有什么好下款的黑户口子？我采访了30多人，真相有点扎心

老陈是被我跟踪采访了三年的人，在去年冬天的时候他蹲守在一家小额贷款公司的门口一个下午，就是为了问一个问题：什么样的黑户可以被用来做下款。那天风很大，他把脖子缩起来站在台阶上，手里拿着一份已经看破了的文件，眼睛也变得很空洞。说实话，那件事到今天我还记忆犹新，并且还有一点点心疼的感觉。这不是个别的现象，在过去的几年中作为金融调查记者的时候遇到过很多和老陈一样的人，有的成功了，但是大多数人都失败了。

黑户子是存在的吗？不要被表面的东西所迷惑

很多人的疑问就是，在征信花完了之后，网贷又被拒绝了的情况下，人们就会出现一种急于求成的心理。其实市场上所说的“黑户口子”，十之八九都是骗子设下的陷阱。我去采访了一个从事催收并转行的人士，他说给我听：“可以拿到贷款的‘口子’一般都不会在街上打广告，也不会主动给你打电话或者加你的微信叫你‘哥’。”

号称“黑户必下、无视征信”的平台，如果你相信了的话，那就是踩到了鬼门关。去年有一个数据给我留下了很深的印象，在一个消金公司的内部文件中提到，“被拒的‘黑户’申请当中有六成以上的人其实并不差。”但是这是事实。

所谓的“口子”又是什么呢

简单来说，在这个行业里所说的“口子”，就是指金融机构在一个时期内放松管制或者放水的时间段。这个时间差很小，有的时候只有几天，有的时候只有几个小时。我知道一个做支付通道的老哥曾经说过这样一句话：“没有黑户子，只是风控系统的疏忽让你碰到了。”

那么有没有可以申请到贷款的途径呢？有的，但是你想象中的样子可能会有所不同。第一种就是典当行、押车借款这种方式，并不需要看你的信用情况，只根据你手中的东西来判断是否放贷。第二种是部分小贷公司推出的线下产品，它们有自己的审核标准，并不是全部依靠央行征信来进行判断。第三种就很黑了，我不能多说了，但是你知道那些渠道的利息会让你觉得人生都变味了。

一辆真实发生的翻车事故

小周是我在采访中遇到的最倒霉的一个借款人，并且没有任何一个比他更不幸。因为急需用钱，他就在网上搜索“有哪些可以办理贷款的黑户”，并添加了一个自称有“内部关系”的人作为联系人。对方给他2000元“包装费”，说三天之内会把五万元打到他的账户上。那么最后的结果是什么呢？钱没有拿到，两千块钱打水漂了，个人信息也被倒卖三次。之后他每天都会收到二三十个骚扰电话，都是各种贷款推销电话，让他非常头疼想要更换手机号码。

没有被说明的一些规定

做这个行业的调查时间长了之后，我发现了一个很有趣的现象：能够借到钱的“黑户”，并不是在网上四处求人的人。他们有自己的社交圈、固定的途径，并且和一些信贷员之间形成了长久的信任关系。去年我去采访过一位做建材生意的老闆，他的征信很差，但是每次需要用钱的时候都能够拿到贷款。他的方法就是：“平时要经常烧香，临危不惧。”

是什么意思呢？就是在征信没有使用之前，他就和几家小贷公司客户的经理建立了很好的关系，并且能够按时还款，从不会出现逾期的情况。等到他以后生意出了问题、征信被用完了之后，那些经理们就会知道他的情况，知道他会还钱，于是就在背后给他的事情开了个“绿色通道”。这件事情虽然容易讲出来，但是大多数人都要等到口渴了才会想到去打井，这样怎么能不着急呢？

另外一点我要说明的是，在各个城市之间政策是不一样的。我对华东地区的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。但是根据我的观察，二线城市的“口子”一般要比一线城市的多一些，因为竞争没有那么激烈，风控有时也会睁一只眼闭一只眼。不同的城市可能会有所不同，大家可以自行探索。

什么样的黑户贷款途径是可信的

说了很多之后，大家最关心的就是这个问题了：有没有什么好的贷款途径呢？列出一些我能见到可以放款的情况，但是不要抱太大的希望，因为这些条件都比较苛刻。

• 抵押类：房产抵押、车辆抵押、黄金典当，这三个是安全系数最高的，只要你的东西能抵债，那么征信基本上就不会被考虑进去。
• 担保类：找一个有良好信用记录的朋友或者担保公司来为你做担保，有的农村商业银行也会承接这样的业务。
• 特定场景下，有的装修贷款或者车位贷款由于存在明确的消费用途，所以审批就会比较宽松。

关于所有的线上贷款平台，说实话，黑户能够拿到贷款的概率很低。我的一个朋友在一家头部平台上做风控工作，他说目前该平台黑名单库中已经包含了几百万人的信息了，大家可以想象一下这样的竞争是多么激烈。去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，之前可以利用的一些漏洞现在已经没有了。

容易掉入的申请陷阱

关于申请的事情，我要给大家提几点建议，这是我自己通过亲身经历所得到的经验。第一点就是不要同时在多个平台上进行贷款申请，“多头借贷”会被风控系统识别出来，并且会立刻拒绝你的申请，没有任何可能。第二、填写资料时不能造假，因为现在的数据大发展已经到了可以核实的地步了，如果你随便编造一个假公司的电话号码的话就会被发现。

还有一件很坑的事情就是所谓的“中介包装”。我要告诉大家的是，正规的机构是不会相信这些话的，不管你怎样包装自己，只要把你的银行流水拿出来就会原形毕露。现在很多平台都接入了税务、社保的数据，你再怎么造假也没有用了。我去采访过一个被骗了八千元的服务费的人，到现在钱还没有要回来，那个中介已经跑了。

时间点这个问题也有些讲究了，但是具体的数字我记不清楚了，大致是这样的：每个月下旬以及季度末的时候，有的公司为了完成任务指标，在审核上会放松一些。但是也不能完全这么说，有时他们会收得更紧一些，担心坏账率太高不好看。所以说这件事儿就很难说了，大家可以想想看。

最后说点实在的

写了这么多之后，我觉得大家应该还没有放弃吧，还会再去找一个“完美的缺口”。但是我要告诉大家一个很残忍的事实：我采访了几十个这样的例子，能够依靠“黑户口本”改变命运的人一个也没有。最后出来的人都是一些老老实实把自己的征信搞好，或者是换一种方式来解决这个问题，比如用抵押或者担保的办法。

老陈之后的事情你知道不？没有找到什么灵丹妙药，只好把老家的一块田出租了，用租金来偿还一部分债务，其余的钱则慢慢积累起来。目前他正在做外卖工作，虽然很辛苦但是每个月都有固定的收入，并且信用记录也逐渐好转。

如果真的急需资金的话，可以问一问自己：有什么东西可以用来抵押呢？是否有可以作保的人？如果没有的话，在网上随便找的东西十有八九都是陷阱。