额度大通过率高的网贷真的存在吗？别被广告忽悠了

前几天有一个顾客坐在我的对面，一开口就说有沒有这样的额度大、通过率高、容易获得贷款的网贷说是需要30万元来周转一下。我顿时觉得好笑，对他说你的要求就像是去相亲一样，要对方年薪百万并且对你唯命是从，听上去挺美好的，在现实中却很可能就是个杀猪盘。我是理财规划师，见过很多人为此而上当受骗的人，今天就和大家分享一下这件事吧，免得大家白送钱给别人。

说实话，在市场上也有一些比较可靠的大额信贷产品，并且并不是广告上所说的“秒批”、“无视征信”。银行也不是慈善组织，他们放款是为了盈利的，怎么会睁眼给你借几十万元呢？标榜“额度大、通过率高”的都是高利贷或者诈骗分子在盯梢你的手续费。

大额网贷通过率高的是哪些平台的特点

再说一件真实的事情。上个月我的一个做餐饮的老朋友老周想要贷款20万元来装修他的店铺。开始向一些小平台申请“极速贷”，但是连续被拒绝了三次，并且征信也被查询过一次。之后我把这个任务交给了他，在某商业银行办理了一笔线上消费贷款，尽管手续比较复杂，需要提供营业执照、银行流水等材料，但是最终还是获批了18万元额度，年化利率只有6.8%。

这件事情是什么意思呢？可靠的大型网络借贷平台一般都隐藏在“看上去不太吸引人”的地方。例如，银行系产品虽然审核严格，但是额度比较大；又如某些持牌消费金融公司的利率稍高一些，但是要比那些无良平台安全得多。

也就是说想要找到额度大并且容易通过审批的网贷的话，首先要弄明白该平台的情况。

不要相信广告词

见过很多人因为“最高可以贷款五百万”、“通过率为九十八”的宣传语而迷失方向。注意，“最高”并不等同于“你可以得到”，“通过率九八”也太夸张了——其中还有百分之二没有通过的人当中可能就包括你自己。

在网上找不到的数据是这样的：我这几年来观察到的一个现象：那些打得很响的广告平台，实际上批复的资金量只占到他们声称的百分之三十到五十左右。你要贷30万元，别人给你批了10万元就看你愿不愿意了。但是银行系产品，虽然广告不张扬，但是审批通过后的贷款额度和申请人申请时提交的额度相差不大。

还有一件很烦人的事情，许多平台会在一开始的时候给你一个很高的额度来诱导你去申请，等到你填写完所有的信息之后再告诉你“综合评分不够”，然后把你的额度降到几千元。此时你已经被逼上梁山了，不借的话，征信查询记录就会留下；借的话，这点钱又不够用。

怎样才能使贷款申请被批准

到此为止，可能会有人提出疑问：那么我该怎么办呢？给出一些具体的实施方法。

第一，把征信养好。很多人都不清楚，如果征信查询次数过多的话会对审批产生影响。曾经有过一个月内申请了十几家网贷的情况，在这样的情况下，正规的平台一般都不会接受你的申请。建议至少饲养三个月，在此期间不要随便点击所谓的“测试一下你的额度”的链接，因为这也会被算作查询记录。

第二、选择正确的申请时间段。其实很多人都不清楚，在每个季度初或者年末的时候，银行都会有一笔很大的放款任务要完成，因此在这些时候审批会比较容易通过。上个月底有一个客户，同样情况下的11月份申请被拒绝了，而到了这个月初重新提交又被批准了，你认为这是不是很让人恼火呢？

第三点就是资料填写要好看。并不是让你去造假，而是要会强调自己的优点。例如，在工作单位一栏中可以填写“某某科技有限公司”，而不能填写为“个体户”；在收入一项里要把年终奖金和绩效也计算进去，并且不要只写上基本工资。这样一些小的地方就会使你的审批结果不同。

哪些平台比较可靠

我说的是自己了解的情况，在别的地方就不敢随便说了。如果是银行系的话，招行闪电贷、工行融e借、建行快贷都很好，利息低、额度大，但是审核比较严格。消费金融公司的招联金融、中银消费金融等持牌机构比较可靠，年化利率大概在10%-18%，相比起一些小型平台要好很多。

对于没有听过或者听说过但是不知道具体是什么的平台，利率动辄就是百分之三十六以上甚至是更高，那么就直接跳过不考虑了。借出十万元，在一年之后归还款项为十三万六千元，这样的收益已经很高了。

申请网络贷款最易掉入的陷阱

说到踩雷的话，我还记得去年做电商的小林。他当时需要钱进货，于是在网上找到了一个“额度大、通过率高”的平台，并且声称可以不管黑白户，最高可以借到五百万。小林相信了，填写了资料之后，对方表示批准了三十万元贷款，但是要求先缴纳一千五百元的风险评估费用。

那么最后的结果是什么呢？把钱给对方之后，贷款没有下来，对方要求再交三千块钱“保证金”才肯放款。小林才明白自己上当受骗了，并且报警也没有要回来。这样的情况每年我能遇到十几起，都是被“额度大、通过率高”的说法所欺骗。

另外一种坑就是“隐形费用”。平台说年化利率为12%，听起来还可以吧？等到签订合同时才得知有服务费、管理费、担保费等等各种各样的费用叠加在一起的话，那么总的成本就会达到百分之三十左右。这是不符合规定的吧？别人把钱分成很多小部分来计算，并且利用法律漏洞来逃避责任，而你却无计可施。

自重之后再提出申请

用户我在为客户做计划时，会问他们一个同样的问题：你能用这笔借款赚到多少钱？如果是为了消费的话，比如买一部新的手机或者是去旅行，那么我就要劝阻你了。借来的钱是需要归还的，并且还要支付一定的利息，在把钱花光之后什么都没有留下，这样岂不是亏大了？

如果是用来做资金周转或者是投资的话，那么就要看收益是否能够抵消掉利息了。比如你借了20万元，年化利率是15%，那么一年之内只利息就达到三万元。要使你的投资回报率达到15%以上才能不亏损，在目前这样的经济环境下能有哪个投资项目能达到如此高的收益率呢？

别傻了，人们在借到钱之后往往只考虑“先把钱拿到手”，而不会去思考如何偿还。到了还款的日子，东挪西借、越欠越多。

是否要接触网络借贷

实事求是地说，能够不去接触就不要去接触。但是我知道很多人的资金需求很大，而银行的门槛又很高，所以只好通过网贷来解决这个问题。我的建议如下：第一、优先选择银行系的产品；第二、额度够用就可以，不用过多；第三、制定好还款计划，并且保证每月都能按时还款。

另外一件事情要提一提的是。去年监管部门加强了管理力度，许多平台的授信额度也相应减少了很多，之前可以审批到二十万元的，现在已经只能审批十万元了。不同的平台有不同的要求，具体的你可以自己去尝试一下，但是不要一次申请很多家，否则会把你的信用记录弄坏。

最后我要说的是一个大实话：额度大的、通过率高的网贷，在广告中从不张扬自己的实力。好的产品根本不需要去宣传吸引顾客，而要拼命地做广告来招揽顾客的人自己想想是什么原因吧。