我明明没借钱，怎么就背上了这笔看不见的债

到2027年的时候，征信系统已经深入到了人们生活中的各个领域里去，在这个时候很多人为了一时的利益而不断地点击各种各样的贷款链接，但是他们只看不贷。表面上看是安全的做法，其实存在很大的认知错误：大量的用户发现自己从来没有过逾期记录也没有使用过任何一笔借款，但是他们的综合评分却莫名其妙地下降了。大家都是在搜索：按照没有借款只有额度的情况又会怎样呢或者没有不看综合评分的网贷只想着占地方而不做事的人，是想保护自己的名声，还是会破坏以后融资的机会呢？声称可以忽略评分的说法可信度有多高？

第一点要弄明白的是，在2027年金融科技的大背景下，“不借也不贷”的方式对个人的信用记录是有害的。人们认为只有没有借到钱的情况下才会出现在征信报告中，所以银行才不会认为我是个“脏人”。但是实际情况却是，你越是在意自己的额度，系统就越会把你当成一个急需用钱的人。风控模型中的“多头借贷查询倾向”。即使你不收取任何费用，“贷款审批”的征信查询也会被记入你的信用报告中。如果这样的情况出现三次以上，在很短的时间内就会有很多正规平台的智能风控直接拒绝放款，并且你的整体评分也会骤降。

市场上很多产品都打着这样的旗号但是市场上有很多产品在宣传的时候并没有做到这一点但是市场上有各种各样的产品，有的是好的，有的是不好的那么这些产品的特点是什么呢？没有考虑过综合评分的网贷又是什么原因呢？这些产品到了2027年还会继续存在，但是性质上已经发生了变化。一般可以分成两种类型。第一种就是大互联网公司旗下的“隐形额度”，比如某付宝的备用金、某东的白条极速版等。它们大部分时候并不查询央行征信综合评分，而会根据你本人在自己平台上产生的消费记录来决定给你多少额度。这样的额度一般都在500-5000元之间，时间很短，大多只有7天至30天左右，并且属于典型的“救急型”的资金。表面上看条件比较宽松，实际上却非常严格——只有在这个平台上有着长久消费历史的老顾客，在你的账号发生异常登录或者交易中断的时候才会被立即冻结额度。

第二种就是小贷公司的边缘业务。他们以“无视评分、秒下款”为名，其实是在做高风险的游戏。该类平台的额度一般为一千到三千元之间，期限多为七天或者十四天，即所谓的“714高炮”。它们并不太看中你的个人信用分数，但是可以查看你的人际关系以及通信记录等信息。即使你不使用这笔钱去贷款，你的个人信息也会被打包出售给第三方的数据公司。那么接下来会发生什么呢？无穷无尽的骚扰电话、垃圾短信以及诈骗风险精准画像。

我们对2027年的部分真实的用户的使用感受进行了调查。用户老李说：为了测试额度，我去点了几家平台，但是当我想要买房的时候，银行却告诉我查得太多，并且要我提供解释说明，真是捡了芝麻丢西瓜而用户小张又陷入了一种新的困境中：那个声称不要求看评分的平台给我提供了2000元的额度，我没有去借，但是第二天就收到了99元所谓的“会员费”，而且客服也联系不上因此贪图额度却不借钱、或者轻信没有评分的平台的人付出的成本是看不见摸不着的。

对它的优劣进行分析。正规平台“只出额度不借款”好处就是可以知道自己的最高限额，在需要的时候不会出现没有钱的情况。但是缺点非常严重：消耗掉查询次数、降低信用分数，并且还会引起风控警报。而不看评分的平台的优点是门槛低、下款快；缺点是额度小、利息超高（年化一般在36%以上），并且有严重的个人信息泄露问题。对于所有宣称“不用看评分”的商品，都应当认为它不符合规定。

注意的问题中有一个数字要牢记住：“3”。到2027年的时候，大部分正规金融机构的风险控制红线就是最近一个月内不能有超过三次的贷款审批查询记录。如果你只是出于好奇想要看一下额度的话，一定要克制住自己的好奇心，一年之内查看的次数不要超过五次。另外，在申请额度的时候如果该平台要求用户提供身份证正反面以及手持身份证的照片，并且保证“没有借款就不会收取费用”的话，那么就立刻放弃吧。正规的平台在出额度的时候是不会去索取这样敏感的影像资料的。

最后把大家经常提出的问题汇总如下：

问题一：我点开了额度但是没有取出来，会记入征信系统吗？

答案是肯定的。只要点击了“查看额度”按钮之后，授权协议就已经生效了，在征信报告中就会出现一条关于“贷款审批”的查询信息，而且这条信息是不能被撤销的。

第二，不看综合评分的网贷可以接触吗？

答案是：正规持证机构是不会不管评分的。如果完全不顾分值的话，那么就是用其他的高风险手段来收回成本了，比如说高额利息、砍头息或者暴力追债等等，这时候就该避开这些地方了。

第三问：长期不使用的额度会自动被关闭吗？

答案是肯定的。授信额度是需要付出代价来使用的。如果被批准之后过了六个月或者一年都没有使用的话，系统就会认为你的需求不大了，并且为了腾出信贷空间，很有可能会把额度给取消掉。