想要找到大额贷款的渠道吗？别被"包过"所蒙蔽了

上周有个老客户急着给我打电话，说在网上看到一个广告，称可以大额贷款的开口子，不用查征信直接批贷五十万。我当时就乐了，对他说："你把这条广告发给我看看吧，我帮你鉴定一下这是骗子还是高利贷。"结果点进去一看，好家伙连个金融牌照号都没有找着，在页面上做的是跟山寨游戏差不多的东西。其实这种事情一年之内出现几十次都是常事，并且每次都要和客户磨破嘴皮子解释：贷款不是买白菜，哪里会有天上掉馅饼的好事？

大额贷款渠道应该如何选择？不要只盯着"口子"看

很多人一开始就会问我：“老师，有没有利息低、额度高而且不用上征信的口子？”每次听到这样的问题的时候我都会反问：如果有这样好的事的话银行早就倒闭了，怎么轮到你呢？简单地说大额贷款途径只有几种类型，每种都有自己的规定，如果你非要走"后门"的话，那么大概率就是往坑里跳。

我的一个做装修的朋友老周，前年资金周转困难的时候相信了网上的"内部渠道"骗术，向网上所谓的"信用贷"借到了30万元。结果怎么样？实际拿到22万之后，8万是用手续费和保证金名义扣掉的，在合同上写的是年化利率为12%，但是实际上算下来超过60%。到现在我还能记得他当时拍大腿的样子："早知道听你的去办正规抵押贷款的话就不会赔进去一套房子了"

银行其实并没有你想的那么难搞定

很多人对银行有心理阴影，认为门槛高、审批慢、需要抵押物。这件事还得两说。去年政策调整之后，很多银行的经营贷和消费贷款门槛都降了不少，年化利率可以做到3点多一点，比那些乱七八糟的"口子"要划算多了。资质稍微好一些的客户申请到三十万左右的资金其实也不是很难事。

什么是最重要的呢？要有包装能力。不是让你造假，误会了就麻烦你了。我所说的包装就是把你的资质捋顺、亮点突出来。比如社保、公积金、保单以及有房车等等都是加分项。银行审批看重的是"可验证的稳定的还款能力"，你把这些证据摆清楚了，人家凭什么不给你批准？

有一个细节很多人不知道，在季度末、年末的时候，银行的放款任务压力大，这时候去申请的话，审批通过率以及放款速度都会比平时快一些。不同银行的情况会有所不同，但是大致规律如下：

那些标榜"包过"的中介，到底可信吗？

说句得罪同行的话：市面上90%号称可以解决"特殊渠道"问题的中介，其实都是在利用信息差。他们所谓的内部关系就是比你更了解各个银行的产品要求以及审批偏好而已。靠谱的中介机构可以帮助节省时间、精力，但是那些承诺黑户也能贷款、不用看负债的基本都可以拉黑了。

去年十一月的一个做建材的客户，征信上有两次逾期记录，金额都不大，都是忘记还款造成的。找了个中介说可以办理30万信用贷款，并且对方保证能够帮办，在给钱之后却被告知只能得到一个年化24%左右的网贷平台。最后事情闹得沸反盈天了也没贷到款而且还把手续费要不回来了踩坑了吧

怎样判断中介是否在欺骗你？

正规的中介都是下款之后再收费，或者是收取很少的一点定金。一开始就收大额"资料费""渠道费"的十有八九有问题。另外你可以让他把要申请的产品名称告诉你，自己去官方渠道查一下。如果他支支吾吾不愿意回答的话，那多半是出了问题。

申请大额贷款的时候，这几个地方关系成败

说到具体操作，很多人都在细节上出错了。见过很多资质很好的客户被拒绝了，但是只是因为一些小问题，并不冤吧？

• 征信查询次数特别重要。每次点一下"查看额度"，征信就会多一条查询记录。短期内频繁查询会使得银行认为你"缺钱不多",从而直接拒贷。我的建议是半年之内不要超过六次硬性查询。
• 负债率月还款额超过月收入的50%，很多银行都会拒绝。这时可以考虑先做债务优化，把高息网贷还掉一部分，降低负债率之后再申请贷款。
• 流水的稳定性银行看重的是"稳定"，而不是"金额大"。每个月固定的时间进账8000元比有时候收入三万、有时候没有要好很多。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的意思吧。

还有个事情要提醒一下：现在很多网贷平台都会对接征信，你以为你借的是"不上征信的小贷"，结果每笔都被记录下来了。等到你需要办理银行贷款的时候才发现自己的征信上密密麻麻都是小贷公司的名字，在那个时候再后悔就来不及了。

有没有大额度的贷款口子呢？

到这里，可能有人会问：你说了这么多，到底有没有那种可以下大额度的口子？答案是有的，但是跟你们想象中的"口子"不一样。

真正能大额贷款的开口子一般隐藏在以下几个地方：银行优质客户的专属产品，工商银行的融e借、招商银行的闪电贷给存量客户额度很大；抵押类贷款，你有房子车子的话额度就高了；部分消金公司优质的渠道也存在一些可以申请到20-30万的情况。

但是前提是你要有一定的资质。别做梦了，正规的机构是不会无缘无故给你几十万的。所谓的"零门槛大额贷"就是骗子或者年利率超高到吓人的高利贷的一种表现形式。

如果真的需要钱的话，应该怎么办？

我的建议很简单：先查一下自己的征信，看看自己能承担多少；再根据自身的情况选择合适的正规产品。资质不够的话就老实走抵押或者担保的路子吧，不要总想着找捷径。捷径一般通向坑。

另外还有一件事情需要说明一下：我对XX地区的情况比较了解，对于其他地方的政策就不太清楚了，不敢乱说。但是大体的方向是一致的，你们可以参照着用。

最后再啰嗦一句：贷款这件事情，急不得。越着急就容易出错、被忽悠的几率也越大。不如把精力放在自身资质上吧，在遇到问题的时候才不会后悔不已。征信这东西平时不注意的话真的用到时就会发现全是坑了，那时候拍大腿已经晚了。