办房贷不看征信吗安全吗？别被忽悠了，这事儿有猫腻

去年发生的一件事情到现在我还记得很清楚。我的发小老张，从事装修行业的，在手上有一定的积蓄想要为自己的孩子购置一套婚房，在二环附近看中了一套二手房，并且已经付清了首付款，但是由于在办理贷款的时候出了问题而失败。他的生意很繁忙，曾经有好几次信用卡出现过逾期的情况，他自己也没有在意，没想到最后竟然连两个银行的房贷申请都被拒绝了。这时就有一个自称是“渠道经理”的人来找上门来，拍着胸脯保证可以搞定，并且神秘兮兮地问道：办理房贷的时候不会查看征信吧？安全不安全？这样的问题听上去不是天降馅饼吧？当时我就拦住了老张，并且不让他马上签合同，今天我来把这个事情说清楚。

声称“不用查征信”的房贷渠道是否可信

说实话，在市场上凡是说“不用看征信就可以办理贷款”的，十个人里面就有九个是骗子。银行是什么样的呢？人家是做风控工作的，你征信报告就是你的“经济身份证”，银行怎么会去看别的东西呢？根据外貌来判断吗？

我也是和银行打交道很多年的老手了，从没有见过哪个正规银行会说出这样的话来。信誓旦旦地说可以办理的中介一般有两种套路。

第一种就是“骗资料费”。要你交几千元的“包装费”、“渠道费”，交了之后拖延几个月时间，然后告诉你说“政策变严了，办不了”，钱就不给你退了。你要去讨回自己的钱财，对方会有上百条理由来堵住你的嘴巴。

第二种就更加不妙了，会把你推到“经营贷”、“消费贷”的路上来代替你的房贷。两年前很火的事情，在今年受到了国家严厉的处罚。也就是说这是违规行为，如果被银行发现的话就会直接抽贷，并且要求你一次性偿还数百万。那么你要去哪里哭呢？

所以不要傻掉了，正规房贷怎么会不管征信呢？问“办房贷不用查征信的话安全吗”的人就是想试探一下你是否是只可以被宰杀的肥羊。

房贷审批对于征信的要求要比你想象中的更加复杂

虽然不能不看征信，但是银行也不会因为你有逾期记录就直接把你拒之门外。这里面有很多门道，由于人们不了解而使自己吓跑，或者被中介欺骗。

去年我去一个国有大银行网点找亲戚帮忙咨询的时候，那位客户经理和我说得很详细。他说本行有一条不成文的规定叫做“连三累六”。

是什么意思呢？那就是连续三个月逾期或者是累计六次逾期的情况，这样的基本上都是秒拒，没有一点机会。但是你如果只是一次，并且数额不大，比如说几百元，并且已经全部还清的话，大多数银行还是可以协商解决的。

还有一件事情大家都不知道。征信报告上显示的逾期记录，并不是一视同仁的。如果是因为信用卡欠款而产生的逾期，有的银行可能会睁一只眼闭一只眼；但是如果是房贷、车贷等大额贷款出现逾期的话，则情况就不同了。这就表明你在某个方面没有偿还债务的能力。

前几天有一个客户的征信上有担保代偿的一条记录，这个事情要比逾期严重很多。跑了几家银行都没有结果，最后去了一家地方性的商业银行，对方虽然答应了，但是利率却上调了15个百分点。这是今年政策稍微宽松一些的情况下的情况，如果放到去年的话就完全没有希望了。

征信有瑕疵可以申请到贷款买房吗？不要相信那些不靠谱的房地产中介

有的人的征信没有出现过逾期的情况，但是“被查询”的次数却很多。就是那种没事就去各个网贷平台上点击“查看额度”，每次都要查一下自己的征信记录，这样的行为叫做“征信花了”。

这种情况要比逾期更加麻烦一些。银行看到你最近三个月查询了十次征信之后会认为你是缺钱的人，四处借钱，风险很大。见过一个客户的例子，他一个月点过二十多次网贷，但是去申请房贷时，客户经理看了一下他的征信报告后就把材料给退回来了。

那么这样的情况又该如何处理呢？只好饲养了。老老实实地过上半年的时间不要再去使用任何网贷平台或者申请新的信用卡，并且要把手头上的债务逐步偿还掉。六个月以后，征信查询记录更新了，再去申请的话成功率就会高得多。

不同的城市情况会有所不同，有的小城市银行审核比较宽松一些，但是大城市的审核一般都比较严格。具体的数字我已经记不清楚了，大约是最近两个多月内查询次数不能超过四次，这是一个比较稳妥的标准。

遇到征信的问题应该如何解决呢？

与其在网上传播“办理房贷不需要看征信”的谣言，倒不如静下心来想一想怎样才能改善自己目前的信用状况。这几年来我踩了很多坑，并且总结出了几点切实可行的经验。

• 异议申诉如果您的逾期是由于银行系统的故障或者没有收到账单的通知等原因造成的，可以到征信中心进行异议申诉。我的一个朋友曾经把因为银行系统升级而产生的逾期记录给撤掉了，尽管整个过程很麻烦，但是还是值得一试。
• 开具有关非故意逾期证明如果逾期金额不大且时间不长的话，也可以尝试着和发卡行或者贷款行取得联系，看看是否能获得一份“非恶意逾期证明”。有了它之后，在一些银行审批的时候就会网开一线了。
• 增加共同还款人：如果自己的征信有问题但是配偶的征信良好的话，可以由配偶来做为主借款人，自己作为共同还款人。但是要根据各个银行的具体情况来定，有些银行会比较严格地检查双方的征信记录。
• 提高首付比例有的银行对首付比例较高的客户，在进行征信审查的时候会比较宽松一些。既然你的首付已经交了五成，那么银行的风险也就小了很多，所以他们自然会愿意向你发放贷款。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，很多地方为了刺激房地产市场的发展，银行实际上还是有一定的放贷额度可以使用的。如果你资质不好但是其他方面如收入流水很出色的话，银行还是会进行综合考虑的。

不要相信路边的小广告上说的“黑户也可以办理房贷”。或者是收取前期费用之后再让你去进行高利贷，那么这就不叫房贷了，而是高利贷。

最后说一句很不中听的话

房贷就是你一生中可以从银行借到的最低利率、最长年限的钱。由于价格低，所以银行审核很严格。想要避开征信审查的人，其实就是在规避银行的风险红线。

银行有一个评分体系，具体的计算方式外行人不清楚，但是有一点可以肯定的是：征信记录所占的比例很大。如果你的征信很差的话，那么你就不能够申请到正常的房贷了。

与其费尽心机去寻找“不查征信”的方法，倒不如踏踏实实地把欠下的债务还上，并且好好维护自己的信用记录。实在不行的话就等等看吧，等到征信记录更新之后再做决定也不迟。买房是一件很重大的事情，不能因为急功近利而掉入更深的陷阱中。

如果你目前因为征信的问题而无法办理贷款的话，请不要急于去找中介机构，可以先到当地的人行征信中心查询一份详细的信用报告，在上面找出问题所在之后再进行针对性的解决。