最火借款软件有哪些？别被下载量骗了，这几个坑我看着客户一个个往里跳

昨天有一个刚刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸都是汗珠子。他的手机上有七八个应用程序，都是从应用商店下载来的，并且是排名比较好的。问我说：老师，目前比较火的借呗软件有哪些？我看这些下载量都有好几千万了，应该没有问题吧拿到之后才发现，“最火”的排行榜上一半都是骗人的导流网站，另一半利率非常高。如果这个小伙子真的去点击借款的话，即使没有逾期也会被征信系统查询到。也就是说，人们选择软件时看榜单和闭着眼睛走一样。

我在理财规划方面做了八年的研究工作，并且见过很多由于选择了错误的借贷途径而导致财务状况变差的例子。人们经常问我的问题中，最常见的是哪款软件比较好用，而其中有一个很大的误解。你们认为下载量大、排名靠前的就是好的东西吗？不可以这样想。一些软件之所以能够大火起来，就是因为有充足的推广费用，广告铺天盖地，羊毛出在羊身上，最终买单的人还是借款人自己。

那么这些号称“最火”的借贷平台又有什么秘密呢？

首先我们要把事情说清楚。市场上可以搜索到的“最火借款软件”大概有三种类型。第一种就是正规军的消费金融了，比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等，这些都依托于各大公司，利率公开，并且不上传征信记录的情况比较少。这是第一种选择，但是由于缺少白名单额度的原因，所以不能使用。

第二种为持牌消费金融公司自己的APP，例如马上消费、招联金融等。也算比较正规了，但是利率一般会比银行系稍高一些，并且额度审批时也会受到运气的影响。第三种类型就是大家要特别注意的——导流超市型的应用程序。

这样的软件在应用商店中排位很高，并不是因为它有贷款功能，而是因为它做了“中介”的工作。点击申请额度之后，就会把你的信息推送至数十家小贷公司。去年有一位叫王姐的微商用户，在使用一个叫做“聚合借款平台”的工具时贪图便利而下载了该工具。结果半天的时间内就收到了二十几条手机短信和十几条征信查询记录。等到她真的要去银行办理一些事情的时候，银行看到这么高的查询频率就拒绝放款了。这件事到今天我还记得很清楚，王姐那时候的那种懊悔的样子，拍大腿也无济于事。

正规的借贷软件与不正规的借贷软件有什么区别呢？

说实话，辨别这件事也有笨方法，而且是最有效的方法。不管它的广告词多么天花乱坠，“秒下款”、“不查征信”、“黑户也可以通过”，只要一看到这些字就会被划走了。正规的金融机构是不会因为你没有征信记录而把钱借给你的，那叫作慈善，并不是生意。

给大家介绍一个实用的方法。在使用应用商店搜索软件的时候，并不是只看评分、下载量就可以的。点击到开发公司的那行上面，看一下它的全名是什么。如果开发公司的名称中含有“小额贷款”、“金融科技”、“网络科技”的话，那么基本上就是民营的小额贷款公司或者是用来引流的平台了。如果是“XX银行股份有限公司”或者“XX消费金融股份有限公司”的话，那就是正规持牌机构了。

还有一处细节被人们所忽略。正规的软件在借款之前会有一个很详细的费率展示页面来让借款人确认自己的综合年化利率是多少。但是那些不可靠的软件只会告诉用户“日息万分之五”或者“手续费很低”，从不提年化的问题。按照这样的方式计算的话，日息万五借一年之后再加上各种服务费和砍头息等费用的话，总的成本就会让人难以承受了。不同的城市可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。

借款软件排名中出现的“幸存者偏差”

在网上看到的一些关于“目前比较火的借呗软件有哪些被推荐的文章不一定都是正确的。我见过很多这样的排行榜，有的作者根本就没有借钱的经历，更不用说去下载这些应用了，他们只是在网上搜集一些信息然后拼凑在一起。这样就造成了一个很荒唐的情况：真正好的银行系产品由于没有做广告、知名度很低，在外面的人群中也没有很高的知名度，所以排不上号。但是砸钱买流量的野鸡平台一直占据着榜首的位置。

上个月我把小企业的老板张先生的债务问题给解决了。他的手机上有一个排名很高的借贷软件，说是为了应急周转借了三万元。打开手机之后发现该软件并不是放款人而是信息收集者。老张填写了很多资料，但是最终被匹配到的放款方都是不知名的小额贷款公司，利率非常高。老张还在疑惑中：这个软件那么火，为什么配对出来的人都是这样子

这就是幸存者偏差。火的是它所进行的广告宣传力度，并非其产品质量。好的东西一般不需到处宣扬。比如银行装修贷款、公积金贷款等，利率可以做到年化3%左右，在应用商店搜索不到专门的应用程序，只有在银行的主要应用程序中有一个功能入口。但是这才是我们应当首先考虑的道路。

什么样的借款途径才是最好的呢？

与其在网上海量的信息中寻找“最火借款软件”是什么，倒不如想想自己手头有多少资源。这是我一直向客户传达的一个观点。你自己的风险控制标准就是最好的风险控制标准。

如果你有公积金的话，不要随便用外面的软件。直接到四大行的手机银行APP里面查看是否有“公积金贷款”或者“消费贷款”的选项。它的利息要比你从其他地方找到的所有“最火软件”都低一些。上个月十一号的时候有一个做IT的年轻人来找我，征信很好但是乱点了好多网贷链接导致被查了很多次。让我停下来吧，在三个月之后我的征信就恢复了，在招商银行APP上获批了十几万元的额度，并且年利率只有3.6%。之前大火的那些软件给他带来的收益至少是这个数字的三倍左右。

如果是做小本生意的小老板的话，在营业执照到期之后不要去申请消费贷款。网商贷、微众银行的微业贷或者是当地的城商行的经营贷才是正确的途径。该类产品在业内知名度不高，但是口碑很好。我见过很多人的例子，他们本来可以办理经营贷款来解决资金问题，却选择了高利贷进行消费借款，结果资金链断裂后血本无归。

还有一件重要的事情要告诉大家的是，并不是所有人都知道。申请贷款的时间也很重要。月底和季度末的时候，银行放贷的压力比较大，审批会比较宽松一些，提额度的机会也就多了。该经验并不是百分之百有效的，但是根据我的观察，在此情况下成功的几率要比平常高出那么一点。相反地，在月初的时候去申请非银产品的审核往往会比较严格，因为在那个时候他们刚刚开完会确定了风控的方向。

不要把方便当成了自己的陷阱

目前很多借贷平台都做的很好。按下指纹就可以把钱转到对方账户里，并且不需要输入密码。这样的方便性很容易使人产生一个错误的想法：这笔钱并不是借来的，而是白白得到的。见过月薪只有八千元的人在各个软件里东拼西凑地借钱，最后欠下十几万元。问她为什么要借的时候，她说这个软件可以享受优惠额度，而那个软件则会给新用户免息券。

这就是被软件运营套路的情况。他们会给你发很多红包和优惠券来诱导你去点击，只要一点击就会开始进行授信查询的过程。即使你不借钱的话，也会留下一条查询记录。所以人们觉得自己的借款金额不大，但是征信上却留有痕迹。

因此，在下一次搜索“最火借款软件有哪些”时，请先问问自己一个问题：我到底要不要借到钱呢？如果是的话可以去银行吗？如果银行之路走不通的话，那是因为我的条件不够好吗？把上面两个问题都想清楚了，比下载十多个二十几个APP都管用。

理财产品并不是看谁跑得最快，而是看谁摔倒最少。大火如日中天的时候，并不能帮助你度过困难，但是可以把你拉入泥沼之中。你现在手机上安装了多少个这样的软件呢？如果超过了三个的话就赶快删掉吧，不要留到过年的时候。