我试了那些号称18岁能申请的小额贷款和黑户都能下的平台，结果有点意外

深夜的时候打开手机，上面全是关于“十八岁可以申请的小额贷款”、“黑户也可以用的平台”的信息，让人眼花缭乱，好像只要轻轻一点鼠标就可以解决所有的资金问题。但是我不禁要问，那些声称不查资质、秒贷成功的说法到底靠不靠谱呢？另外一种就是很深很危险的地方了。所谓“必须下款”的后面又有什么样的条件以及风险呢？

怀着试试看的心情去了解市场上比较火的一些网站。第一件要说明的是“薪享花”该平台受到年轻人的关注很大。一般最高限额为五千元左右，在十八岁的年轻人身上只需要出示身份证以及一个有效的电话号码，并且要有稳定的收入来源（哪怕只是实习证明也可以），那么通过的概率就很高了。可以自由选择还款期数，分别是三个月、六个月和一年。年化利率从百分之十八到百分之二十四不等。用户“小陈”表示：刚刚满十八岁需要马上购买一台笔记本电脑来学习编程，各大平台都需要有良好的信用记录才能申请贷款，但是这家却真的给到了两千块钱的借款额度，并且利率也不算太高，解决了我的燃眉之急但是它的缺点也十分突出，放款的速度忽快忽慢，在高峰时期甚至要排队等待两个小时以上。

另外一个就是“极速易贷”这是典型的“黑户救急”的说法。额度一般比较小，在一千到三千元左右，时间很短，一般是七天或者十四天左右，也就是所谓的“周转贷款”。该类平台的审核标准很低，并且很少会去查询用户的信用情况，即使有逾期记录也可以顺利通过。但是要注意的是，它的真实利率往往会藏匿于服务费之中，综合年化率可能会远远超过法律规定的上限。用户老张表示：虽然可以申请黑户贷款，但是拿到的钱只有八百块，一个星期之后还要归还款项共一千零五十元，压力很大好处就是门槛很低、到账速度很快，坏处就是借款期限太短、利息太高，很容易形成借新还旧的恶性循环。

除了上面提到的两种之外，还有一些类似的“无忧借条”民间借贷撮合平台就是指这样一种平台。该类网站并不自己放贷给借款人使用资金，而是把有需求的人和愿意提供资金的人进行配对。额度范围很广，从五百元到五万元不等，时间长短可以由双方商定。对于十八岁的用户或者征信花户来说，这是他们最后的一根稻草了。但是风险也存在，即私下签订的合同其法律效力各不相同，并且很容易遇到暴力追债的情况。好处是可以有较大的交流空间，有些出借人甚至会接受没有利息的借款，但是缺点就是安全性的全部依靠运气来保证，并且缺少监管。

在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记在心里。第一种情况就是放款之前要收取“工本费”或者“解冻费”的，基本上都是诈骗行为。第二点是针对十八岁新用户而言，在额度不大时也不能忽略掉还款日的问题，逾期除了会产生较高的利息之外还会造成通讯录泄露的风险从而影响到以后正常的贷款办理。最后，“黑户必下”一般会有很高的试错成本，并且不能相信商家的宣传，要算清楚实际到账的钱与需要还的钱之间的差距。

优缺点分析：

优点是这些平台可以填补传统银行在服务年轻人以及有信用记录问题的人群上的空缺，整个过程都是在线上进行的，所需材料较少，并且回复速度很快。缺点就是利率一般都比较高，有的平台还有隐形收费的情况出现，而且催收方式也比较强硬。对于自制能力不强的人而言，这就是饮鸩止渴。

用户问题和答案：

1. 问：18岁的学生如果没有工作证明可以申请吗？

答：一些平台比如“薪享花”可以接受学信网截图或者实习证明，但是没有稳定的收入来源很难申请到贷款，所以最好找正规消费金融公司提供的学生专属产品。

2. 问：黑户申请真的不会查询征信吗？

答：大多数小额度网络贷款公司并没有接入到央行征信系统中去，而是依靠大数据风控来判断用户的风险等级。但是如果多个平台都出现逾期情况，并且大数据评分很低的话，就会被拒绝了。

3. 问：申请之后多久可以收到钱呢？

答：审核通过之后一般会在30分钟之内到达账户中，如果比较慢的话可能会延迟到T+1个工作日，这要根据银行的处理速度来定。