拍拍贷不看征信吗？银行经理告诉你真相有多残酷

昨天下午一上班，大厅里就来了一位满脸焦虑的年轻人，他直接问我：“经理，拍拍贷是不是不用看征信？”我的信用不好，急需一笔资金。“其实这个问题我已经听了八百次。”

拍拍贷还会看征信报告吗？不要被广告所欺骗

拍拍贷会查看用户的征信情况，并且很认真地去查。宣称“不用看征信就能秒批”的都是骗人的，或者是把“不看人行征信”胡乱改成“看大数据征信”。

去年有一个叫小张的客户，他是从事装修生意的，在征信上有担保代偿的一条记录，去了三个银行都遭到了拒绝。听说拍拍贷不用查征信就可以放款，于是就兴冲冲地去申请了，但是额度出来之后利息吓死人了——年利率最低也要达到24%，最高可以到36%。而且这笔贷款还会被记入个人信用报告中，并且标注为“小额贷款公司发放”。

银行审批的时候发现你的名字上有网贷记录，你会怎么想呢？这个人缺钱很严重，所以才去借网贷。那么拍拍贷就不看征信了吗？胡说八道。

拍拍贷怎样查询我的信用情况

拍拍贷这样的平台，查询征信的方式和银行不同。银行会直接调用人行征信报告，并且逐条查看你所拥有的贷款信息、逾期状况以及被查询的情况。那么拍拍贷又是怎样的呢？它是通过“双审制”来实现的。

第一层为大数据风控，用到的是你授权给手机运营商的数据、电商消费记录以及你的社交行为来为你画像。你每个月缴纳的话费是否及时，淘宝上是否有恶意差评出现，通讯录中又会有多少催款电话打进来，这些它都知道。其实这套系统的毒性要比银行征信更甚一些，即使躲起来也无济于事。

第二层就是个人信用信息。当额度达到一定的数额或者是风控系统认为你是可疑用户的时候，它都会去查你的征信报告。并且该查询记录将会被保存在你的报告里，并且标注为“贷款审批”。

我曾经遇到过一位做餐饮生意的女老板，在去年疫情的时候因为资金周转不灵而向七家以上的网贷公司申请借款，并且点开了每一个公司的“查看额度”按钮。那么最后的结果是什么呢？征信查询记录上密密麻麻都是“贷款审批”，银行见到这样的报告基本上都会拒绝。之后她找我去办理经营贷的时候，我看她的征信报告都摇头了。

为什么有的人申请了拍拍贷但是没有出现在征信报告上呢？

该问题很好。有一种情形是，在拍拍贷借款之后，征信系统暂时无法查询到你的信息。但是这并不意味着它永远不会检查。

拍拍贷是撮合平台，资金提供方可以是银行、信托、消费金融公司等，也可以是P2P时代遗留下来的借款人。因为资金方不一样，所以是否要上征信就不同了。银行的资金一定会被占用，而消费金融公司的资金也会被占用，但是有些小贷公司的借款可能会延期上报。

不可以高兴得太早。去年监管部门出台的新规中提到所有的持牌金融机构都要接入到征信系统里来。是什么意思呢？也就是说以后可以钻空子的地方越来越少。我的一个同事曾经在消金公司工作过，他说该公司的规定是：单次借款金额大于五千元时要向征信部门报告。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样，各个机构的标准可能会有所不同。

拍拍贷借款对于银行贷款有什么影响

这件事情我要讲清楚。人们认为，只要按时还清贷款，就不会被银行所嫌弃。不正确。非常错误。

银行在审核贷款的时候，会查看你的负债情况。你所有的网贷和现金贷都属于负面信息，在银行看来就是资金链出现问题了，还款能力也存在疑问。尤其是“以贷养贷”的情况，大数据一跑就可以发现——你的收入远远不能够支付每月的房贷，只能通过借新的钱来偿还旧的钱来维持。

上个月有一位做电商的朋友想要申请贷款买房，他的收入证明做得很好，流水也不错。查询一下征信之后发现，他名下有四笔网贷，总金额不到五万元，但是每个月的还款压力很大。风控直接拒绝了，并且给出的理由是“有多头借贷的风险”。

他马上着急起来，说这些网贷都是按期还款的，怎么可以拒绝呢？只能向他解释，银行关心的是你借钱的原因，并不是你还钱不还钱。经常去借贷平台借款的人本身就有现金流问题。

哪些人群可以使用拍拍贷呢？

说那么多关于拍拍贷的“坑”，难道就不能用了吗？不正确。拍拍贷这样的平台是有其存在的意义的，主要在于使用者和使用方式的不同。

第一种情况就是急需用钱但是额度不大或者不需要太多的人。比如说家里出了紧急的事情，几百上千块钱周转一下，银行手续办完了黄花菜都已经凉了，网贷可以解燃眉之急。

第二种就是征信上有瑕疵但是可以弥补的人。有的客户的征信里有两三次非恶意逾期的情况，银行不会接受，而网贷平台可能会给一定的额度。但是利息要计算好，不然到时候还不上的话就会把征信弄坏。

第三种就是短期周转并且有确定还款来源的人。例如做买卖的朋友，货款被拖欠了两个月，下个月就可以收到货款了，这样的短期拆借用网贷是没有问题的。但是如果你把网贷用来炒股票、买房子或者偿还赌博债务的话，那就是把自己推向了火坑。

拍拍贷申请的时候有一些隐含的内容

这部分的内容在网上很难找到，我只可以透露一些“内部消息”。

申请的时间也很重要。月底和季度末的时候，平台的资金比较紧张，所以审核就会比较宽松一些，通过的概率也会比较高。但是利息并不一定就便宜了，因为资金的成本也提高了。月初的时候资金充足，利率可能会低一点，但是审批不会很宽松。不同的时间段会有不同的情况，并且我不敢保证百分之百准确，但是大致的规律就是这样的。

授权的信息一定要小心使用。拍拍贷将会请求你的通讯录、定位、相册等等权限。很多人的做法是不看条款就点击同意，那么后果是什么呢？逾期以后，催收电话可以拨打到你通讯录里的所有人。最惨的是我的前女友也被骚扰了，这件事到现在我还记忆犹新。

提前还款有问题。有的网贷平台声称可以“随借随还”，但是提前还款就会收取违约金，并且还会继续计算利息。在申请前一定要看清合同上的内容，不要被商家的宣传所迷惑。

银行经理的心里话

从事这个行业多年了，见过很多因为乱借网贷而把征信弄坏的客户。有的是真不知道，有的则是抱着侥幸的心理认为“只借一次不会出问题”。

拍拍贷还会看征信吗？该问题本身就存在问题。应该这样提问：拍拍贷查询征信的方法与银行有何不同？使用了拍拍贷之后对以后申请银行贷款会有怎样的影响呢？

如果你现在的征信已经被花掉了，银行贷款都贷不出来的话，想要通过网贷来周转一下资金的话，我能够理解你。但是要记得以下三条：第一、计算好利息不要去借高利贷；第二、按期还本付息，不能够出现逾期的情况；第三、找到一个合法的方式来解决这个问题，并且尽早地把网贷还掉，不要一直拖着不还。

另外有一件事情要告诉大家。最近市场上有一些骗子，以“拍拍贷内部渠道、不查征信可以通过”的名义收取费用。不要相信。拍拍贷本身就是一个网络借贷平台，并没有所谓的“内部渠道”。交了钱之后你就找不到人了。

最后一句话就是很不好听的一句：到了网贷这个地步的时候，就代表你自己的财务状况出现了问题。借的钱只能暂时缓解一下困难，并不能解决根本的问题。想方设法增加收入、减少开支要比去研究哪些网贷不用查征信来得重要得多。

如果你真的需要资金的话，最好还是到正规的银行咨询一下，不要一开始就想着去网贷平台借钱。如果银行贷款申请没有通过的话，那么就可以尝试其他的途径了。顺序错了的话后面就会出现后悔的事情。