线下信用贷款哪个平台好通过？银行内部人告诉你真实答案

上周三下午的时候，我刚刚拿起保温杯喝了一口水，但是柜台外面就已经传来了争吵的声音。一个四十几岁的男子和大堂经理在争论，声音很大：“我在手机上点了很多次都被拒绝了，你们银行到底能不能办理？”这样的情况我已经见过很多次了，在线上的借款人碰到一鼻子灰之后才想到要到线下寻求帮助。其实他们问得最多的是：线下信用贷款好的有哪些？如果问错人的话，就有可能被坑了。

我在银行工作八年了，在柜台后面看着人们借的钱的故事。有的人满脸通红，有的人装出一副很冷静的样子但是手还在发抖。今天我不装腔作势了，和大家聊一聊有关这个问题的事情吧，在行里面我一般是不会这么说的。

在网上申请总是被拒绝，在线下的渠道反而更容易通过吗？

上周发生的一件事情就是这样的。一个做餐饮的小老板叫陈某某，想要借20万元周转一下。在某呗和某条上面点了一下午，但是额度要么是没有，要么只有几百块钱，甚至连买菜的钱都没有。气冲冲来到我们的网点，在桌子上把身份证拍了一下：“你们银行也是瞧不起小本生意的人吗？”

我查看了他的征信报告之后发现，在最近三个月里有大量网贷平台的审批信息。我对他说：“老陈啊，你的征信都快被点了，哪一家银行会借给你钱？”他还很迷茫地说：“我只是想试试更多的平台而已。”

其实这是一个很大的错误。所有的线上平台都是由系统进行审核，在点击之后就会在征信报告中留下一条查询记录，如果频繁地点击就会被认定为“资金饥渴”，从而导致申请被拒绝。但是线下的情况不同，我们可以看到真实的你、听到你说的情况、看到你的流水以及经营的地方。也就是说，在线下存在人的因素。

关于线下信用贷款好的平台选择上，我的意见是：首先去银行申请，其次考虑正规消费金融公司，千万不要相信路边的小广告。去年有一位客户的遭遇就是这样的：向小贷公司借款五万元，实际到账只有三万八千元，并且对方声称这是“服务费”，但是实际上却以利息的形式累计到了八万多元。这件事到现在我还记得很清楚。

线下贷款平台的通过率主要看的是什么呢？

很多人的想法是，只要看征信上有没有逾期就可以判断是否可以贷款了，实际上并不是这样的。里面有一个打分的标准，各个银行都不同，但是大致的方向是一样的。

第一是看收入是否稳定。每个月都有固定的收入进账，或者是生意流水比较平稳的话，那么这个分值就比较高。有一个客户的工资不是很高但是每个月都会按时发到他的账户上，所以我给他的额度是十五万元。另外一个做工程的人，年收入一百万元以上，但是回款的时间不确定，所以只能批准十万元。是什么原因呢？稳定的程度要比数额大得多。

第二是负债率。根据个人情况和各个城市的差别以及不同的银行规定来决定。我说的是我们行的规定：每月还款金额不能大于当月总收入的五成。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的，有些分行可以放宽到六成，要看当地的政策。

第三部分是查看工作单位以及性质。公务员、事业单位、国有企业、上市公司的员工，在我们看来就是“优质客户”。不要认为这是不公正的事情，因为这就是现实。同样的收入下，公务员与自由职业者的贷款额度和利率可以相差一倍。

很容易被人忽视的一个地方

很多人的想法是错误的，申请的时间也很重要。每个季度末以及年底的时候，我行的额度就会变得很紧张，审批也会变得更加严格。如果想要办理贷款的话，在月中的时候或者季度中间的时候去申请，通过的概率比较高。在网上查不到，这是近几年来我发现的一个规律。

线下信用贷款平台推荐：哪些比较容易通过呢？

说了很多之后，到底要选择哪个平台呢？根据难度由小到大进行排序，大家心中就有底了。

最难批的是四大银行。工商银行、农业银行、中国银行和建设银行的门槛很高。征信有小问题就无法通过审核了，但是利率很低，大概在四分左右。如果条件很好的话可以直接去四大行，不用考虑太多。

中等难度的是股份制银行以及城市商业银行。招商银行、中信银行、浦发银行等等，还有各个地方的城市商业银行。他们的征信容忍度比较高，在6%到10%之间。我们所在银行就是这样的情况，其实有时候为了完成工作，审批也会有所放松。

最简单的方式就是使用有牌照的消费金融公司进行刷卡消费。比如中银消费金融、捷信、马上消费等，门槛较低但是利率很高，年化可以达到15%-24%左右。资质一般的人群，在这里通过的概率最大。但是不要傻了，利息很贵，能够选择银行就一定要选择银行。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。一位做装修的人，他的征信上出现了两笔小金额的逾期记录，总共几百块钱，忘记还款了。四大行直接拒绝了他，但是他来到我们这里，我给他写了一份情况说明，并且解释说是自己太忙而忘记了这件事，最终还是批准了他的贷款申请，额度为12万元，年利率为8.5%。他说：“如果早知道的话就直接去银行好了，在网上瞎点什么？”

线下申请信用贷款的风险防范措施

既然已经谈到这里了，那么我就再说一些注意的事情吧。踩到这些坑的话，就算是神仙也救不了你。

不使用中介机构来整理申请文件。市场上存在一些中介声称可以帮客户“美化”申请表，并且伪造收入证明、工资单等材料。不信。我们并不是傻子，流水真假一看就知道。如果被判定为虚假信息的话就会直接被列入黑名单，之后想要办理贷款就不可能了。

不能同时向多个地方提出申请。有人想“广撒网”，于是去四家银行申请贷款。非常错误。每次申请都会被查到征信报告，在短时间之内有好几条查询记录，所有的银行都会认为你是缺钱到了疯狂的地步，所以全部都拒绝了。正确的做法是选择一个，并且认真的准备好相关的资料，如果不行的话就更换下一个。

在申请之前要把小额贷款还清。如果你的网贷上有几千块钱的话，先把这些钱还掉之后再去申请银行贷款。小贷记录对征信影响很大，在我行内部有一个不成文的规定就是如果有小贷没有结清的话，额度就打七折。

准备工作要做好。身份证、工作证明、六个月以上的银行流水单据以及居住证明等都是必须的证件。有些顾客来的时候没有东西，就让我说“先看看可以不可以办”。这是怎么回事呢？我并不是算命的人。材料准备得多一些的话，审批的速度就会快一点，通过的概率也会大一些。

最后说一些实在的话

线下信用贷款哪个平台比较好，并不是有一个固定的答案。你所具备的条件会决定你可以进入什么样的平台，而不能反过来选择一个平台。资质好的可以随便选择四大行中的任意一家；资质一般的话就只能选择股份制银行或者城市商业银行了；如果资质存在问题的话，则只能依靠消费金融公司的资金来弥补缺口。

我见过很多人为了急需资金而四处求医问药，结果越借越多。借钱的事情，能不借就不借，借了之后要想到底怎么还。不要等欠款还不上时再慌张，那时没有人会来帮你。

另外一件事情也要说明一下。我对当地的状况比较了解，但是对于其他城市的规定就不知道了，不能保证全国都是这样。如果不确定的话可以直接到附近的银行网点咨询，不要相信网上所谓的“专家”胡言乱语。

如果是真的要办理的话，可以先去查一份征信报告，心里有个数再进行申请。