征信黑花了能按揭买车吗？12年老中介跟你说点掏心窝子的话

上星期三下午一上班，店里面就来了一位年轻人，他坐下之后的第一句话就是问：“老板，征信黑了可以申请按揭车贷吗？抬起头来望了他一眼，才二十多岁，手里面拿着一辆奥迪A4的车钥匙，说是要给老婆换个新车，但是查询一下他的征信报告之后才发现，这家伙竟然有两年之内逾期十多次的情况，并且还有一次代偿的历史。

这件事情我已经见过很多次了。

很多年轻人平时并不重视自己的征信情况，在需要买房、买车的时候才会急急忙忙地去处理。其实这个小伙子的情况，去4S店找正规银行渠道的话，十个人里有九个都会被拒绝。剩下的事情就是利息可以让你觉得人生很不公平了。征信黑花了可以申请按揭车贷吗？并不是简单的能够或者不能够的问题，要看你的“黑”是什么样的“黑”，而你的“花”又是什么样子的“花”。

那么首先要弄明白的是你是“黑”了还是“白”了？

很多人的这两个概念都不清楚，于是就来找我问征信黑花了能不能用按揭买辆车，简直是胡闹。其实“黑”与“花”根本就是两个概念，处理起来也是大相径庭。

先说"黑"。

“征信黑”一般是指存在严重的逾期情况，例如连续三次以上或累计六次以上的逾期记录、呆账、代偿以及被法院强制执行等情况。这样的情况下，正规银行的按揭大门都是关闭着的。经过我手上的一万多个订单中，“黑”的客户能够通过银行渠道成功走出来的概率只有百分之五左右。并不是完全不能办到，但是要看你结清的时间有多久，是否有特殊情况需要说明。一个做物流的老哥，在五年前有一笔呆账，去年结清之后等待了一年时间才勉强过了一家股份制银行的审核，并且还要求我作为担保人来帮忙才能批准下来。

再说"花"。

“花”主要是因为查询次数多或者网贷账号多。现在的年轻人没有一点网贷的想法吗？花呗、借呗、微粒贷等产品，点击一下就可以查看自己的征信情况，半年之内查上二十几次的人也不少。这样要比“黑”的方式容易一些，但是很多人都不清楚，白白让中介骗走了几千元。

征信查询太多就会被拒绝买车，这里给你三条解决办法

去年有一个客户给我留下了很深的印象，他是做电商的小老板，在半年之内被查了四十七次征信记录，都是为了申请网贷或者信用卡审批用的。他已经去过好几个4S店了，但是都没有办法办理按揭贷款。找到我时已经快要崩溃了，他说这辆车一定要买，否则生意就无法经营下去。

我看他征信上没有逾期记录，就是“挥霍”掉了。这样子怎么办呢？

第一招：养。

最简单但是很有效的办法。停止所有的网贷申请，在接下来的六个月里不能点击任何一个借款链接，也不能办理信用卡。银行只看最近六个月内是否有过查询记录，如果你能忍受住这半年的时间不进行任何查询的话，那么大部分银行就可以进去了。该方法没有花费任何费用，但是人们往往无法等待。

第二种方法就是更换途径。

并不是所有的银行都可以进行银行卡查询次数的操作。国有大行比较严格，但是有些城商行和农商行则比较宽松。手中握有两个地方性的商业银行，对于查询次数可以接受到半年15次之内，利率稍微高一点，但是比起外面那些五花八门的融资租赁公司要好很多。具体的那两个公司不方便透露出来，各个城市的合作银行不同，你要亲自到当地的银行网点询问或者是找一个可靠的服务商来打探一下。

第三种方法就是提高首付款的比例。

很多人都没有想到这个办法。银行审批看重的是风险，把首付比例由原来的30%提高到现在的50%，就是让银行少放给你贷款，风险敞口变小了，所以审批难度也就降低了。上个月有一位客户的征信情况非常糟糕，但是人家只付了六成首付，并且某家银行竟然也批准了他的贷款申请。

4S店不告诉你的一些坑

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。

很多4S店都存在“合作金融公司”，虽然说可以办理贷款业务，但是手续费很高。见过最夸张的一辆车是15万元左右，三年期按揭的话，总的利息差不多有三万元左右，按照这个计算的话年化率就会达到百分之十二以上。这不是买汽车而是买父亲的感觉。

另外一种比较隐蔽的坑就是“融资租赁”。

有的汽车公司看你的信用情况不理想的时候就会给你推荐融资租赁服务，并且告诉你这是“以租代购”，每月只用支付一定的租金就可以把车开回家了。听起来不错对吧？坑爹的是：车辆所有权并不在你名下而是在融资租赁公司的名下。如果该企业破产或者跑路的话，你花的钱买来的车可能会被强行收回。去年有一位客户的车也掉进了这个陷阱里，用了两年之后，融资租赁公司出了问题，车子也被法院查封了，到现在还没有退款。

因此，在征信不良的情况下购买汽车时要弄明白：合同是谁和谁签订的？车上面的行驶证上写的是什么人的名字呢？那么利息是多少呢？不要随便签字。

这三种情形下，最好还是不要考虑用贷款的方式买辆车

说了那么多之后，我要来说一些扎心的大实话。有的时候真的没有必要去折腾。

第一种情况是目前还没有还清的欠款。

不要傻掉了，银行并不是慈善组织。你还欠着很多钱没有还，还要再借一笔吗？没有希望了。把欠款还上之后再看下征信有没有变化。

第二种是有执行记录的。

上失信被执行人名单之后，就连按揭买车、乘坐高铁和飞机也都不行了。先把官司打完再说，等到记录消除之后再考虑买车子的事情。这个过程大概需要两年到三年的时间，着急也没有办法。

第三种情况是，在过去的两年里出现了三次以上的逾期记录。

“连三”就是指连续三个月没有按时还贷款的情况，在银行看来和恶意拖欠是一样的。结清之后需要保存五年，如果出现连三的话基本上就不用再用银行按揭了。外面的人说是可以办理的，但是都是骗子或者高利贷，不要去踩雷。

给一个明确的方向

说了很多之后，征信黑花了可以按揭买车吗？把上面的内容整理出来就是：只有“花”而没有“黑”的情况，养半年后去查或者找地方性的银行，基本上可以办理；存在“黑”，但是已经结清超过两年的情况，则有一定的可能性，但是要看具体的银行政策了；目前逾期或者有被执行记录的，先把问题解决了再说买车的事情。

另外要提醒的是不要相信网上的“洗白征信”的骗局，都是骗人的。征信记录只有等到时间自然消逝之后才能消失，并没有人为的方法可以改变它。花几千元来接受教训，为什么呢？

想要买车的话，带上自己的征信报告到当地的银行个贷中心转一转，或者是找一个值得信赖的房产中介咨询一下，要比在网上海阔天空地瞎猜要好上很多倍。那么怎样来辨别中介是否可靠呢？开口就说可以办理的基本上都不靠谱；先查看征信再说话的人，至少还有一点职业道德。