我试了十几个所谓的有额度买会员就下款的口子，发现门槛低易下款app背后的真相没那么简单

到了晚上十点左右的时候，在手机上看到有“认证即享五万元”的信息之后，我就鬼使神差地付出了198元的“加急审核费”。但是收到的信息只有冰冷的代码，并没有得到预期的结果。人们在需要资金的时候，往往会不自觉地去搜寻有额度可以购买会员并进行贷款的漏洞，或者寻找那些门槛低容易申请到贷款的APP希望用买会员权益的方式打开放款通道。这样做的结果是救急不救穷吗？这样的做法是不是就是一种套路呢？面对市场上各种各样的宣传，消费者应该如何辨别真伪呢？接下来我会根据自己的实际测试经验给大家分析一下这几个平台到底是什么样的。

经过详细的调查之后，我了解到市场上声称“购买会员就会有返利”的网站大都属于两种类型。第一种就是正规持牌的消费金融公司所推出的产品——“会员权益包”，尽管这些产品真的存在，但是购买会员不一定会百分百下款。比如一个知名的分期平台，它的会员服务价格从30元到99元之间浮动，并且购买之后可以提高用户的信用评分，在某些情形下还会得到免息券或者额度提升的机会，但是主要的审核还是依据用户征信状况以及消费流水来进行的。即使开通了最高等级的会员，如果用户的征信中有严重的逾期记录的话，那么系统仍然会拒绝放款。

第二种是典型的套路贷或者诈骗软件。该类APP一般没有金融牌照，在设计上很简陋，并且唯一吸引人的地方就是开通会员之后就会被强制放款。曾经试过一个下载量很大的不知名应用，注册之后显示可以借到2万元，但是取款的时候却出现了“风控拦截”的提示，并且需要花费88元开通“VIP快速通道”。支付完毕之后，额度就变成可以提取的状态了，但是紧接着又出现了一个“银行卡号错误”的提示，并且要交纳1000元的“解冻认证费”。这样的平台会利用用户的急功近利心理来获取利益，用制造假额度以及各种名义上的费用来进行收割，并且从不实际放款。

真正门槛低容易申请到贷款的APP一般都有合法的经营许可证，并且对于用户的资质有一定的宽容度。比如一些以“社保贷”或者“公积金贷”为名的平台，只要求用户提供连续缴纳社保六个月以上的证明，即使有轻微的征信问题也有可能拿到几百到上万不等的资金。该类平台的年化利率一般在24%-36%，比银行高一些但是比那些既不放款又骗会员费的黑平台好很多。用户在使用的时候要注意看平台有没有显示放贷资格以及利息和费用是不是公开透明。

为使大家能够更加直观地了解到实际情况，我把各个主要平台的情况都列了出来。分期平台A，额度在1000到5万元之间，期限为3到12个月，购买会员可以得到免息券，但是征信要求较严近两月内查询次数不得超过六次。借贷平台B主打门槛低、额度在500到2万元之间、期限为7至30天的产品，属于短期周转类目，利率偏高，主要用于解决临时资金需求问题，并且不强制要求客户成为会员就可以使用该服务。关于用户的评价情况，平台A的用户表示“审核速度很快并且可以节省一部分利息”，但是平台B的用户却抱怨说“还款的压力很大而且催收也很频繁”。

优点和缺点分析中，购买会员类产品的好处就是可以得到提额或者降息的实际利益，适用于资质处于及格线上下的用户进行“加分”。但是会增加借款的成本，并且有被“割韭菜”的风险，很多无效的会员费用是不能退回的。对于门槛较低的应用程序来说，它的优势在于放款速度快、所需材料少；而其劣势则表现在贷款金额不大、利率高企上，从而使得借款人陷入越借越多、无法自拔的困境之中。

在使用上述贷款类产品的时候要注意以下事项。第一，在放款之前就向借款人收取费用是不合法也不合规的行为，正规的平台是不会在资金到达客户账户之前收取任何费用的。第二点就是认真查看借款合同中关于利息的规定，并且要确定这个利率是不是处在国家规定的范围之内，以免遇到非法高利贷。另外还要注意保护好自己的个人信息安全，不能随便把身份证的照片发到不知道来源的应用程序里去，以防个人信息被盗用。

以下为对用户经常提出的问题进行的回答：

用户问到的问题是：开通了会员之后额度被冻结或者取款不成功应该怎么办呢？
答案：如果是在正规平台上的话，可以找客服申请退费或者询问具体的风控原因；如果是无名小贷APP的话，基本上就是遇到了诈骗，应该马上停止一切操作，并且保存好相关截图作为证据，然后向有关部门进行举报，不要继续进行转账。

用户提出的问题是：哪些平台可以不用购买会员就进行贷款呢？
答案是市场上比较流行的几个头部借贷APP，比如借呗、微粒贷、京东金条等等，并不需要购买会员就可以申请。有些有牌照的小额贷款公司的理财产品虽然门槛较低，但是并不会强制要求客户成为会员，所以可以先挑选知名度高的品牌。

用户问到的问题是：购买了会员但是没有收到款项，会员费用可以退还吗？
答案是这样的：根据平台的规定来决定。正规的平台一般都有“未放款退款”的规定，但是很多诱导收费的不合规平台会设置退费障碍。在付款之前要仔细阅读相关的合同条款，并且不能相信对方的口头保证。