被坑过三次才明白：这几天哪些口子好下款，全看这三点

2018年的时候我已经很着急了，做生意亏了二十几万，信用卡都刷爆了，每天睁开眼睛的第一件事就是去还账单。那时候不懂什么是正规不正规的，在网上搜索一番之后发现有广告就点击了进去，那么结果又是怎样的呢？没有借到钱但是征信被查询了，并且还要花掉几百元的“会员费”。也就是说，在那个时候的我是韭菜，可以被人随意收割。后来经过深思熟虑之后，花费了将近一年的时间来研究这个行业的状况，并且逐渐地把自己的征信情况恢复过来，到现在虽然不能说自己是个专家，但是起码能够分辨出哪些地方是陷阱、哪些地方才是可以申请贷款的地方。最近有很多人给我发信息问这几天哪个口子比较好下款诚然这个问题并没有一个固定的答案，但是还是有一些方法可以分享给大家的。

不要相信“内部渠道”，好的下款口子是有规律的

很多人的第一想法就是去找中介，认为中介有“内部关系”。说实话，我当时也是这样认为的，但是最后却要支付15%的服务费，并且拿到的是一个高利贷。后来才知道，“内部渠道”应该是指该人与某家平台有过推广的合作关系，在其中获得了一定比例的提成。能够决定是否能下款的因素始终都是你自身的条件以及当时的平台放款政策。

去年十一月份的时候有一个朋友来找我看他的情况，他说自己在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的，另外一次则是由于使用了花呗之后没有及时还款造成的。他已经跑过三个中介机构了，都说是需要“包装”一下才能通过，并且费用很高，上千元。不让他再做这些事情了，直接向某商业银行申请了一笔消费贷款，并且当天就被批准了五万元额度，而且利率很低。那么问题来了：为什么呢？因为该行为了完成年度目标，在风险控制方面有所放松。因此，不如问的是这几天哪个口子比较好下款但是首先要弄明白自己目前的信用状况如何。

最近容易出问题的地方主要是以下三种情况

经过长时间的观察之后我发现，在各种各样的情况下，有一些类型的口子通过的概率是比较稳定的。但是我要说的是正规的平台，七一四高炮、套路贷之类的不要靠近，否则就会万劫不复。

第一种就是互联网大平台上的消费贷款，例如某东、某团、某音等平台上的借款入口。该平台的数据维度很多，并不是只有征信一项，在平台上你的消费习惯也会被记录下来。我的一个表弟没有征信记录也没有任何信用卡，但是他在某东上购物已经三年了，白条和金条都已经开通了，前阵子急需用钱的时候，金条竟然出到了两万元的额度。这样的口子的特点就是你经常使用它的话，额度就会给你开得很爽快。

第二种就是城商行、农商行的线上信用贷款。人们往往只关注四大国有商业银行，认为它们比较可靠，但是大银行也有很高的门槛。而一些地方性的中小银行为了争夺客户，在线上的产品设计得非常大胆。去年我去了一家沿海城市的城商行办理了“快贷”，整个过程都是通过手机完成的，并且连人脸识别也只是走过场而已，虽然它的利率比四大行稍高一些，但是它却更容易被批准下来。但是不同的城市可能会有所不同，有的地方没有开通这项服务，我也不能确定。

第三种就是持牌消费金融公司发行的产品，例如招联、马上、中银等等。虽然利率比银行高一些，但是门槛很低。之前曾经帮助别人看过一个例子，在征信上存在当前逾期的情况（已经结清），银行系统会立刻拒绝申请，但是消金公司却可以批准一笔一万块钱的贷款，并且年利率在18%上下。是不是有陷阱呢？对。但是急需用钱的时候，又有选择余地了吗？

申请的时间比你想象中的要重要得多

这是很多人都不清楚的一个秘密。我的一个做风控的朋友私下里跟我说过，很多平台每个月的放款额度是有上限的，在月初的时候额度比较充裕、审核也比较宽松，而到月底时就只剩下一点点额度了，并且还会开始挑剔借款人。那么如果让我回答这个问题的话这几天哪个口子比较好下款我也会告诉你们，在月底的时候要少去一些地方。

另外两个时间点就是季度末、年底。银行存在考核的压力，在这个时候就会去冲量，风控系统的评分卡也会降低门槛。上个月底的时候，我看到好几户之前都被拒绝过的住户拿到了贷款通知书。也就是说，银行也需要吃饭，也得完成KPI。但是这件事情银行是不会承认的，我能说的就是自己发现的一个规律。

还有人没有注意到的一个小地方就是申请时间也要注意一下。最好是在工作日早上九点至十一点之间提出申请，在这个时候审核人员刚刚开始工作，心情愉快、工作效率高，并且系统的运行也很顺利。有一次我在凌晨2点的时候去申请，过了三天都没有任何回复，后来才得知大部分平台的系统维护以及与资金方的对接都是在晚上做的，所以这个时候提交上去的申请很容易被卡在系统里面。

我已经为你踩过很多个坑了，不要再跳下去了

说完哪些地方可以下款之后，我就来说一下在申请的过程中最容易出问题的地方。第一种是随意点击授权。许多网贷平台在申请的时候会要求用户授权通讯录、定位以及相册等信息。同意的话就相当于把个人信息全部出售给他人了。我的一个前同事曾经在某个不知名的平台上提交过借款申请，但是没有成功拿到贷款，反而导致他的整个通讯录都被曝光了，并且所有的亲朋好友都接到了催债电话。这件事到现在我还记得很清楚，很坑人。

第二条陷阱就是“试额度”。人们没事的时候会在各个平台上测试自己的信用额度，点击一下“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。查得太多的话，征信就会用完了，再去申请正规银行贷款就不可能了。去年我为别人看了几次征信，一个月之内就被查了二十次左右，都是各种网贷公司的“贷后管理”、“贷款审批”。银行客户的经理看到这样的征信之后马上摇了摇头。

第三种就是相信“强力开发技术”。网上的所谓可以强行开通某个软件或者某个功能的技术，十个人里面就有九个是骗子，剩下的一个就是教你怎么伪造资料。用假材料去申请贷款的话，那就是诈骗行为了，是要承担法律责任的。别傻了，如果有这样的技术的话，那人家自己不会去贷款发家致富，而是跑到网上来卖教程？

有关于征信查询次数的事实

很多人都认为只有没有逾期记录才算是良好的征信记录。但是查询次数过多也会对审批产生影响。一般而言，银行会要求最近两个月内被查询的次数不能超过四次，而最近六个月之内被查询的次数也不能超过六次。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的，各个银行的标准可能会有所不同。消金公司的条件稍微宽松一点，但是查得太多的话还是会因为“资金饥渴”而被拒绝。

因此我建议大家在申请贷款之前要先了解自己是否有不良记录，并根据实际情况来决定是否需要去申请。不要像无头苍蝇一样四处乱撞，撞完了之后连钱都没拿到，征信也给毁掉了。

最后说点实在的

经过多年的观察之后，我认为贷款这件事上，七分靠的是人品，三分靠的是时候。资质差的话不管怎么折腾都白费力气；资质还可以的话找到合适的时间点就可以少走很多弯路了。对于问“黑户可以下款吗”的朋友来说，我的回答是正规途径基本上没有可能，非正规途径我不建议去接触。高利贷的陷阱就是跳下去就出不来。

如果你目前真的要进行资金周转的话，那么可以先去查一下自己的征信报告，了解清楚自己的状况之后再做决定是否要申请某项服务。不要一开始就问这几天哪个口子比较好下款不知道自己的分量是多少，又怎么能挑呢？

把征信搞好才是最重要的事情。