不看征信银行借款吗？支行经理告诉你真实答案

上周三下午的时候我在工位上整理下个月客户的资料，这时我的手机铃声就响了起来。电话那边的声音很着急，好像已经快要哭了，在网上找了好几家都没有结果不查征信就可以向银行申请贷款了吗该笔业务的结果是交付了3000元“包装费”，之后对方就联系不上了。其实这样的电话我一个月可以接到十几通，每次听到都会为那些客户感到可惜。我是某商业银行支行的一名客户经理，在这个岗位上工作了六年的经历中，所办理过的贷款申请不下两千多次，今天想把这件事情拆开来分析一下。

银行可以避开征信来审核贷款申请吗

首先明确一点，那就是正规银行根本不可能存在。征信系统是银行的眼睛，你说要让银行看不到你的脸，这不是胡说八道吗？央行征信报告是审批中最主要的一个标准了，就连这个都不去查看的话，那么银行又怎么能知道你之前是否有过拖欠债务的行为呢？

去年有一个做装修的老陈来找我，他的征信上有五个月以上的逾期记录，因为工程款被拖欠而造成资金链断裂。问我要不要找没有查征信的银行贷款，利率再高也可以接受。当时我就把情况告诉他：我们银行内部系统的有一条硬性的规定，连三累六就是红线，超过这条红线之后，系统就会立刻拒绝，并且不允许任何人工干涉。

老陈听了之后脸色就很难看了。但是后来我给它出了一条主意——让对方先把几个月前到期的几笔贷款还上，然后再过半年时间让征信系统“养”一下，最后再以他名下的那辆开满三年的老车作担保。这是抵押贷款的一种形式，银行对于征信的要求要比单纯的信用贷款稍低一些。今年初他顺利拿到15万元贷款，尽管利率比普通人的要高出1.5个百分点，但是总算走的是合法途径，总归比向高利贷借钱要好得多。

声称“不要看征信”的是什么样的人

市场上有“不用查征信、黑户也可以做”的说法，请大家根据实际情况进行选择，以免上当受骗。

第一种就是贷款中介的套路。他们口中所说的“我们有银行内部渠道、不看征信”实际上就是把你的信息四处散播开去。其实这样做的结果就是使你征信上的查询痕迹变得很复杂。曾经有一个客户，在一个月之内就被查了十八次，来到这里申请的时候系统就自动报警了，风控看到那么多条查询记录的第一反应就是：这个人肯定很缺钱吧？

第二类为小贷公司以及网络借贷信息中介机构。他们给我的利息是多少呢？啧啧，我要告诉你。一个客户的借款记录显示，在某个平台上借了两万元，合同上的月服务费率是1.5%，但是加上各种费用之后的实际年化利率达到了36%左右。这是公开的，有的平台更加花样百出，借一万只能拿到八千块，剩下的两千块钱就变成了“服务费”，而且还要按照一万元的标准来偿还。这就是坑人吧！

第三种就是纯粹的诈骗分子。就是你付了钱之后就没有这个人了。这样的事情我已经见过很多次了，报警也很难要回损失。

征信花完了还可以再补回来吗

说到这里，一定会有人大概会这样想：我的征信情况已经很糟糕了，难道就没有一点希望了吗？但是并不完全。

我们银行里有一个不成文的规定就是看逾期的原因。如果是因为恶意欠款、赌博、挥霍等造成的逾期的话，基本上就没有希望了。但是因为生病住院、受骗或者是像老陈一样因为工程款被拖欠而产生的被动逾期，并且提供了相关的证明文件的话，在一些银行是可以通过“异议申诉”的途径来解决的。

具体的数字我已经记不清楚了，大约在上一年的时候，我们支行就有十几位客户利用这种方法恢复了自己的信用状况。但是这个过程非常缓慢，短则三个月，长则半年，急需用钱的人等不及。

关于如何使用好征信的一些小贴士

如果目前你的征信只存在“花”的情况（即查询次数较多），而没有出现“黑”（即有过逾期记录）的话，那么我可以给你一些建议：

• 不要进行任何无谓的贷款申请，控制好自己的手
• 信用卡使用正常、按期还款，并且有好的流水记录
• 有房贷或者车贷的话，千万不要出现逾期的情况，因为这会成为最好的信用证明
• 保持工作的稳定性，银行会比较重视申请人社保和公积金连续缴纳的情况

养了半年到一年的时间，等到查询记录更新之后再去申请银行贷款的话，成功的几率就会大大提高。

除了征信之外还有哪些可以用来做为审核的标准

用户做客户经理这么多年的我，发现人们对于征信存在一个错误的认识，认为征信好的人一定能够被批准贷款。其实并不是这样子的。征信只是一道门槛，并不能决定是否放款以及可以放多少款，这主要看你的还款能力怎么样。

我曾经处理过一起案件，客户的征信状况非常好，并且没有出现过任何逾期情况，查询记录也十分整洁。但是他的贷款用途是经营贷，于是我们就查看了他的对公账户流水，在过去的六个月里并没有收到任何款项，只有一笔又一笔的钱被转出去。问起他的生意如何时，他回答说因为大的环境不好所以不好。不同意。是什么原因呢？银行并不是慈善组织，我们向您借的钱是要还本付息的，并不是让您按时逾期。

反过来说，另外一个客户的征信上出现了两次信用卡逾期的情况，分别是几百元的小额欠款，并且该客户提供了完整的购销合同、上下游回款凭证以及一套全额支付的小型公寓作为补充抵押物。最后批准给他的金额是五百万。所以征信不好的人并不一定没有机会，主要看你自身的条件怎么样。

还有一个事情在网上找不到答案，在每个季度结束以及年底的时候，就是我们银行的“冲刺”阶段了。那时候分行给的额度比较大，审批的标准也就比较宽松。如果您的条件处于可以批准也可以不批准之间的话，在这个时候去申请的话，被批准的概率要比平常高出很多。不同的银行可能会有所不同，但是大部分银行都差不多，你可以问一下您认识的客户经理。

不看征信的话，银行贷款可以吗

写了那么多，其实就是一个意思：正规银行是不会不管征信的。能够办理的人，或者是想让你掉进更深的陷阱。

知道有很多人是出于急需资金的心理才会点击阅读本文，并且他们的信用记录存在问题。此时最不应该做的事情就是胡乱求医问药。越是着急就越容易上当受骗。见过很多客户，开始只是一些征信上的小问题，就被中介给忽悠去到处申请贷款了，到最后把整个征信都弄坏了，正规途径都被堵死之后才来找我们后悔不已。

如果是真的需要钱的话，就先打印出征信报告来查一查哪里出了问题，再去找正规银行的客户经理面对面沟通一下。虽然不能保证一定会批准，但是可以告诉对方出现问题的原因是什么、应该如何改进以及是否有其他的解决办法。总归是比在网上传播知识要好一些吧？

另外要提醒大家的是，在目前市场上存在一些“征信修复”的虚假宣传，声称可以花点钱就把不良记录给去掉。不信的话。央行征信系统中只有两种情形可以修改：一个是银行操作失误造成的错误信息，另一个是经过正常的异议申诉程序确认为错误的信息。花钱就可以删除吗？想怎么睡就怎么睡。

到了走投无路的时候，宁可去找亲戚朋友开口借钱，也不要和那些“不看征信”的黑口子打交道。人情债很难偿还，但是也不会产生利滚利的情况把人压垮。