别被假APP骗了，像鲸享橙借款app下载一样正规的借钱软件怎么找？

上星期三下午，在网点整理信贷档案的时候，一位老客户急急忙忙地跑了过来找我。手里拿的是一个五颜六色的借款APP，并且说这是刚刚下载的新款，需要借五万元来周转。看到这个界面之后我心里就咯噔了一下——没有正规的金融牌照编号，就是个“李鬼”软件。其实这种事情我已经见过很多次了，很多人都在急需资金的时候分辨不出真假来，结果不但没能拿到贷款还把自己的个人信息全部暴露出去。所以我要把话说清楚，什么样的平台才是可靠的？怎样才能够找到和鲸享橙借款APP下载一样的正规借呗平台这件事情是不可以大意的。

为什么你会总是下载到“李鬼”APP呢？

其实很多用户在使用借款软件的时候就已经犯下了错误。我的客户的广告链接是从浏览器上搜索“快速下款”得到的结果，这样的广告可靠吗？所谓“极速放款”、“无视黑白户”的弹窗后面大概率就是高利贷或者是诈骗团伙。正规的借款软件哪一个不是需要查询征信、查看流水、进行风险控制程序的呢？声称可以做到“秒批”、“不用审核”的，请问你会去尝试吗？

去年十一月份的时候有一个做小生意的老客户，他的征信情况很好，但是因为急需资金进货，在网上随便找了家APP。那么结果是什么呢？没有借到钱，反而被骗去缴纳了2000元的“工本费”、“解冻费”。最后只好报警解决此事，并且花了两个月的时间才把钱要回来。上当受骗的人很多。

正规软件与野鸡平台有什么不同呢？最简单的方法就是看放款方是谁。正规的APP，放款方为持牌的消费金融公司、银行或正规的小额贷款公司之一。在APP中的“关于本行”或者借款合同中都可以找到公司的全称以及金融许可证编号。没有找到的话怎么办？那么就不要去碰它了。

正规的借呗软件具有什么特点呢？

我做了七八年的客户经理，审批过的贷款有一千多笔或者八百多笔，内部的标准虽然不能全部说出来，但是有几个硬性规定是能够透露出来的。真正的正规的借钱软件但是有一些共同点是无法隐藏的。

第一，利率要公开透明，并且必须控制在法律允许的范围之内。目前民间借贷利率司法保护上限为LPR的四倍，具体的数值我已经记不清楚了，大约是年化13%-15%之间。正规银行系的消费贷款，年化利率通常都低于这条线或者是正好等于这条线。动不动就把日息定为万分之五或者万分之十的人，算下来一年就是百分之十八到百分之三十六了，这就不正常了。在下载该应用程序之前，请查看一下它是否敢于把利率直接写出来。

第二、不收取放款之前的钱。这就是规定。正规的金融机构，无论是银行还是消费金融公司都不会说出“先交会员费”、“先交保险费”、“先交保证金”的这样的话。钱还没有到账的时候就让你先垫付的都是诈骗分子，没有一个例外。别傻了，借别人的錢還得先給人家錢嗎？

第三、征信记录可以查询。从正规平台上借钱的话，在征信报告里就会有相应的记录。人们认为“不上征信”是一件好事情，但是实际上却正好相反——不上征信的公司本身就是不正规的或者是利率太高以至于不能上报。而按期还本付息的行为会为你建立良好的信用记录，将来申请住房贷款和汽车贷款都会比较容易。

银行系的产品和一般的正规平台有什么不同呢？

这件事情可以从两个方面来解释。银行系的产品，例如各银行的“快贷”、“融e借”等，利率一般都比较低，年化在3%-8%之间都有，但是门槛也很高。要经过银行系统的评分，并且要有公积金、社保或者代发工资之一。我的一个客户是一名公务员，公积金缴纳很高，在工商银行可以秒批到15万元贷款额度，年利率只有3.7%。但是如果你是自由职业者或者是征信上有问题的话，那么银行系的产品基本上就没有可能了。

消费金融公司产品的门槛较低，利率较高，年化率在10%-24%之间较为普遍。比如招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，比较正规。如果资质一般的你想要贷款的话，那么选择有牌照的消金公司产品要比去借没有名气的小额贷款公司来的安全很多。

另外一类就是互联网大平台上的了，例如借呗、微粒贷、京东金条等。其实都是持牌机构放款，只不过渠道不同而已。好处是方便，但是缺点就是容易使人产生“有钱很容易”的错误想法，从而不知不觉中借了很多钱。说实话，这样的产品我见过最多，用的人也最多，但是很少有人知道的是——这些平台上的借款记录，在银行审批房贷时是可以被看到的。如果经常向银行借钱的话，那么银行就会认为你的经济情况非常糟糕。

很容易被人忽视的一个地方

在网上找不到答案的是。我们在给客户放贷时，会查看一个叫做“多头借贷”的数据。是什么意思呢？也就是说你有多少个地方同时借了钱。当这个数值大于一定的阈值（各个银行有所不同，但是通常超过五家就会很危险）的时候，系统就会直接拒绝，并且不会给到人工干预的机会。因此不要认为在多个平台上同时申请可以提高通过率，实际上这是“硬查询”，次数多了会影响自己的信用记录。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，对于多头借贷的宽容程度更低一些。因此我建议大家选择几个比较靠谱的平台来操作，并不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。

怎样来判定一个新的应用程序是否可靠呢？

有人问到这个问题的时候，我该怎么判断一个新的借贷平台是否合法呢？这件事情是有解决的办法的。第一种方法就是到“国家企业信用信息公示系统”上查询该企业的运营主体公司，并且查看其经营范围中是否有“小额贷款”、“消费金融”的内容。第二种方式就是登陆地方金融监督管理局官网，在上面查找小贷公司或者消金公司已经完成备案的信息。第三步就是在APP里面查看借款合同，看看放款方是不是持牌金融机构。

经过这三步之后，基本上可以排除掉99%的假平台。难不难呢？是有一定的。但是比起被诈骗或者个人信息被盗来要好一些吧？

另外一件事情也要说明白了。人们普遍认为“正规”就是“利率低”，这是一个错误的认识。“正规”的机构也会有高利贷的产品，因为它本身的融资成本和风险控制的成本是存在的。但是正规的公司会有一个底线：不坑人、不暴力催债、不做所谓的“套路贷”。借款多少、还款多少、利息多少，在合同上都写得很明白。这就是“正规”的真正含义。

说到这儿我就要抱怨一下了。有的客户会给你推荐银行的正规消费贷款产品，年利率在4%左右，但是他们觉得麻烦、额度小。转而去借“714高炮”，借了3000块钱拿到手只有2100元，在七天之后再归还款项共计3000元的话，那么它的年化利率就已经达到了上千个百分点以上。这是不是血亏呢？最后还是没有还上，就跑到银行来询问是否可以进行“债务重组”。我们银行怎么会做这样的事情呢？

所以找和鲸享橙借款APP下载一样的正规借呗平台其实是为了保护自己的利益。不要被花言巧语所迷惑，“凭身份证秒下款”、“黑户也可以贷款”的说法都是骗人的。正规的公司都会进行审核、风控以及考察你是否有还款的能力。所谓的“无门槛”，或者是诈骗分子，或者就是高利贷，并没有第三种情况存在。

我只知道这边的审批标准，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的原则应该是差不多的。借钱的事情最好不要省事了，免得以后出问题。省事所付出的成本就是更多的麻烦。

在下载借款软件前，请花费5分钟的时间去了解清楚它的资质、利率以及其他的细节问题。五分钟可以为你节省数万元的冤枉费，并且还可以避免陷入一个没有尽头的债务泥潭之中。不管怎样计算都是很合算的。