别被广告忽悠了，教你如何申请大笔贷款平台才不被拒

上个星期有一个小老板坐在我的旁边，开口就说要300万元，并且声称在网上看到了一条广告，上面写着“最高可以贷款五百万，马上审批马上放款”。听完之后我就把烟给掐灭了，并问：“你相信吗？我现在去买彩票也有可能中五百万元。”

这哥们愣住了。

说实话，在做了12年的贷款中介之后，接触过上万个案子，像他这样的被广告欺骗的人我也见过很多次。网上的这些教你怎样去申请大量的贷款平台文章或者软文、胡说八道的文章。那么我就直接把行业的真正的东西拿出来给大家分享了，能够接受到什么程度就看你自己的造化了。

有一件事要告诉大家的是：上一年有一个做餐饮行业的客户，生意很大，一个月流水达到两百万左右，在某个平台上申请了大额贷款，但是却被马上拒绝了。他不服气地换了几家平台去申请，都被拒绝了。找到我的时候，征信已经被人查过了，我看了一下他的资料后就对他说：“你的这种情况再申请十次也没有用。”

大额贷款申请有三条暗藏的门槛

很多人的想法是贷款被拒绝的原因就是没有钱或者信用不好，实际上并不是这样的。银行以及平台的审核有自己的一套标准，在外面你是找不到这些信息的。

第一种说法是关于负债率怎么算的。

你认为自己的负债率就是欠款除以收入吗？不正确。银行计算负债率时会把你的信用卡额度包括在内，并且不管你是使用还是不用它。比如你的信用卡额度为五百万，即使没有消费一分一毫，银行也会认为你背负着五百万债务。这个坑我已经见过很多人踩过了很多次了，有一个客户的月收入只有三万元人民币，但是他的信用卡额度却有八十万人民币，在申请贷款的时候就被拒绝了，直到去世都没有弄清楚原因是什么。

第二条隐形门槛就是查询次数。

这件事情说出来就是很坑人的。每次申请贷款的时候，在征信报告里都会有“贷款审批”的字样出现。如果短时间内查询次数过多的话，银行就会认为你是“缺钱到了疯狂的地步”，从而拒绝你的请求。去年有一个做电商的客户，在一个月之内向八家平台提交了申请，全部都被拒绝了，直到他来找我的时候才告诉我：要再等等三个月才能解决这个问题。

第三种比较隐秘的就是账户流水的一致性了。

很多人的想法是流水越大越好，但是银行看重的是流水的质量。什么是质量呢？就是你的进账和出账都要有规律，并且不能一个月进一百万而下个月只进五千。去年有一个做工程的客户，一年收入三千多万，但是每个月的收入起伏很大，好时几万元，坏时几百元，已经申请过三次贷款都没有通过。之后我把他的流水“养”了半年，在每个月都固定存入一定的钱之后再去申请贷款就会被批准了。

不要相信网上的“攻略”，因为那都是骗人的

在网上搜索“怎样去申请大额贷款平台”的时候，出现的文章我都看过了，其中有九成都是教你怎么“美化材料”。把流水做得好看一些，把工作单位写得动听一点，把收入报得高一些……

我就会这样问道：难道你们认为银行的风险控制人员都是傻子吗？

上个月有一位顾客按照网上流传的方法把每月收入由原来的八千元改为二万八千元，并且还因此受到了银行的处罚而被列入黑名单。这个朋友之后来找我了，我看了一下他的情况，说实话，凭他的实际情况可以申请到一笔不错的贷款，但是他自己作死，所以现在三年之内别想通过正常的途径拿到一分钱。

包装资料其实就是一种欺诈行为。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进很多，包括你的流水、社保、公积金以及你的各种消费情况等等都可以被查询到。你说月薪三万元，但是社保却按照最低标准来缴纳，银行一查就会发现你是在撒谎。

还有一种错误的说法是：多找几个地方申请，总会有一个可以批准的。

千万别这么干。

前面提到的电商客户的例子就是被自己弄垮了。应该做的就是：首先弄明白自己满足哪个机构的要求，然后有针对性地去申请一到两个。怎样才能知道呢？后面的内容我也会讲到。

大额贷款申请可靠的途径

说了很多坑之后，现在来说正事吧。想要获得大额贷款的话，就要按照正确的方式去做。

第一种方法就是查询一下自己名下的信用报告。

不要等到被银行调查的时候再去查，应该自己主动去查。目前每个人每年都有两次免费查询的机会，在人行征信中心官网上就可以查询到。查的是什么呢？查看是否有逾期记录、查看负债状况以及查看被查询的次数。如果有问题的话，先解决再申请贷款。

我的一个客户的征信上有条逾期记录，是前任女朋友用他的信用卡消费产生的，但是他并不知情。之后向银行说明情况，并删除了相关记录后，贷款才被批准。

第二步就是计算出自己真实的负债比率。

把所有的贷款余额、信用卡已经使用的额度以及信用卡没有使用的部分占到总金额的百分之十来计算一下，然后除以你每月的收入。大于70%的话基本上就没有希望了。小于50%是比较安全的。

第三步就是选择合适的申请时间了。

p> 行业内很少有人知道的是：每年第一季度（1-3月），银行放贷最为积极，原因是年初时资金充裕、审批也比较宽松。到第四季度的时候，许多银行的额度都已经用完了，审批也会变得严格起来。上个月我为一位客户的贷款申请提供了帮助，在相同的条件下，1月份被批准了150万元，而他的朋友在10月份申请时只得到了80万元。

第四步就是准备真实的、完整的信息。

身份证、户口簿、结婚证（已经结婚的人需要提供），收入证明，最近六个月的银行流水单据以及财产证明文件（房产证、汽车行驶证等等）。这些内容必须是真实的，并且可以相互印证。你的收入证明上写着月薪两万元，但是流水显示每个月只收到五千块钱，银行一定会去核实你的。

选择一个合适的平台要比做其他任何事情都重要

目前市场上有很多种贷款平台，应该如何选择呢？

大额贷款最好选择银行。利率低而且很安全。但是银行的门槛很高，审批速度较慢，通常需要2-3周的时间。如果资质不错并且不急的话，用银行比较合算。

资质一般的或者是急需用钱的人可以选择消费金融公司。利率比银行高一点，但是审批速度快，三天之内就可以放款。但是要选择有牌照、正规的大平台，不要去小平台。

我一般不会给网贷平台做推荐。利率很高，额度很小，并且很容易让人上瘾。但是你如果只是一时周转一下，数额不大，也是可以使用的。有一个原则就是利率大于24%，就不要去碰它了；大于36%的就是高利贷，是违法的。

还有一种就是助贷平台，帮助你联系各个资金方。这样的平台很复杂，有的可以帮你贷款成功，但是手续费也很高，有的会收取贷款额百分之三到十的服务费。如果已经到了山穷水尽的地步的话就可以考虑一下了，但是最好不要轻易尝试。

出现这样的情况就表示你是“肥羊”了

最后说一些行业内的事情，有的中介或者是平台会坑没有经验的人。

如果有人对你说“包过”、“不查征信”、“黑户也可以贷款”的话，就赶快离开吧。正规公司是不会不管征信的，能够通过审核的就是骗子，或者是让你交服务费，或者把人推给高利贷。

另外一种情形是：中介会给你签订很多份合同，并且没有仔细阅读就让你在上面按了手印。不可以签署。有的合同中包含“服务费”、“咨询费”、“担保费”，当你签下之后就会发现，贷款十万元实际上只能拿到八万元，但是要你还清的是十万元本金和利息。

见过一个非常奇葩的客户，中介收取了15%的服务费之后，贷款30万元只拿到25万左右，但是仍然要按照30万元来偿还本金和利息。这个小伙子找上我之后，我把他的账给算出来了，年化率竟然达到了六七十度以上，简直就是在抢劫。

说了很多，其中最重要的一条就是，在申请大额贷款前要弄清自己的状况，不要让那些广告或者中介机构给你骗了。资质好可以直接到银行办理，资质一般的话可以找正规的消费金融公司，如果还是不清楚的话，找一个可靠的中介咨询一下，并且要了解清楚费用标准。

如果你连自己的征信都没有查询过，还敢去申请几万元的贷款的话，那么即使被拒绝也不要怪别人。