被坑三次后，我总算搞懂最近有什么贷款好下的

2018年的时候，我已经因为网贷而身无分文了。

当时的生意周转不灵，急得像热锅里的蚂蚁一样，在网上随便找了一个“秒批”的平台借款五万元。那么结果是什么呢？拿到手只有四万二，其中八千元是以服务费的形式被扣除掉的。更加荒唐的是，我所要还的钱，并非合同上所说的那样，经过计算之后得出的结果是年化利率达到六十几个百分点。那时候我每天都在躲避债务，不敢接电话。最后用了两年的时间把这堆烂账给收拾干净，并且对整个贷款行业的状况也有了比较深入的认识。现在经常会有人问起我这样的问题：最近有哪些容易申请到的贷款？其实这个问题很难用一句话来回答，但是作为曾经掉进过陷阱的人，我可以告诉你们哪条路不要去走，哪些门可以试一试。

不要被“秒批”所迷惑，好的贷款其实都有很多陷阱

很多人的第一反应是打开手机上的应用商店，在里面搜索一下排名比较高的贷款软件。

其实看到你的样子我就为你担心了。

打得很响的平台，或者利息很高，或者是有很多隐藏的费用等待着你去跳槽。上个月我的一个朋友在某个平台上借款三万元，并且合同上写的是月利率为百分之零点八，但是放款时却要收取“账户管理费”以及“保险费”。计算出来的年化收益率大约为四成左右。这件事当时我没有告诉别人，等到不能继续下去的时候才来向我求助。我该怎么办呢？只好陪着对方一条条地核算债务，然后商定还款事宜，经过几个月的努力才把事情解决掉。

因此，在你询问“最近有没有好的贷款可以申请”的时候，首先要问自己的是：你是想要“容易办理”，还是想要“容易还款”？这两者根本就不是一个概念。

真正可靠的方式也就只有这几种了

经过这么多次失败之后，我现在的观点是：能够去银行办理的事情就不要去找其他地方；可以使用大的金融机构的话就不应该用小的平台。

这是废话吗？银行大家都知道是什么样的。但是由于人们认为银行门槛太高、审批不容易通过的问题。其实这件事情并不是非黑即白的。

另外一条很少有人知道的秘密是：银行的“消费贷”类产品，在每年三月份、四月份的时候最容易被批准通过。为什么呢？此时银行为了完成一季度的目标，审批的标准就会变宽松一些。去年我是在3月中旬向某家国有银行申请了消费贷款，并且拿到了15万元，年利率只有3.6%。同一个人在年底的时候去申请的话，可能会给你批一个五万元，而且利率还会提高。这个时间段我是碰了很多次壁之后才想出来的，网上的攻略根本就不会提到这一点。

除了银行之外，还有另外一种渠道也被大大忽视了，那就是合法持牌的消费金融公司。招联金融、中银消费金融等都属于大银行或者大集团旗下的产品。他们的审核比较宽松一些，利率也比网贷要低很多。我的原则是：年化利率大于15%的，一概不予考虑。宁愿不借钱也不愿意给自己的生活造成隐患。

2024年的贷款可以很容易地拿到手的平台有哪些特点

今年与去年的情况有所不同。

上一年这个时候的时候，许多平台都开始减少贷款额度、提高审批难度。今年政策稍微宽松一些，所以银行放贷的积极性也提高了。经过对几款主要产品的观察之后我发现一个规律就是现在的审批通过的人大都是“征信良好”的人。什么是干净呢？并不是没有过逾期记录，只是你的负债比率不很高，并且被查询的次数也不多。具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的标准是：最近三个月内征信查询次数不能超过六次，信用卡使用的比例也不能超过七成。

芝麻分高的就可以下款吗？其实这是一个错误的认识。芝麻分只可以作为参考，但是能否批准贷款还要看央行征信的情况。声称“不用查征信也能马上放款”的平台要小心了，十个人里有九个都是陷阱。

总是不能得到批准吗？就是踩到雷区了

我曾经帮助过很多人的申请记录，并且发现其中的问题都是因为一些小的地方。

第一点就是填写资料时不够认真。工作信息、联系人的电话随便填写就可以提交了。你知道的是，系统会对这些信息进行交叉比对，在找到不一致的地方之后就会直接拒绝。我的一个表弟，在申请的时候把公司的地址和社保缴纳地都填错了，并且连续被拒绝了三次。改过来之后马上就被批准了。

第二、经常申请。今天被拒绝了一家，明天就可以去另外一家申请。这就是自杀，并不是努力。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。查询次数多了以后，后面的一些机构就会想：这个人是不是缺钱了或者发疯了呢？之后就直接拒绝你了。正确的做法是，在被拒绝之后要等待三个月以上再向下一个公司提交申请。

第三种情况就是负债过高。认为提高收入就可以批准吗？所指的是负债和收入的比例。如果你一个月赚一万元钱，但是信用卡上已经欠了八万元的话，还有人会借钱给你吗？

“好下款”的一些事实

其实贷款这件事上，并没有什么所谓的“捷径”。

告诉人们“有关系就可以通过考试”的中介机构，基本上都是诈骗分子。剩下的1%，如果真的可以的话，那么费用也会让人觉得不可思议。曾经有一个朋友向我保证他可以帮助我获得一笔银行贷款，并且收取了20%的手续费。听完之后我就离开了——我借了十万块钱，拿到手只有八万元，还要偿还十万元的利息，我的脑袋是不是进水了？

能够提高通过率的方法只有两点：准备、准备。

在申请之前要查看一下自己的征信报告。对于有逾期情况的，可以进行解释、消除。负债多的话就先还一部分。资料填写完毕之后要保证内容的真实性并且和实际情况相符。把基本功练好，要比四处寻找“漏洞”有效得多。

另外一点是不要总是看“额度大”的产品。额度越大，审核就越严格。首先从小额度的产品入手去申请，并且要建立起良好的还款记录，在之后再去申请大额的时候就会容易多了。我是从五千块钱的信用卡开始做起，到现在的十几万消费贷款都可以被批准下来，都是因为一步一步地走过来的。

最后我要说的是：贷款本身没有错，但是不能盲目借贷。借钱的时候要计算好自己的还款能力。不能还不上的话就不应该去借，再着急也不能去借。我已经踩到过这样的陷阱了，很痛。