

双黑户难道就没有办法了么？

这是人们最为关注的一个问题。结论是：正规途径很难走通，但是并不等于没有出路。不要被那些声称可以“百分之百放款”的人骗了，每一个都是骗子。但是我这两年调查之后，也发现了几个“漏洞”。有些村镇银行或者农村信用社的征信系统并没有和央行进行完全对接，或者是审核的标准比较低一些。去年我去江西调研的时候就碰到过这样的一家，只要你是当地有宅基地证的人或者是有人担保的话，他们的征信要求就会放松很多。但是这样的机会很难得，并且政策随时都在变化中，今年或许还存在，而明年的就不一定了。

另外一种情形是你的逾期是由于一些特殊情况造成的，例如生病、失业或者是被骗等，那么你可以向征信中心提出异议申诉。我的一个读者去年也这样做了，尽管花了三个月的时间，但是最终还是把那条逾期记录给删除了。但是要拿出足够的证据来证明自己，并不能随口乱说。各个城市的具体政策不同，我对沿海地区的了解比较多，在内陆地区可能会有所不同，所以各位最好到当地的人行网点咨询一下。

小心披着羊皮的“黑户大额贷款”骗局

在撰写本文之前，我查阅了过去六个月里消费者投诉的数据。一个新的现象也引起了我们的注意，那就是许多不法网站以“黑户大额贷款”的名义进行诈骗活动。他们的方式已经更新换代了。以前是让你先付款，而现在则是真的给你放贷了，但是合同上写的金额与实际到账的金额相差很大。比如说借五万元，合同上写着六万元，那么其中的一万元就会被当作“服务费”扣除掉。等到你还不了款的时候，他们就会用合同来威胁你，并且采取软暴力的方式来逼迫你还款。

之前我在一个这样的平台里做过卧底，里面的内容让人看了之后都会感到非常震惊。他们会盯上急需用钱的两个黑户，因为这些人的性格使然，所以他们不会报案。有的“业务员”还扬言说，这样的人就是最好的“肥羊”，因为他们的征信很差，所以可以被任意宰割。当时听到这样的话的时候我很生气，以至于我的手都在发抖。因此我要在此声明：凡是要求你先付款、合同金额与实际到账金额不符以及年化利率大于36%的，一律不要接触。碰到就会吃亏。

能够帮助到双黑户的，大概就是这些途径了

说了很多坑之后，大家可能会想问的是，那么究竟应该怎么办呢？根据我的调查得出了一些比较可信的方法。第一种方式就是找直系亲属进行担保或者作为共同借款人的身份来申请贷款。即使你有不良信用记录，但是只要你的父母或者配偶没有不良信用记录的话，在一些银行是可以办理贷款业务的。第二种情况是如果您的名下有车子、房子或者是保险单的话就可以用来做抵押贷款。手里拿着抵押品的时候，银行对于客户的征信要求就会稍微低一点，因为大不了卖掉抵押品啊！第三种方法是最傻但是最有效的一种：养征信。把目前所欠的钱逐步偿还掉，并且等待两年时间之后再看不良记录的影响是否已经消散。虽然这样很慢，但是这是唯一的办法使自己重新进入正常的金融市场当中去。

“等待”这三个字对急需资金的人来说是最难忍受的。

但是现实总是如此残酷。金融界不存在慈善家，风险与收益是相辅相成的关系。愿意给双黑户放贷的人，并不是为了那一点利息，而是为了自己的本金。这个道理很扎心，但是越早知道就越能够保护好自己口袋里的最后一块钱。

不要把“无视双黑”当作压垮你最后一根稻草

回到小周故事开始的地方。之后我帮他在一家做债务重组的公司里找到了工作，并没有马上拿到贷款，但是通过和对方协商延长了还款期限来减轻了高利贷的压力。上个月底的时候听他说自己找了份送外卖的工作，在白天的时候去跑单子，在晚上则去做客服的工作，慢慢地把欠下的债务还上了。尽管生活很艰难，但是不会再掉进新的陷阱里去了。他说过一句话到现在我还记着：早知如此的话，当初就不要去点那些五花八门的网贷了

因此，在下一次遇到“无视双黑的贷款口子”的时候，请你先问问自己：既然连银行都不愿意借给我钱，那么这些人的胆子又是从哪里来的呢？他们是愚蠢的人，或者是有野心的人吗？弄清楚了这个道理之后，你就知道该怎么做啦。

声称可以救人一命的方法，其实都是通往更深层次的地狱之路。